Тинькофф (Т-Банк) анонсировал запуск полномасштабного Исламского банкинга в России, предоставляя своим клиентам доступ к услугам, отвечающим принципам шариата. Вот подробности. А также расскажу об Исламском банкинге в Египте.
Исламские финансы: принципы и практика
Сегодня всемирно известно более чем 150 Исламских банковских учреждений во всем мире.
Исламские финансы — это система финансовых отношений, построенная на основе ценностей и принципов Ислама. Она глубоко укоренена в Коране и Сунне, которые определяют этические рамки экономической деятельности мусульман.
Два ключевых принципа, лежащих в основе Исламских финансов, — это запрет на «Риба» (ссудный процент) и «Закят» (благотворительный налог).
- Запрет на Рибу, основанный на убеждении, что получение процента за кредит — это несправедливое обогащение за счет нужды другого человека, является краеугольным камнем Исламских финансов. Введение запрета на ростовщичество в Исламе, подобно введению запрета на употребление спиртного. Этот запрет вытекает из понимания справедливости, равенства и взаимопомощи, лежащих в основе исламской этики. Вместо рибы исламские финансы используют другие способы получения прибыли: долевое финансирование, совместное владение и аренда.
- Закят — это обязательный налог, который мусульмане должны выплачивать на благотворительные цели. Это один из пяти столпов Ислама, который подчеркивает необходимость заботы о бедных и нуждающихся. Закят направлен на сокращение разрыва между богатыми и бедными, а также на содействие общественному благу.
В отличие от традиционных банков, которые получают прибыль от процентов, Исламские банки стремятся к созданию справедливой и этичной финансовой системы, которая служит интересам всех членов общества. Они сосредоточены на реальных инвестициях, создании новой ценности и поддержке экономического роста, не зависимого от неприемлемых в Исламе финансовых инструментов.
Помимо запрета на Рибу, Исламские банки должны также избегать операций, противоречащих принципам Ислама. К таким операциям относятся финансирование алкогольной промышленности, игорного бизнеса, производства оружия, а также всех видов незаконной деятельности.
Основные принципы Исламского банкинга Т-Банк:
Информация с сайта Тинькофф банка. Сообщается, что в пилотном режиме прожект уже существовал некоторое время, но в республиках с мусульманским населением преимущественно. Сейчас настало время распространить практику на всю Россию. В том числе:
- Отдельные счета для мусульман. Средства клиентов хранятся на выделенных счетах, обособленных от других активов банка.
- Запрет на финансирование харамных видов деятельности. Вложения не используются для финансирования предприятий, деятельность которых противоречит Исламской морали.
Какие преимущества для мусульман предлагает Т-Банк
Исламская карта. Держателям доступны все стандартные банковские услуги, в том числе переводы в Узбекистан, Таджикистан, Кыргызстан и другие мусульманские страны без комиссии (в пределах установленного лимита). Исламская карта позволит совершать финансовые операции в соответствии с религиозными убеждениями, не ограничивая доступ к современным банковским сервисам. Но, сообщается, что картой нельзя будет оплатить азартные игры, табачную продукцию, спиртные напитки навынос, услуги ломбардов и др.
Клиенты получат доступ к широкому спектру финансовых услуг, разработанных с учётом принципов Исламского банкинга. В перспективе планируется ввести возможность получения халяльного кэшбэка.
Банкоматы Т-Банк по всей стране будут на трех языках: русском, английском и татарском. К концу 2024 года мобильное приложение Тинькофф также будет переведено на татарский язык. Продукты ЭТОГО банкинга Тинькофф одобрены Духовным управлением мусульман Республики Татарстан.
Кстати, Исламские ценности в банках России это совсем не новая новость. Так Сбербанк давно предлагает своим клиентам ряд продуктов финансирования для мусульман.
СберКарту «Адафа»можно оформить в в республиках Татарстан, Адыгея, Башкортостан, Дагестан, Ингушетия, в Кабардино-Балкарской, Карачаево-Черкесской, Чеченской республике и в Москве.
Как с Исламским банкингом обстоят дела в Египте
Первый египетский Исламский и коммерческий банк Faisal Islamic Bank of Egypt SAE — «соответствующее шариату» банк в Каире. Сейчас в 110 миллионной Арабской Республике Египет работают несколько исламских банков (всего пять или шесть).
Хотя Египет был в числе первых стран учредивших Исламский банк, в последние годы он начал отставать в развитии этого направления банкинга. Когда идея этих банков стала набирать популярность у населения, она столкнулась с сильным противодействием со стороны политического руководства Египта. Ввиду усиления позиций исламских финансовых институтов.
В Хургаде зачастую владельцы отелей вынуждены прибегать к услугам банковского кредитования. И получение кредита в Ислам-банках не исключение. Такие банки предлагают более выгодные условия, но с определенными ограничениями. В том числе, например: запрет на употребление алкоголя в отеле.
Как так, скажете вы, в отеле запрет на алкоголь? Кто в такой отель полетит? Оригинальный способ выкрутиться из этой ситуации нашел владелец отелей Sunny Days Mirette Family Resort Hurghada. Когда ему понадобились деньги на развитие бизнеса, ремонт и инновацию отеля, он взял кредит в Исламском банке. Конечно, банк потребовал исключить алкоголь меню баров и ресторанов отеля. Но так как отель включает в себя: и Sunny Days El Palacio, и Sunny Days Palma De Mirette — владелец оставил один из отелей полностью безалкогольным, на ремонт которого брался кредит, зато на территорию отеля-партнера можно пройти по подземному переходу. А уж там гостям предоставляют возможность посетить рестораны, заказать любые алкогольные напитки. И волки сыты, и все довольны.
Однако о халяльных кешбеках в Египте я не слышала. В магазинах легко можно поторговаться и получить скидку. Иногда магазины дарят подарки постоянным покупателям. Так мне недавно в одном подарили электронные весы, а в другом подарили ремни и кошельки. Но система кешбеков тут не популярна. В целом, большинство мусульман в Египте с интересом относятся к банковским продуктам в обычных банках с процентами на вклады.
Заключение ИМХО
Что касается Исламского банкинга в России. Это не плохо, что в республиках, где проживает большинство мусульман, у них есть свой мусульманский банкинг. Теперь и других областях России возрастает число мусульман — банки идут на любые меры для привлечения клиентов и инвестиций. Что и следовало ожидать. Всё бы ничего, но...
Всё бы ничего, но меня смущают пункты, которые в современных реалиях вызывают разные вопросы. Куда будут направляться пожертвования Закят? От какой экономической деятельности банк будет получать доходы, если установит запрет на Рибу (получение процентов по кредитам). Соответственно, халяльные инвестиции будут осуществляться в проекты под контролем и руководством только мусульманской общины? То есть, уже как бы идет полное разделение бизнеса по религиозному признаку в России? А чтобы компенсировать все эти «ништяки» в виде кешбеков и переводов без комиссии, беспроцентной ипотеки и тп в Ислам-банкинге, с вкладов христиан банк будет получать доход?
И много еще других разных вопросов, но я их озвучивать не буду, конечно.
И очень прошу, не начинайте меня обвинять в каком-то разжигании вражды и чего-либо-нибудь. И в мыслях такого нет. Я просто поделилась доступной в открытых источниках, (а именно: на сайте Т-Банк и Сбербанк) информацией и своими сомнениями. Пишите комментарии, уважаемые читатели, если есть что сказать.
