Размер первоначального взноса — одна из причин, по которой многие россияне не могут взять ипотеку. В некоторых банках он может достигать 60%. Мы выяснили, в каких программах самый низкий первый взнос и можно ли его снизить.
Что такое первоначальный взнос и для чего он нужен
Первоначальный взнос (ПВ) — это процент от стоимости недвижимости, который вы оплачиваете из своих средств. Например, если квартира стоит 5 млн рублей, и банк требует минимум 20% первого взноса, то вы должны внести 1 млн рублей, а остальные 4 млн взять в ипотеку.
Для банка первый взнос — это показатель вашей платежеспособности. Если вы смогли накопить эту сумму, значит, скорее всего, сможете выплатить и остальную часть долга.
Для вас первый взнос это:
- Увеличение вероятности одобрения ипотеки. Чем больше взнос, тем выше шансы.
- Снижение переплаты. Чем больше первый взнос, тем меньше денег вы берете у банка, а значит, и переплата будет ниже.
- Снижение ставки. Некоторые банки готовы уменьшить процент по ипотеке при увеличении суммы первого взноса.
В каких программах самый низкий первый взнос, а в каких — самый высокий
Минимальный размер первоначального взноса по ипотеке формально не установлен. Банки самостоятельно его регулируют, а государство устанавливает размер ПВ для льготных программ. Например:
- Минимум 30% — господдержка на новостройки (действует до 1 июля 2024 года).
- Минимум 20% — программы для IT-специалистов, семейная, сельская, Дальневосточная и Арктическая ипотеки.
В базовых предложениях банков минимальный первоначальный взнос может быть от 10%. Однако в этом случае банк может применить надбавку к ставке из-за повышенных макропруденциальных требований.
Размер первоначального взноса также зависит от типа приобретаемой недвижимости. Наименьший размер взноса банки устанавливают для квартир, наибольший — для жилых домов и коммерческой недвижимости.
Размер первоначального взноса в разных банках
- ВТБ «Вторичное жилье» — от 15,1%
- Альфа-Банк «Ипотека на готовое жилье» — от 20,1%
- ПСБ «Вторичный рынок» — от 0% (для зарплатных клиентов, работающих на предприятиях ОПК)
- ДОМ.РФ «Готовое жилье» — от 15%
- РНКБ «Вторичное жилье» — от 10%
Данные актуальны на момент публикации материала 20 июня 2024 года.
Как снизить размер первоначального взноса
Снизить размер первоначального взноса можно, добавив к нему средства материнского капитала. Тогда вам придется заплатить из собственных накоплений меньше. Однако договориться с банком о меньшем первоначальном взносе вряд ли получится, так как это один из ключевых критериев для выдачи ипотеки.
Стоит ли вносить как можно больше денег в счет первого взноса или лучше сохранить их в качестве финансовой подушки
По мнению аналитиков, это нужно оценивать индивидуально, исходя из прогноза вашего дохода. Часть средств действительно лучше отложить в качестве подушки безопасности. Однако, если ваше финансовое положение позволяет, можно сформировать подушку позже, после получения ипотеки. Внесение большего размера первого взноса сразу увеличит вероятность одобрения ипотеки и может позволить получить более выгодную ставку.