Когда заемщик не справляется со своими долговыми обязательствами, банк может предоставить ему кредитные каникулы. В этом случае выплаты по кредиту полностью или частично останавливаются на оговоренный срок. Для многих такая «поблажка» со стороны банка может стать спасением в трудных финансовых ситуациях.
Рассказываем, что такое кредитные каникулы и как их оформить в 2024 г.
Что такое кредитные каникулы
Это дополнительная опция от банков, созданная для заемщиков, находящихся в трудной финансовой ситуации. Если возникают сложности с выплатами по графику, то можно обратиться в банк, который даст небольшую отсрочку. В это время не нужно вносить платежи — есть возможность решить свои проблемы.
На сегодняшний момент наиболее популярна пролонгация договора по кредиту — увеличение срока кредита при уменьшении ежемесячного платежа — и/или изменение графика платежей на более комфортный. Каникулы же даются в самых сложных ситуациях, а максимальный срок такой паузы в 2024 г. — шесть месяцев. При этом срок определяется банком в зависимости от вашей ситуации. Однако возобновить платежи можно в любой момент по своей инициативе.
Важно понимать, что предоставление кредитных каникул — это не обязанность банка. При определенных факторах вам могут как одобрить, так и отказать в предоставлении этой помощи.
Есть два вида кредитных каникул: полные и частичные. При первом варианте заемщик полностью освобождается от выплат по кредиту. Применяется в том случае, если платежеспособность человека полностью утрачена в связи потерей работы, состоянием здоровья или другой причиной.
Во втором случае человек оплачивает только проценты по кредиту, без основного долга. Такой вариант применятся чаще, так как наиболее выгоден для банка. Важно понимать, что общая сумма переплаты по кредиту нередко увеличивается за счет удлинения его срока.
Однако, когда ситуация не позволяет вносить платежи, кредитные каникулы позволяют не испортить кредитную историю из-за просрочек или штрафов за недоплаты.
Условия предоставления
Одного лишь желания взять кредитные каникулы мало. Банк предоставит помощь только в случае, если увидит объективные обстоятельства, доказывающие необходимость подобной меры. При отсутствии серьезного ЧС причиной для приостановки платежей становится снижение дохода заемщика более чем на 30% по сравнению со средним уровнем предыдущего года.
По одному займу кредитные каникулы можно оформить один раз в связи с ЧС и еще раз — из-за снижения дохода. Также каникулы не предоставляются по тем кредитам, на которые они уже оформлялись по антикризисному закону 2020 г.
С 1 января 2024 г. кредитные каникулы можно получить по любому займу, в том числе выданному до этой даты. На данный момент по максимальным размерам кредитов, на которые можно оформить каникулы, действуют следующие лимиты: по ипотеке — 15 млн руб., по автокредитам — 1,6 млн руб., по другим потребительским кредитам и займам — 450 тыс. руб., по кредитным картам — 150 тыс. руб.
У каждого банка свой перечень необходимых документов, однако есть основные, которые просят в каждой кредитной организации в зависимости от причины финансовых трудностей:
• трудовая книжка с отметкой об увольнении
• документы о сокращении
• справка 2-НДФЛ, где отслеживается существенное понижение зарплаты
• больничные листы, рецепты на дорогие препараты и направления на лечение
• документы от спецслужб, например, после пожара, паводка и прочих ЧС.
Чтобы узнать точный перечень документов, необходимых именно в вашей ситуации, стоит обратиться в банк за консультацией.
Как оформить кредитные каникулы
Если вы оказались в трудной ситуации, то лучше всего как можно скорее обратиться в ваш банк. Кредитные каникулы предоставляются обычно до факта возникновения просрочки, поэтому вероятность того, что при наличии просроченных платежей вам одобрят эту опцию, минимальна.
Порядок оформления
• Обратитесь к менеджеру в отделении банка. Консультант оценит вашу ситуацию, предложит варианты решения, укажет, какие документы необходимо собрать.
• Соберите необходимые документы. Вместе с заявлением на кредитные каникулы они отправятся на рассмотрение, которое может длиться около 2–3 дней. В это время нужно быть на связи, так как нередко заемщику могут звонить из банка и уточнять некоторые моменты.
• Если кредитные каникулы одобрены, то необходимо вновь посетить банк и подписать соглашение. Сразу после этого долг ставится на паузу, и вы можете не опасться санкций от банка за неоплату.
Если плохое финансовое положение подкреплено всеми необходимыми документами, то у банка не будет причин отказывать в помощи.
Что можно сделать при отказе
Если ситуация заемщика затруднительна, но не подходит под условия оформления кредитных каникул, то банки часто предлагают собственные программы реструктуризации. Например, по ссудам наличными и автокредитам некоторые россияне могут оформить отсрочку по погашению основного долга на шесть месяцев при сохранении выплаты процентов.
Также более мягкие условия у оформления пролонгации договора. В таком случае заемщик продолжает вносить ежемесячные платежи, но их размер уменьшится, а вот срок выплаты кредита, наоборот, увеличится. Однако стоит отметить: когда финансовая ситуация придет в норму, возможности вернуть договор к прежним условиям не будет — можно лишь погашать кредит досрочно.
У разных банков есть свои дополнительные программы поддержки, поэтому не стоит отчаиваться в случае неудачи с кредитными каникулами. Есть вероятность, что ваша финансовая организация предложит вам удобные условия.
Больше полезной информации для инвесторов вы найдете на BCS Express.
