Сегодня утром, просматривая почту, увидела такую преамбулу к письму:
Юлия, не ждите понедельника, начните новую жизнь с кредитной «Картой возможностей» прямо сейчас!
А значит настало время поговорить о о кредитках: когда они полезны, а когда откровенное зло.
Почему банки так навязчивы в предложении кредиток?
Каждый из нас получает десятки звонков, писем и push-уведомлений от банков с "уникальным предложением":
Вам одобрена кредитная карта с льготным периодом ХХХ дней и пожизненным бесплатным обслуживанием.
Условия могут немного отличаться, но суть одна: льготный период на несколько месяцев, бесплатное получение и бесплатное обслуживание, да еще и курьер вам ее на дом доставит. Ну прям ОЧЕНЬ выгодное предложение!
Каждый предприниматель понимает, что за таким предложением стоят немалые траты банка:
- оплатить колл-центру холодные звонки;
- выпустить карту;
- нанять курьера.
И все это, судя по оферте, не принесет банку ни капли прибыли - все ради клиента!
В чем экономический смысл, говоря словами налоговой, которая именно этим понятием активно борется с дроблением?
А экономический смысл в этом мероприятии есть и не малый, хотя многие предприниматели посчитают его не то, что неэкологичным, а прямо скажем - токсичным.
Это рассчитано на финансовую неграмотность людей.
Кредитная карта - зло
Кто целевая аудитория таких предложений от банков?
- Люди, которые не ведут финансовый учет своих денег
- Люди, которые не проверяют баланс своих карт, как минимум несколько раз в месяц
- Люди, которые живут не по средствам - покупают то, на что не зарабатывают
Конечно, такая аудитория - выгодные клиенты для любого банка. Банку главное заполучить такого клиента - поэтому и бесплатная карта с курьером на дом в удобное время.
Как только такой человек стал клиентом, то надо просто подождать и он начнет платить банку и не небольшую комиссию за обслуживание карты, а огромные проценты - поэтому обслуживание тоже бесплатное.
Если вдруг, ты именно такой клиент банка и сейчас платишь проценты по кредитке, то задумайся над следующим:
Кредит мы берем не у банка, а у самих себя в будущем!
Вот ты захотел купить что-то, на что пока не заработал. И это что-то не принесет тебе дополнительных доходов в будущем. То за счет каких средств ты будешь выплачивать тело долга и проценты?
За счет того, что ты не сможешь покупать в будущем! Тебе придется меньше есть, хуже одеваться и отказаться от развлечений, потому что ты должен оплатить свою "прошлую хотелку" втридорога.
Кредит убивает мечту и забирает цель
Предположим ты хочешь поехать в Дубай. Вот мечтаешь об этом, но пока твой текущий доход не позволяет купить путевку в желанный эмират. И тут банк тебе присылает письмо:
***, не ждите понедельника, осуществите свою мечту сегодня!
И ты такой: "Так это знак судьбы! Мне надо в Дубай!"
Получаешь кредитку, покупаешь путевку, едешь к мечте... и на этом все! Дальше ты возвращаешься к своим обычным серым будням и живешь еще хуже, чем прежде, ведь мечта не греет, а платить надо, и денег теперь и на обычную жизнь не хватает.
А если переместиться в параллельную реальность, где ты все также мечтаешь о Дубае и зарабатываешь недостаточно.
Твоя мечта может стать твоей целью.
Ты ставишь цель заработать на Дубай, но не экономить, а начать формировать фонды и больше зарабатывать. Ты начинаешь искать возможности, как увеличить свой доход. А кто ищет - тот всегда найдет.
И это я говорю сейчас не потому, что прочитала в книжках или услышала на тренинге по чудесному исполнению мечты. Это мой опыт.
Когда-то давно, только после университета, я мечтала ходить в кафе и на концерты, а денег хватало только на жилье и еду. Я не брала кредитов и не просила в долг, а искала возможности. Благодаря этому я в итоге всего стала предпринимателем и теперь запросто обедаю в ресторанах и хожу на те концерты, которые хочу.
И это только один маленький пример, их у меня на самом деле очень много. И сейчас я продолжаю мечтать и увеличивать свой доход ради исполнения своих желаний.
Кредитная карта - необходимость
Все что я написала выше не относится к тем ситуациям, когда кредит может спасти жизнь или увеличить доход.
Если срочно нужны деньги на лечение или на то, без чего не прожить, конечно, отказываться от кредита глупо. Да, будет сложно жить, но зато ЖИТЬ!
Еще кредитная карта поможет тому, кто хочет зарабатывать больше, но у него не хватает знаний и/или диплома, а обучение платное.
Или ты фотограф и тебе нужен новый объектив, чтобы фотографии стали лучше, или тебе нужен автомобиль, чтобы на нем зарабатывать.
Продолжать не буду - суть ты уловил. В этой ситуации кредит оправдан - ведь это кредит на актив. Многие предприниматели берут кредиты, чтобы их фирма стала зарабатывать больше. Здесь главное просчитать, чтобы проценты по кредиту были меньше, чем прибыль, которую ты собираешься получать с помощью этого актива.
Кредитная карта выгодна
Но есть еще одна категория людей, которым кредитная карта выгодна, даже, если они пользуются ей не ради покупки актива.
Таким людям, которые ведут финансовый учет личных средств и следят за балансами своих карт - это предложение может действительно стать выгодным. Ведь это позволяет тратить свои собственные деньги разбив на части, благодаря льготному периоду карты, и получать кэшбеки или бонусы за использование карт. Но надо быть очень организованным, чтобы по своей собственной глупости не попасть на проценты.
Например, у меня самой есть 3 кредитные карты:
- Карта рассрочки. Я с нее покупаю косметику, одежду и обувь в тех магазинах, где она работает. Обычно я покупаю за один раз много, но делаю это пару раз в год. И, чем сразу отдавать большую сумму денег, мне выгодно купить все с карты рассрочки и в течение 3-6 месяцев погасить частями. Но при этом я знаю, что эти расходы не превышают мой бюджет.
- UnionPay - банк выдавал ее только в виде кредитной, а не дебетовой. Она мне нужна для поездок заграницу. Не везде, но в некоторых местах, она работает и это для меня выгоднее, чем тратить наличку. Но важно, что для ее погашения у меня сразу есть средства на дебетовой карте, т.е. я трачу то, что могу потратить в любом случае.
- Просто кредитная карта с льготным периодом 120 дней. Она мне нужна в тех случаях, когда надо срочно купить что-то дорогостоящее, а срок получения моих личных денег еще не настал. И конечно этот срок точно менее 120 дней. Плюсом этой карты еще являются и повышенные бонусы. Мелочь - а приятно.
Вывод
Кредитная карта - это инструмент, а значит надо оценивать не ее саму или банк, которые ее выдал, а то как ты собираешься ее использовать.
Вспомни про лопату)
