Привет, читатели! В прошлый раз мы вместе смотрели, что выгоднее: гасить кредит или разместить деньги на вкладе? Писала свои реальные цифры и предложения по вкладам. Я выбирала между вкладом и погашением ипотеки, решив что это самый наглядный выбор. Все расчеты можно посмотреть здесь.
Ставка по ипотеке у меня невысокая, по нынешним меркам, всего 8,5%. Разрыв со ставкой по вкладам в два раза, они сейчас от 15 до 17%. Погашение обычного потребительского кредита я даже не рассматривала. И сегодня мы это исправим. Призываю и вас всё внимательно считать и не отмерять бюджеты на глазок.
Исходные данные всё те же: в июне я получу премию в 250 000 рублей, и мы уже знаем, что вкладывать их под процент смысла нет, нужно гасить кредит. Смотрим, какой именно.
Досрочное погашение ипотеки
Моя ипотека с 03.05.2018 года, сумма 2 400 000 рублей, ставка 8,5%, срок 15 лет.
Ежемесячный платеж 23 633,75.
И да, прошло уже 6 лет, а долг уменьшился только на 600 000 рублей.
Надо исправлять однозначно.
Если 01.06.2024 вносим 250 000 рублей на частично-досрочное погашение, с условием уменьшения срока кредита, то:
- переплата по процентам сокращается на 245 865,51 рублей;
- срок уменьшиться на 1 год и 9 месяцев;
Отлично, но выводы будем делать позже.
Досрочное погашение потребительского кредита
Мой кредит с 01.06.2023 года, сумма 850 000 рублей, ставка 15,9%, срок 5 лет.
Ежемесячный платеж 20 625,21 рублей.
Если 01.06.2023 года вносим 250 000 рублей на частично-досрочное погашение, с условием уменьшения срока кредита, то:
- переплата по процентам сокращается на 163 686,36 рублей;
- срок уменьшиться на 1 год и 9 месяцев.
Какие выводы можно сделать?
Гасить ипотеку все еще выгоднее по деньгам, я сэкономлю на 80 000 рублей больше. И это неожиданно, потому что в наших долгах ставки по ипотеке обычно ниже всего. Однако, срок кредита все же решает. Даже ипотека на 15 лет отнимает кучу денег в виде процентов. В перспективе на 30 лет разница была бы еще ощутимей.
Несмотря на это, я все же буду гасить потребительский кредит. Да, в этом меньше выгоды в деньгах, но это лучше подходит для моей стратегии. Он короче, и я планирую его поскорее закрыть.
Год от начала срока уже итак прошел, плюс, за счет досрочки, я уберу еще год и 9 месяцев. Постараюсь закрыть его еще быстрее.
В итоге это даст мне + 20 000 к ежемесячному бюджету. Их можно отправить в накопления, делать досрочки по ипотеке, или покрыть дополнительные расходы. Ипотеку так быстро погасить не получится. Поэтому здесь я выберу ежемесячный комфорт, хоть и проиграю по деньгам.
К чему я это всё? Просчитывайте разные варианты и делайте выводы лично для себя. Расчеты и решения у всех будут разные, потому что:
- низкая ставка не означает низкую переплату;
- важно в какой момент вы делаете досрочное погашение: как только взяли кредит, или ближе к концу срока;
- ставки сейчас сильно выше, чем у меня, т.к. кредиты не новые. В этом году разница в переплатах может быть огромной.
Пишите в комментариях свои условия, посчитаем вместе. Обязательно загляните в подборку по Финансовой грамотности, там много примеров, расчетов и лайфхаков.