И зачем это нужно
- Ваши пенсионные накопления все еще где-то лежат и даже приносят инвестиционный доход. Вы можете ими распорядиться.
С 2002 года в России действует система обязательного пенсионного страхования (ОПС). У будущих пенсионеров появилась возможность получать страховую и накопительную части пенсии. Вместе они формируют трудовую пенсию по старости.
Страховая часть — это обязательства государства выплачивать вам определённую сумму. Она выражается в баллах. Чем больше у вас баллов, тем больше будет ваша пенсия.
Накопительная часть пенсии — это уже не абстрактные баллы, а реальные деньги, которые копятся на вашем счету во время работы. Эти деньги называются пенсионными накоплениями.
Если вы родились в 1967 году или позже и официально работали с 2002 по 2013 год, то ваш работодатель делал отчисления, которые и сформировали вашу накопительную пенсию. С 2014 года отчисления прекратились, но те суммы, которые успели накопиться, не были изъяты.
Пенсионные накопления хранятся в Социальном фонде России и негосударственных пенсионных фондах. Эти фонды инвестируют ваши деньги в акции, облигации и другие финансовые инструменты, чтобы получить дополнительную прибыль.
От того, насколько эффективно работают эти организации, зависит, насколько увеличится сумма ваших накоплений и какой будет ваша пенсия. Вы можете повлиять на размер своей пенсии, выбрав, кто будет управлять вашими взносами. Для этого можно перейти из одного пенсионного фонда в другой.
Я пять лет работал агентом негосударственных пенсионных фондов и несколько раз переводил свои накопления из одного фонда в другой. В этой статье я расскажу, как это сделать в 2023 году.
Как узнать, где лежат пенсионные накопления
Пенсионный фонд, в котором хранятся ваши пенсионные накопления, называется страховщиком по обязательному пенсионному страхованию (ОПС).
Чтобы узнать, какой именно фонд является вашим страховщиком, вы можете обратиться к сайту Социального фонда России (СФР) или воспользоваться порталом госуслуг. Для этого необходимо авторизоваться и нажать на кнопку «Получить выписку». После этого система сформирует выписку, которую вы сможете сохранить в формате PDF, нажав на ссылку «Сохранить извещение», или переслать на электронную почту.
В пункте 4 документа вы найдёте информацию о том, какой именно фонд является вашим страховщиком, а также о размере ваших пенсионных накоплений.
Можно ли поменять ПФ
Государство предоставляет нам право выбора, кто будет управлять нашими пенсионными накоплениями. Это означает, что мы сами решаем, какую страховую компанию по обязательному пенсионному страхованию (ОПС) выбрать. Этот процесс называется «распоряжение накопительной пенсией».
Независимо от того, какую страховую компанию вы выберете, инвестиционную деятельность будут осуществлять управляющие компании (УК). Страховщики, такие как Социальный фонд России (бывший ПФР) или негосударственные пенсионные фонды (НПФ), направляют средства в свои управляющие компании.
В настоящее время в России существует 27 негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которые могут выступать в качестве страховщиков. Социальный фонд России является государственной структурой.
- Социальный фонд России.
Если вы не выбираете страховщика и ничего не предпринимаете, то по умолчанию им становится Социальный фонд России (СФР). Он направляет ваши средства в государственную управляющую компанию «Внешэкономбанк» (ВЭБ). Деньги вкладываются в инвестиционный портфель «Расширенный», который состоит из российских государственных и ипотечных ценных бумаг, корпоративных облигаций, депозитов и счетов доверительного управления в рублях и валюте.
Тех граждан, которые выбрали такой сценарий, называют «молчунами». Однако у вас есть возможность не быть «молчуном» и распорядиться своей накопительной пенсией. Для этого нужно выбрать управляющую компанию из предложенного списка, включая ВЭБ. Это можно сделать через заявление, о котором мы поговорим позже.
Страховщиком остаётся СФР, но он будет направлять пенсионные накопления в выбранную управляющую компанию. Вы можете выбрать только одну компанию. В 2023 году в списке доступных УК 17 компаний.
Если вы не хотите, чтобы страхователем выступал СФР, вы можете передать свои средства в распоряжение негосударственного пенсионного фонда (НПФ).
- Негосударственный пенсионный фонд.
Он, как и СФР (Система формирования резервов), передаёт ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а сразу нескольким. Фонд будет самостоятельно выбирать эти управляющие компании.
Никто не может точно сказать, какой вариант в долгосрочной перспективе окажется более выгодным — через СФР или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Однако я выбрал НПФ, так как не хочу полагаться только на одну управляющую компанию в вопросе формирования моей будущей пенсии. Я надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ смогут лучше меня распределить средства между различными управляющими компаниями и их инвестиционными портфелями.
Законодательная база
Система обязательного пенсионного страхования была запущена в 2002 году. Она регулируется Федеральным законом № 167 «Об обязательном пенсионном страховании». В рамках этой системы формируется накопительная пенсия.
Правила формирования, расчёта и выплаты накопительной пенсии определены в Федеральном законе № 424 «О накопительной пенсии». Каждому гражданину России Социальный фонд России присваивает уникальный номер в системе ОПС — СНИЛС. По этому номеру фиксируются все страховые взносы и изменения в пенсионных накоплениях, в соответствии с Федеральным законом № 27 «Об индивидуальном (персонифицированном) учёте в системе обязательного пенсионного страхования».
Каждый год Государственная Дума принимает отдельный закон, который определяет ожидаемый период выплаты накопительной пенсии. Этот период, также известный как «период дожития», рассчитывается на основе данных Росстата о продолжительности жизни.
В 2023 году «период дожития» составляет 264 месяца, что равно примерно 22 годам. Это означает, что для получения 1000 рублей накопительной пенсии в месяц необходимо иметь пенсионные накопления в размере 264 000 рублей на 2023 год.
Средства пенсионных накоплений передаются либо в управление Социального фонда России (СФР), либо в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Управляющие компании (УК) инвестируют эти средства в акции и облигации, что позволяет увеличить будущую пенсию за счёт получения дохода от инвестиций.
Правила инвестирования пенсионных накоплений определены в Федеральном законе № 111-ФЗ «Об инвестировании средств пенсионных накоплений». В частности, этот закон устанавливает закрытый перечень инструментов, в которые могут инвестировать средства УК.
Также закон содержит требования к структуре инвестиционного портфеля НПФ, определяющие, в каких долях можно приобретать разрешенные активы. Например, максимальная доля иностранных ценных бумаг составляет 20%. Обычно НПФ указывают на своих сайтах, куда именно они инвестируют пенсионные накопления.
Отдельной сферой регулирования является деятельность негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которая осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах".
По аналогии с банковскими вкладами, пенсионные накопления застрахованы Агентством страхования вкладов (АСВ). Однако в отличие от банковских вкладов, в данном случае не существует ограничения по максимальной сумме возмещения. В случае банкротства НПФ, АСВ обязано вернуть деньги вкладчикам. Это гарантировано законом № 422-ФЗ "О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования".
Как выплачивается накопительная пенсия, регулируется законом № 360-ФЗ "О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений".
Однако ОПС (обязательное пенсионное страхование) не является единственной пенсионной системой в России. Например, пенсии военнослужащих и федеральных чиновников назначаются в соответствии с законом № 166-ФЗ "О государственном пенсионном обеспечении".
- Что изменилось.
**История пенсионных накоплений**
Пенсионные накопления, которые формируют будущую трудовую пенсию, появились в 2002 году. С тех пор система пенсионного обеспечения в России неоднократно менялась.
Изначально будущую пенсию разделили на три части: базовую, страховую и накопительную. Однако позже базовую часть объединили со страховой. С 2015 года от термина «часть» отказались, и теперь правильно говорить «страховая пенсия» и «накопительная пенсия», хотя суть осталась прежней.
Пенсионные накопления формируются за счёт обязательных страховых взносов. Размер взносов рассчитывается от зарплаты до вычета налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Платят их работодатели за свой счёт.
В 2002 году взносы на накопительную часть пенсии делали за мужчин, родившихся в 1953 году и позже, а также за женщин, родившихся в 1957 году и позже. С 2005 года работодатели отчисляют взносы на накопительную пенсию только за сотрудников, родившихся в 1967 году и позже. Размер взносов также постоянно менялся.
- Как менялись взносы на накопительную пенсию
Официальная зарплата Виктора составляет 100 тысяч рублей. Из этой суммы он должен заплатить налог на доходы физических лиц (НДФЛ) в размере 13%, но эту обязанность берёт на себя его работодатель, который является налоговым агентом. На руки Виктор получает 87 тысяч рублей. Важно отметить, что эти 13 тысяч рублей НДФЛ не учитываются при расчёте пенсионных накоплений.
Кроме того, работодатель Виктора обязан выплачивать страховые взносы в размере 30% от его зарплаты, то есть 30 тысяч рублей. Эти средства не вычитаются из заработной платы сотрудника. 30% — это основной тариф страховых взносов, но существуют и льготные тарифы, при которых процент может быть ниже. Однако фирма Виктора не относится к льготным категориям, поэтому работодатель должен заплатить ещё 30 тысяч в бюджет.
Сумма уплаченных страховых взносов распределяется по трём компонентам: социальное страхование, обязательное медицинское страхование и обязательное пенсионное страхование. На обязательное пенсионное страхование (ОПС) идёт 22% от заработной платы, то есть 22 тысячи рублей. Эти средства делятся на страховую и накопительную пенсии в соотношении 16% и 6% соответственно. Таким образом, Виктор получает 16 тысяч рублей на страховую пенсию и 6 тысяч рублей на накопительную.
С 2014 года накопительная часть пенсии формируется за счёт страховых взносов. Раньше 6% от взносов работодателя направлялись на накопительную часть пенсии, а оставшиеся 16% — на страховую. Теперь все 22% перечисляются на страховую пенсию, а накопительная не формируется.
Таким образом, с 2014 года пенсионные накопления растут только за счёт инвестиционного дохода, который получает управляющая компания. Мораторий на формирование накопительной пенсии временный, но его постоянно продлевают — для этого Государственная Дума принимает соответствующие изменения в законодательстве. На май 2023 года срок заморозки накопительной пенсии продлён до 2025 года.
Что такое НПФ и для чего он нужен
Как уже было сказано, управляющие компании занимаются инвестированием пенсионных накоплений. Между этими компаниями и будущим пенсионером стоит страховщик — это может быть Социальный фонд России (СФР) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Страховщик, по сути, выступает в роли гаранта: он формирует и выплачивает накопительную пенсию. Формирование пенсии означает, что страховщик принимает взносы, учитывает их и передаёт пенсионные накопления в управление управляющей компании (УК).
Возникает вопрос: зачем нужны НПФ, если есть СФР, который тоже может формировать накопительную пенсию? Объясняется это тем, что НПФ обладает несколькими особенностями:
* клиенты могут сохранить взносы на накопительную пенсию;
* НПФ обычно предлагает более высокую доходность;
* НПФ имеет более узкую специализацию.
- Выбрать НПФ — сохранить взносы на накопительный компонент.
До конца 2015 года каждый человек мог сам выбрать, как будут использоваться его страховые взносы:
1. Отказаться от накопительной части пенсии и направить все 22% взносов только на страховую часть, даже после моратория. Для этого нужно было не предпринимать никаких действий и оставаться «молчуном».
2. Сохранить 6% на накопительную пенсию и 16% на страховую часть, если мораторий будет снят.
Те, кто решил оставаться «молчуном», по умолчанию выбирали направлять все 22% своих взносов на страховую пенсию. После снятия моратория для них не изменится ничего: накопительная пенсия уже не будет расти за счёт взносов работодателя.
Чтобы сохранить 6% на накопительную часть и 16% — на страховую, нужно было выбрать управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). До 2016 года это было серьёзной причиной для перехода в НПФ. Однако сейчас это уже не актуально.
Если в 2024 году власти не продлят мораторий на накопительную пенсию, то у клиентов НПФ, которые распорядились своей пенсией до 2016 года, она будет расти за счёт работодателя. А у клиентов Социального фонда России (СФР) этого не произойдёт.
- Лучшие НПФ зарабатывают больше СФР.
Государственная управляющая компания ВЭБ (ГУК) инвестирует средства, которые граждане не выбрали для управления своими пенсионными накоплениями. С 2011 по 2022 год средняя доходность от инвестиций ГУК составила 7,5% годовых.
Три лучших негосударственных пенсионных фонда (НПФ) показали более высокую доходность: от 7,55% до 8,42% годовых. Несмотря на то, что разница в доходности может показаться незначительной, на длительном промежутке времени она становится заметной, поскольку пенсионные накопления всегда связаны с долгосрочными инвестициями.
Вот сколько денег можно было бы потерять, если не инвестировать пенсионные накопления:
* 300 000 рублей — это сумма, которую можно было бы накопить на будущей пенсии;
* 30 лет — это время, за которое можно было бы накопить такую сумму;
* пенсионные отчисления в накопительную часть пенсии не возобновятся.
Предположим, что доходность управляющей компании ВЭБ составляет 7,5% в год, а доходность клиента негосударственного пенсионного фонда (НПФ) — 8%. Полученные проценты можно было бы реинвестировать.
Если ничего не делать с пенсионными накоплениями и оставить их в распоряжении Социального фонда России (СФР), то ежемесячная пенсия могла бы быть на 2000 рублей меньше. А если человек не доживёт до пенсионного возраста, то его правопреемники получат примерно на 350 000 рублей меньше, чем если бы пенсионными накоплениями управлял один из лучших по доходности НПФ.
- Сколько денег пропадет, если оставить накопительную пенсию в СФР
Сумма пенсионных накоплений через 30 лет (без учёта дополнительных взносов) будет составлять:
* Если вы выбрали УК ВЭБ с доходностью 7,5% годовых, то ежемесячная прибавка к пенсии составит 9000 рублей, а общая сумма — 2 443 000 рублей.
* Если вы выбрали НПФ с доходностью 8% годовых, то ежемесячная прибавка к пенсии составит 11 000 рублей, а общая сумма — 2 795 000 рублей.
В последние годы ситуация меняется: всё меньше негосударственных пенсионных фондов опережают государственные. Разница в среднегодовой доходности сокращается. В 2022 году инвестиционный портфель ВЭБ «Расширенный», который принёс 9,7% годовых, превзошёл все негосударственные пенсионные фонды.
- НПФ специализируются на накоплениях.
Социальный фонд России не занимается инвестированием средств, однако он играет важную роль на рынке. Фонд выбирает управляющие компании, контролирует их деятельность, формирует резервы.
Социальный фонд работает с различными видами пенсий: страховой, социальной, по инвалидности и по случаю потери кормильца.
Негосударственные пенсионные фонды были созданы для формирования и инвестирования пенсионных накоплений будущих пенсионеров. После этого фонды выплачивают им накопительные пенсии, включая не только государственные.
Государственная накопительная пенсия формируется в рамках системы обязательного пенсионного страхования (ОПС). Взносы на ОПС уплачивают работодатели, а Социальный фонд выступает в роли страховщика. Лицензия на обязательное пенсионное страхование выдаётся Центральным банком.
Если человек хочет получать в старости больше, он может участвовать в программе негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Взносы на НПО он уплачивает самостоятельно. НПФ, не имеющие лицензии на ОПС, формируют и выплачивают только негосударственные пенсии, так как они были созданы именно для этого.
Негосударственные пенсионные фонды работают с 1992 года. За это время они накопили больший опыт работы с ценными бумагами для получения дохода по сравнению с Социальным фондом России.
Зачем менять фонд
Фонды инвестируют накопления в различные финансовые инструменты, которые позволяют получить доход. Благодаря этому будущие пенсии увеличиваются. Однако результаты работы разных фондов могут существенно отличаться, что в конечном итоге влияет на размер будущей пенсии.
Иногда Центральный банк отзывает лицензии у негосударственных пенсионных фондов из-за нарушений законодательства и невыполнения ими своих обязательств.
В 2015 году лицензии лишились пять негосударственных пенсионных фондов (НПФ): «Солнце. Жизнь. Пенсия», «Адекта-пенсия», «Уралоборонзаводский», «Защита будущего» и «Солнечное время».
В этой ситуации деньги клиентов возвращаются в Социальный фонд России (СФР) без потерь. Они поступают в портфель «Расширенный» под управлением УК ВЭБ. После этого будущие пенсионеры могут выбрать новый НПФ, сменить управляющую компанию или инвестиционный портфель в рамках ВЭБ.
Если вы считаете, что ваш НПФ менее надежный или доходный — можете его поменять.
Преимущества и недостатки перехода в другой ПФ
**Доходность**
Невозможно заранее узнать, какую доходность покажет тот или иной негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Они не гарантируют определённый процент прибыли от инвестиций.
Результаты работы НПФ становятся известны только к апрелю следующего года. Например, фонды отчитаются за 2023 год к апрелю 2024-го.
Если какой-то НПФ в течение десяти лет показывал доходность 10%, это не значит, что в следующем году он не уйдёт в минус. Поэтому после перехода в другой НПФ, который исторически показывал лучшие результаты, вы можете как выиграть, так и проиграть в деньгах.
**Близость**
Если вы перешли в НПФ, отделение которого находится в вашем городе, это может стать преимуществом. Например, вам будет удобно прийти туда, чтобы написать заявление или обсудить какие-то вопросы.
Если же вы выберете НПФ без представительства в вашем регионе, вам придётся решать все вопросы удалённо или далеко ездить.
**Пенсия из разных источников**
Если вы доверили пенсионные накопления НПФ, именно он будет платить вам накопительную пенсию. Страховую пенсию вы будете получать из Социального фонда России (СФР). Обращаться за пенсиями вам придётся в НПФ и СФР.
Для удобства вы можете перед достижением пенсионного возраста вернуться в СФР — туда вы обратитесь за обеими пенсиями и будете получать их из одного источника.
**Потери из-за досрочного перехода**
Если клиент меняет страховщика чаще одного раза в пять лет, ему не выплачивают инвестиционный доход — деньги, которые заработал прежний НПФ или СФР.
Виды перехода в другой ПФ
Переход из одного пенсионного фонда в другой разрешён не чаще одного раза в год. Заявление на перевод денег нужно подать за год до того, как вы планируете перейти в новый фонд.
Есть два вида переходов: обычный и срочный. Термин «срочный» я ввёл для того, чтобы отличать его от досрочного перехода. При срочном переходе спешки нет — его можно совершить только раз в пять лет.
Доходность пенсионных накоплений фиксируют после завершения пятилетнего цикла. Этот цикл начинается с года, когда деньги попали к новому страховщику, или с года появления первых пенсионных накоплений. Поэтому переводить деньги к новому страховщику без потерь можно только в определённый год. После этого начинается новый цикл, и чтобы перейти без потерь в следующий раз, нужно ждать ещё пять лет.
Если вы хотите перейти без потерь, вам не нужно ждать четыре года, чтобы написать заявление о переходе на следующий год. Вы можете сделать срочный переход — написать заявление в любой момент в течение пятилетнего периода. Это заявление будет автоматически исполнено по завершении цикла — на следующий год после фиксации инвестиционного дохода. Такое заявление называется заявлением о переходе.
В 2020 году Лена приняла решение сменить свой пенсионный фонд и выбрала новый. Она заключила договор с выбранным фондом и написала заявление о переходе.
Свой текущий пенсионный фонд она выбрала в 2019 году. Через пять лет, то есть в 2023 году, её пенсионные накопления будут переведены в новый фонд. Этот процесс займёт период с января по март 2024 года.
При этом важно отметить, что Лена не потеряет доход, полученный за прошлые годы.
Если человек не хочет ждать пять лет до выхода на пенсию, он может написать заявление о досрочной смене пенсионного фонда. В этом случае пенсия будет переведена на следующий год после подачи заявления, до 1 апреля.
Однако стоит учесть, что за период пребывания в прежнем пенсионном фонде (от года до четырёх лет) человек потеряет доход.
Пятилетние циклы для смены пенсионного фонда были введены в 2011 году. Люди, которые перешли в другой фонд до 2011 года, приравниваются к тем, кто перешёл в 2011-м. Если человек переходит досрочно, то отсчёт циклов начинается с этого момента, и у разных людей они могут не совпадать.
Олег перешёл в НПФ в 2013 году. С тех пор начался пятилетний цикл, в течение которого ему начисляли, но не фиксировали доходность. Если бы он перешёл в другой фонд в 2012 году, то потерял бы доходность за 2013 год. Если бы перешёл в 2015 году — то за 2013 и 2014 годы.
В 2013–2017 годах доходность Олега зафиксировали. Поэтому в 2018 году он мог бы перевести свои накопления в другой НПФ без потерь.
В 2018 году начался новый цикл: теперь доходность Олега будут фиксировать по итогам 2018–2022 годов. Так что в 2023 году он снова может сменить страховщика без потерь.
Многие люди столкнулись с незаконным переводом накопительной пенсии. Мошенники переводят средства в другой негосударственный пенсионный фонд (НПФ) без ведома клиента.
Человек думает, что находится в одном НПФ, и случайно узнаёт, что его накопления были переведены в другой фонд. Мошенников не волнуют потери за досрочный перевод, поэтому большинство пострадавших теряют доходность. Вернуть её можно только через суд.
Со мной произошла похожая ситуация. Я выбрал НПФ и перевёл туда деньги, но без моего ведома они были переведены в другой фонд. Мои подписи на договоре и заявлении были подделаны, и дело представили так, будто я сам перешёл в новый НПФ.
К счастью, мне удалось не только вернуть свои деньги, но и получить компенсацию за моральный ущерб.
Как переходить в другой ПФ, чтобы не потерять накопления
Можно потерять только инвестиционный доход, который ещё не был зафиксирован. Остальная сумма пенсионных накоплений остаётся за вами, даже если вы решите перейти в другой негосударственный пенсионный фонд (НПФ) досрочно. Инвестиционный доход фиксируется раз в пять лет.
Чтобы не потерять доходность, не подавайте заявление о досрочном переходе или подайте его в последний год пятилетнего цикла. Например, если вы хотите перейти в НПФ в 2024 году, вам нужно подать заявление о досрочном переходе в 2023 году.
В 2023 году без потерь могут перейти в НПФ те, кто сменил страховщика в 2014 или 2019 году. Для этого нужно было подать заявление о срочном или досрочном переходе в предыдущие годы.
Во всех остальных случаях при досрочном переходе в 2023 году вы потеряете часть доходности.
- Потери при переходе в другой ПФ в 2024 году
Когда нынешний страховщик начал свою деятельность?
Если вы напишете заявление о досрочном переходе в 2023 году, что вы потеряете?
Год перехода без потерь:
До 2011 года, включая «молчунов», вы потеряете инвестиционный доход за 2021–2023 годы.
2012 год — инвестиционный доход за 2022 и 2023 годы.
2013 год — инвестиционный доход за 2023 год.
2014 год — ничего.
2015 год — инвестиционный доход за 2020–2023 годы.
2016 год — инвестиционный доход за 2021–2023 годы.
2017 год — инвестиционный доход за 2022 и 2023 годы.
2018 год — инвестиционный доход за 2023 год.
2019 год — ничего.
2020 год — инвестиционный доход за 2020–2023 годы.
2021 год — инвестиционный доход за 2021–2023 годы.
2022 год — инвестиционный доход за 2022 и 2023 годы.
2023 год — инвестиционный доход за 2023 год.
Как выбрать другой ПФ
Невозможно фатально ошибиться при выборе негосударственного пенсионного фонда (НПФ). Все фонды работают по единым правилам и их деятельность регулируется федеральными законами. Кроме того, они проходят лицензирование и проверки в Центральном банке.
Сравнение доходности НПФ. На многих сайтах публикуются данные о доходности НПФ. В целом эта информация достоверна, но есть два важных момента:
1. Любой рейтинг доходности составлен по одному или нескольким основаниям, и различные комбинации этих оснований позволяют вывести на первое место тот или иной фонд. При этом авторам рейтингов не обязательно подтасовывать цифры, чтобы вывести наверх определённый фонд. Например, по доходности за последний год на первом месте может быть один фонд, по средней доходности за последние 10 лет – другой, а по накопленной доходности за тот же период – третий, потому что второй фонд работает только 7 лет.
2. Рынок постоянно меняется. Сейчас НПФ становятся более крупными: фонды постоянно объединяются или поглощаются другими игроками. Если в 2011 году с накопительной частью пенсии работали 104 фонда, то теперь их 28. Некоторые фонды перестали работать, другие объединились, а третьи недавно вышли на рынок. Неясно, как это учитывал составитель рейтинга: взял ли он все НПФ, только лучшие или исключительно старожилов. А также как считалась доходность фондов, которые возникли после слияния.
Чтобы выделить лучших, я взял только те фонды, которые работали по обязательному пенсионному страхованию (ОПС) с 2011 по 2022 год, и составил свой рейтинг НПФ по среднегодовой доходности за последние 12 лет – с 2011 по 2022 годы. Вот шесть лидеров:
- Рейтинг НПФ по доходности за 2011—2022 годы
**Место** **Фонд** **Среднегодовая доходность**
1. «Эволюция» 8,42%
До 2018 года я анализировал среднюю доходность фондов «Нефтегарант» и «Согласие», поскольку в 2018 году они объединились в «Эволюцию». Я складывал доходность фондов за каждый год и делил на два.
2. «Газфонд пенсионные накопления» 8,02%
—
3. «Социум» 7,55%
—
4. «Первый промышленный альянс» 7,33%
—
5. «Гефест» 7,10%
—
6. «Алмазная осень» 6,99%
—
В целом, различия между всеми негосударственными пенсионными фондами (НПФ) не столь значительны. На длительном временном горизонте большинство фондов демонстрируют схожую доходность, составляющую 5-10% годовых. Разница между лучшими и худшими по доходности НПФ составляет около 5% годовых.
Например, НПФ «Эволюция» за последние 12 лет показал среднегодовую доходность в размере 8,42%, в то время как НПФ «Будущее» — 2,73%. Последний фонд был создан в 2016 году, однако я рассчитывал его среднюю доходность, складывая результаты «СтальФонда» и «Благосостояния» за каждый год и деля на два, поскольку «Будущее» возник после их слияния.
Отсутствие значительной разницы в доходности объясняется тем, что НПФ не могут просто вложить все свои средства в акции одной компании или купить неограниченное количество валюты. Они распределяют средства между управляющими компаниями, что также снижает риски. Если фонд не выполняет требования, Центральный банк может отозвать его лицензию.
При выборе НПФ важно сравнить его результаты с уровнем инфляции. За период с 2011 по 2022 год инфляция составила в среднем 6,9% годовых. Если доходность фонда за этот период ниже, это означает убыток для человека, поскольку его капитал обесценивается. Желательно, чтобы доходность фонда хотя бы превышала уровень инфляции.
Хорошим выбором будет НПФ, который в течение минимум пяти лет показывает среднегодовую доходность от 8% и выше. Это превышает уровень инфляции и доходность, предлагаемую системой формирования пенсионных накоплений (СФР). При этом новый НПФ должен подходить вам по другим критериям. - Критерии выбора нового НПФ.
При выборе нового страховщика важно учитывать не только его доходность, но и такие критерии, как надёжность и клиентоориентированность.
Одним из показателей надёжности является участие фонда в системе гарантирования прав застрахованных лиц. Это означает, что даже в случае банкротства фонда ваши деньги будут защищены, как и вклады в банке.
Для оценки надёжности негосударственных пенсионных фондов (НПФ) существуют специальные рейтинговые агентства, которые присваивают им определённые оценки. Например, ВВВ, А, АА+. В 2023 году НПФ имеют только рейтинги класса А, что свидетельствует о высокой надёжности. Чем больше А в оценке, тем выше рейтинг. Наивысшая оценка — ААА.
Существует два рейтинговых списка: от Национального рейтингового агентства и от РА «Эксперт». Фонд может участвовать в обоих списках, только в одном из них или работать без рейтинга надёжности. На май 2023 года наивысший рейтинг сразу от двух агентств имеют три НПФ: «Эволюция», «Газфонд пенсионные накопления» и ВТБ.
Ещё один важный показатель надёжности — это срок работы фонда. Первые негосударственные пенсионные фонды (НПФ) появились в России в 1990 году. До 2005 года они занимались только дополнительным пенсионным обеспечением, то есть формированием негосударственной пенсии.
Если фонд возник до 2005 года, это значит, что он имеет опыт долгосрочного инвестирования. Узнать дату основания фонда можно на его сайте, обычно раздел называется «О фонде», «Фонд» или что-то подобное.
Клиентоориентированность НПФ можно легко проверить самостоятельно. Посмотрите, легко ли найти на сайте нужную информацию. Узнайте, будет ли у вас личный кабинет и какие сведения там доступны. Позвоните на горячую линию и проверьте, как быстро вам ответят.
На устойчивость фонда косвенно указывают количество застрахованных лиц и объём пенсионных накоплений. Если у НПФ мало клиентов и активов, это может говорить о том, что это новичок на рынке или отраслевой фонд, который работает с одним крупным предприятием или группой компаний.
Размеры активов и количество клиентов Центробанк публикует на своём сайте в разделе «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов».
- Топ-10 негосударственных пенсионных фондов по размеру активов на 31 декабря 2022 года
**ТОП-10 крупнейших негосударственных пенсионных фондов России**
| Место | Название фонда | Активы фонда, млн рублей | Количество клиентов, млн |
| --- | --- | --- | --- |
| 1 | СБЕР | 810 494 | 8,7 |
| 2 | «Газфонд пенсионные накопления» | 647 282 | 6,3 |
| 3 | «Открытие» | 644 251 | 6,9 |
| 4 | «Эволюция» | 347 804 | 1,9 |
| 5 | НПФ ВТБ | 328 821 | 2,9 |
| 6 | «Достойное будущее» | 286 934 | 3,7 |
| 7 | «Будущее» | 280 270 | 4,1 |
| 8 | «Транснефть» | 123 877 | 0,05 |
| 9 | МНПФ «Большой» | 61 344 | 0,01 |
| 10 | «Сургутнефтегаз» | 49 781 | 0,04 |
Как сменить ПФ
Для перехода в другой пенсионный фонд вам понадобятся два документа: договор с новым фондом и заявление. Их можно подготовить в течение года, но не позднее 1 декабря. Договор можно заключить как с помощью представителей выбранного фонда, так и без них. Заявление в любом случае нужно подать в Социальный фонд России (СФР). При этом не обязательно оформлять эти документы одновременно и в одном месте.
- Где заключить договор.
Если в вашем городе есть филиал выбранного вами негосударственного пенсионного фонда (НПФ), вы можете прийти туда со своим паспортом и СНИЛСом. Сотрудники фонда помогут вам оформить необходимые документы и написать заявление. Также вы можете отправить заявку через сайт НПФ.
Если вы хотите оформить договор с НПФ, вы можете обратиться в отделение Социального фонда России (СФР). Однако немногие люди так поступают, потому что сотрудники СФР могут смутиться и сказать, что они не занимаются оформлением таких договоров.
Если вы решите вернуться из НПФ в СФР, вам не нужно будет оформлять договор с ним. Это произойдёт автоматически после того, как вы смените НПФ или вернётесь в СФР.
- Куда подавать заявление о переходе в НПФ или обратно в СФР.
Заявление необходимо подать в Социальный фонд России. Сделать это можно лично в отделении СФР, через представителя с нотариально заверенной доверенностью или через портал госуслуг с использованием квалифицированной электронной подписи.
Обратите внимание, что через портал госуслуг можно только подать заявление, но не заключить договор об обязательном пенсионном страховании (ОПС). Поэтому рекомендуется оформить договор заранее. Как подать заявление через портал госуслуг, я расскажу далее.
- Необходимые документы при переходе в другой ПФ.
Для перехода в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) вам понадобятся паспорт и СНИЛС.
При оформлении документов вам предложат заполнить:
- анкету. Фонд использует эту информацию, чтобы получить более подробные сведения о вас, чем предусмотрено договором;
- договор об обязательном пенсионном страховании (ОПС). Фонд отправит один экземпляр договора в Социальный фонд России (СФР), один экземпляр останется у вас, а третий экземпляр будет у НПФ;
- заявление о переходе или о досрочном переходе. Если вы переходите в НПФ впервые, это будет заявление о переходе из СФР. Если вы меняете НПФ, это будет заявление о переходе из одного НПФ в другой. Представители НПФ могут предложить подписать заявление сразу, но так делать нельзя — они только помогут вам его заполнить и подскажут, как его подать;
- согласие на обработку персональных данных.
Во время оформления договора вы можете определить правопреемников, которые получат ваши пенсионные накопления в случае, если вы не доживёте до пенсии. По умолчанию это супруг, дети и родители в равных долях. Но вы можете указать других лиц и распределить доли по своему усмотрению. Это можно сделать во время оформления договора или в любой момент после.
- Рассмотрение заявки и получение уведомления.
После того как все необходимые документы подписаны, негосударственный пенсионный фонд (НПФ) сообщает об этом Социальному фонду России (СФР) и отправляет туда экземпляр договора. Затем этот экземпляр хранится в одном из отделений СФР.
Заявление о переходе вы подаёте в СФР самостоятельно. Из-за этого иногда возникает ситуация, когда договор поступает в одно отделение, а заявление — в другое. И в итоге они хранятся в разных местах, что может показаться нелогичным. Однако это установленные правила.
Никита, житель Сыктывкара, заключил договор с НПФ и обратился в отделение Социального фонда России в своём городе, чтобы перевести свои накопления. НПФ Никиты передаёт все договоры в Москву, поэтому теперь заявление Никиты будет храниться в отделении Социального фонда по Республике Коми, а договор переведён в Москву.
Социальный фонд рассматривает заявления о переходе до 1 марта следующего года после подачи заявления. Информацию о заявлениях и принятых решениях Социальный фонд публикует в личном кабинете на сайте СФР или на портале госуслуг.
Заявление могут не удовлетворить из-за выявленных нарушений. Я несколько раз менял страховщиков, и два раза мне отказывали. Я не проверял результаты и думал, что сменил НПФ дважды. Однако оказалось, что я всё ещё клиент первоначального фонда.
НПФ не обязан предупреждать о смене статуса клиента, но мои фонды присылали мне СМС и письма.
Как сменить ПФ через «Госуслуги»
Давайте рассмотрим, как подать заявление о смене НПФ или о возврате в СФР через портал госуслуг.
Для начала вам нужно будет создать и подтвердить свою учётную запись на сайте госуслуг, а затем получить квалифицированную электронную подпись. Если вы хотите перейти в другой НПФ, сначала вам нужно будет заключить с ним договор, как мы уже описывали ранее.
Как отказаться от работы с фондом
Существует несколько причин, по которым человек может захотеть расторгнуть договор с фондом:
* Вы выбрали этот фонд осознанно, но спустя какое-то время он перестал вас устраивать. В этом случае вы можете расторгнуть договор в обычном порядке, о котором я уже рассказал.
* Вы подписали договор с фондом, но в том же году передумали.
* Вы не заключали договор с фондом, но вас перевели туда незаконно.
- Как отказаться в тот же год, когда подали заявление.
Здесь можно рассмотреть два варианта действий: вы можете либо не вносить никаких изменений, либо выбрать другого страховщика.
Первый вариант может быть актуален, если вы прочитали эту статью и поняли, что подали заявление о досрочном переходе в другой фонд, но теперь беспокоитесь о возможной потере доходности. Чтобы исправить ситуацию, у вас есть возможность до 31 декабря года подачи заявления отменить его. Для этого вы можете подать уведомление об отказе лично в Социальный фонд России (СФР) или через сайт госуслуг.
Если вы уже выбрали один негосударственный пенсионный фонд (НПФ), но потом решили перейти в другой, вы можете отказаться от первого, но это не обязательно. Просто заключите договор с новым НПФ и подайте новое заявление. СФР одобрит ваше заявление с более поздней датой, и вы сможете перейти в новый фонд без проблем.
- Как отказаться, если вас перевели незаконно.
Если вы не переходили в другую страховую компанию, но обнаружили, что у вас появился новый страховщик, а провалов в памяти у вас нет, то, скорее всего, это дело рук мошенников.
Наибольшее количество незаконных переходов произошло в период с 2015 по 2018 годы, когда можно было отправить заявление о переходе по почте. Злоумышленники подделывали подписи на договорах и заявлениях и отправляли их в СФР.
Если вы столкнулись с такой ситуацией, то вернуть свои деньги и восстановить потерянный инвестиционный доход можно через суд. Для этого нужно подать иск о признании договора недействительным. Суд назначит почерковедческую экспертизу, которая поможет доказать, что вы ничего не подписывали. В случае успеха пенсионные накопления в течение 30 дней вернутся предыдущему пенсионному фонду, который восстановит «сгоревший» из-за досрочного перехода инвестиционный доход.
Запомнить
Страховщика можно поменять один раз в год без потерь — это можно сделать раз в пять лет.
Доходность негосударственного пенсионного фонда (НПФ) каждый год разная и зависит от рыночной ситуации. Заранее её узнать невозможно.
Чтобы перейти в другой НПФ, нужно заключить с ним договор и подать заявление в Социальный фонд России (СФР).
Подать заявление на переход и заключить договор с новым НПФ можно не позднее 1 декабря каждого года. Если вы передумали, до 31 декабря можно отказаться от перехода.
Узнать своего страховщика, выбрать нового или отказаться от выбора можно через сайт госуслуг. Для этого понадобится квалифицированная электронная подпись.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!
