Кредиты под залог недвижимости набирают популярность. Как и у любого финансового решения у них есть свои достоинства и недостатки. Рассмотрим их подробнее.
Достоинства
Самое привлекательное: большие доступные суммы. Под залог недвижимости выдают до 75% ее рыночной стоимости. С сегодняшними ценами это 10+ миллионов рублей, доступные заемщику.
Сроки и ставки: за счет обеспечения залогом риски банка не вернуть кредит понижаются, и это означает, что заемщик платит только за «свои» риски, а не подстраховывает из своего кошелька банк от безответственности других заемщиков. Как следствие – ставки по залоговым кредитам, как правило, ниже, чем у других кредитных продуктов на ту же сумму, такой кредит легче погасить. Сочетание пониженной ставки и длительного срока кредитования (до 20 лет) дает возможность настроить ежемесячный платеж по кредиту так, чтобы он не сильно давил на бюджет заемщика.
Проще получить одобрение: когда клиент предлагает обеспечение по кредиту, это значит, что он серьезно настроен на погашение и, скорее всего, не допустит сбоев при оплате. А это поднимает уровень доверия и банк не будет так придирчиво относиться к деталям кредитной истории заемщика. Для многих заемщиков это становится настоящим спасением, когда нужно выбраться из кредитной «мертвой петли» и выйти из долговой ямы на нормальное погашение кредита.
Нецелевой характер: кредит под залог недвижимости позволяет распоряжаться деньгами так, как нужно заемщику, без ограничений. Поэтому его часто используют как альтернативу коммерческой ипотеке, автокредитам, кредитам для предпринимателей, как инструмент рефинансирования других кредитов и т.п.
Залог помогает погасить кредит: оформление залога на недвижимость не запрещает пользоваться ей по усмотрению владельца. Многие заемщики сдают залоговую недвижимость внаем. Так появляется источник дополнительного дохода, который компенсирует часть или полностью все расходы на погашение кредита.
Недостатки
Самый очевидный: чтобы получить кредит под залог недвижимости, нужна ликвидная недвижимость с достаточно высокой оценкой. Договор долевого участия (т.е. еще не существующая квартира) или ипотечное жилье (которое уже в залоге) не подойдут.
Процедурный: оформление кредита под залог недвижимости чуть сложнее, чем у обычного потребкредита. Нужны документы на имущество, страховка залога, возможно потребуется независимая оценка, требуется время на регистрацию залога в ЕГРН, при погашении кредита требуется процедура снятия залога и т.д. Поэтому, решив оформить залоговый кредит, нужно понимать, что это процесс и закладывать на него время.
Правовой: пока недвижимость находится в залоге у банка, нельзя распорядиться своим правом собственности без согласия банка. Если кто-то хочет ее купить, надо будет сперва уладить с банком вопрос того, кому и как теперь платить по кредиту, все ли в порядке со сделкой и т.п. Зато залоговую недвижимость можно эксплуатировать по назначению, делать ремонт, сдавать внаем и т.п.
Мифический: многие до сих пор верят, что залоговый кредит – верный путь к тому, чтобы «банк отобрал квартиру». Здесь сразу два «нет».
Во-первых, обратить взыскание на имущество заемщика можно только по суду, произвольно «отобрать» ничего нельзя. Банк не заинтересован в изъятии недвижимости, он работает с деньгами, а не с квадратными метрами. Если дойдет до просрочек и изъятия по суду, то в лучшем случае продажа залога позволит банку выйти в ноль, но ценой серьезных репутационных потерь. Поэтому для банка ценнее «рабочий» заемщик, который позволяет получать прибыль на процентах.
Во-вторых, поскольку нагрузка на бюджет заемщика при залоговом кредите ниже, чем с обычным потребкредитом на ту же сумму, плюс возможность использовать залог для получения прибыли, залоговый кредит проще погасить и не попасть в просрочку.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте и подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!
