Когда в конце прошлого (2023) года Чешский национальный банк (ČNB) начал постепенно снижать базовые процентные ставки, и потребители, и застройщики ожидали, что дорогие ипотечные кредиты наконец-то станут дешевле. Но этого не произошло. В последние месяцы банки в основном защищали себя, говоря, что более длинные рыночные ставки имеют большее значение для цен на ипотечные кредиты, чем постоянно снижающиеся ставки ČNB. Но даже эти более длинные ставки в последние месяцы снизились, отмечают аналитики.
Банки подчеркивают, что ключевым фактором в ипотеке является цена ресурсов, используемых для финансирования жилищных кредитов. И они клянутся в этом даже сейчас, когда ставки на межбанковском рынке, так называемые свопы, которые гарантируют цену денег на определенный период, упали.
«В последние месяцы стоимость кроновых свопов падает. Как пятилетние, так и трехлетние деньги в настоящее время находятся на уровне 3,2 процента, что на целый процентный пункт ниже максимумов апреля 2024 года. Это увеличило процентную маржу банков примерно до двух процентных пунктов и почти вдвое по сравнению с предпраздничным периодом», - отметил аналитик XTB Иржи Тылечек.
По его словам, банкам сейчас выгодно держать маржу на более высоком уровне из-за относительно высокого спроса и ограниченной конкуренции. Он также считает, что, быстро снижая ставки для новых клиентов, банки могут столкнуться с давлением со стороны существующих клиентов, которые, несмотря на свою привязанность, также захотят снизить процентные ставки.
Вероятно, банки «не хотят терять более высокую прибыль от клиентов с ипотечным кредитом», - сказал недавно в интервью «Новостям» Эвжен Корец, директор компании-застройщика Ekospol.
С декабря прошлого (2023) года базовая процентная ставка ČNB снизилась на 2,75 процентных пункта - с 7 процентов до 4,25 процента. Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам сейчас составляет около 5,35 процента. В октябре прошлого года она составляла 6,05 процента.
«Снижение в годовом исчислении, несмотря на огромное падение базовой ставки в экономике, составило всего 0,7 процентного пункта. Совершенно очевидно, что есть возможность для снижения процентных ставок не только по ипотеке, но и по другим кредитам. Хотя, наверное, не такое большое, как может показаться на первый взгляд», - сказал „Новостям“ главный экономист компании Roklen Павел Питерка.
По его словам, также важно развитие среднесрочных процентных свопов. Чехи чаще всего используют ипотечную фиксацию и процентные ставки по ней на 5 лет. Затем банк обеспечивает кредит на этом горизонте.
«В октябре прошлого года пятилетняя ставка процентного свопа составляла около 4,5 процента. Сейчас мы находимся на уровне 3,5 процента. То есть на один процентный пункт меньше. В этом контексте снижение стоимости ипотечного кредита на 0,7 процентного пункта за тот же период не выглядит таким уж ужасным, что, вероятно, мы и услышим от многих банкиров», - сказал Питерка.
Но, добавил он, средняя ставка по ипотеке в 5,35 процента все еще на 1,85 процентного пункта выше пятилетнего процентного свопа. «В феврале этого года разница составляла 2,3 процентных пункта», - отметил экономист. Он также указал, что для некоторых банков снижение процентных ставок по сберегательным счетам и срочным вкладам более чем в два раза превысило сумму, на которую подешевели ипотечные кредиты.
По мнению главы ČNB Алеша Михла, у банков также есть возможность снизить ставки по ипотечным кредитам. «Я думаю, что ставка всё еще высока, и банки имеют возможность её снизить», - сказал он в интервью изданию Seznam Zprávy. По словам губернатора, банки сохраняют разницу за счёт своей маржи. «У них отличная маржа, и они хотят сохранить свою рентабельность», - сказал глава учреждения, которое помимо усмирения инфляции занимается надзором за банковским рынком.
Ведите переговоры с банками, советует губернатор
Потребители не должны пускать на самотек медленное снижение цен на ипотеку, считает Михл. «Лучшая реакция людей на повышение ставок - обойти 2-3 банка. Каждый, кто хочет получить ипотечный кредит, должен взять отгул, сравнить ставки в электронной таблице, а затем выбрать наиболее подходящий для себя банк», - сказал губернатор. О том, что банки в итоге могут удешевить ипотеку на 0,7 процента по сравнению с первоначальным предложением, свидетельствуют и данные «Новостей».
Аналитик Natland Петр Бартон согласен с Михлом в том, что стоит вести переговоры об ипотеке с разными поставщиками. «И, возможно, показать то предложение, которое у меня уже есть, и спросить, не может ли другой банк улучшить его. Конкуренция - единственное, что гарантирует максимальную скидку, а общее количество конкурентов на рынке определяет именно ČNB с помощью банковских лицензий», - отмечает он.
Банки, однако, по-прежнему ругают свопы. «На нашем ипотечном рынке ситуация такова, что в течение 2 - 2,5 лет мы находились на так называемой инверсионной кривой, когда короткие ставки были выше длинных. В этом году ситуация должна выровняться или даже измениться на противоположную», - говорит пресс-секретарь ČSOB Моника Горжинкова.
Долгосрочные ставки меняются в зависимости от множества экономических факторов, которые на них влияют, добавила она. «Именно поэтому реакция на снижение двухнедельных ставок репо со стороны ČNB не такая быстрая. Так что многое зависит от уровня долгосрочных ставок, которые работают с ожиданиями, будь то ставки ČNB или рынка», - добавила она.
Чешские банки в 2024 году работают хорошо
В первом полугодии текущего года совокупная чистая прибыль отечественного банковского сектора выросла на 8 процентов по сравнению с прошлым годом и составила 60 миллиардов чешских крон.
Общий баланс банковского сектора Чешской Республики уже в конце августа достиг 10,7 трлн. чешских крон, увеличившись за месяц на 13 млрд. чешских крон.
«Доминирующей статьей актива баланса являются кредиты резидентам. Их объём составил 7,25 триллиона чешских крон. Объём депозитов жителей, которые являются наиболее значительной статьей пассивов банковского сектора, составил 7,28 трлн. чешских крон», - говорится в очередном отчете ČNB.
* * *
Если Вам понравилась наша публикация - ставьте лайк, подписывайтесь на нас, делитесь публикацией со знакомыми и друзьями в соцсетях. Спасибо, что читаете нас!
Более подробнее на нашем сайте: https://www.binio.ru/novosti-chehii/2740/14.10.2024/cheshskie-banki-nabivajut-sebe-karmany-schitajut-eksperty
