Привет, читатели! Сегодня дилемма, которую я решаю для себя прямо сейчас. В июне я получу премию, и теперь нужно решить, что делать: продолжить борьбу с кредитами, или вложиться, пока ставки по вкладам такие хорошие? Наливайте кофеек, будем считать вместе.
Сколько получим на вкладе?
Сумма небольшая, но это не мешает ее разместить. Банк Тинькофф сейчас дает ставку 17%, но только на два месяца. Я планирую разместить хотя бы на пол года, чтобы сумма процентов была более ощутимой. Полугодовая ставка будет ниже, примерно 15%.
Попробуем взять от этого максимум, оформляем вклады с капитализацией.
Капитализация - это когда проценты по вкладу каждый месяц мне не выплачиваются, а прибавляются к вкладу, и увеличивают его сумму. Например, я положила 1000 и получила 20 рублей за первый месяц. Во второй месяц процент будет считаться не от суммы 1000, а от суммы 1020 и так далее.
250 000 рублей под 17% на 2 месяца принесут мне 7 133 рубля. Далее размещаем их еще на пол года.
257 133 рубля под 15% на 6 месяцев принесут мне еще 19 899 рублей.
Итого, мой доход за 8 месяцев будет 27 032 рубля.
Сколько сэкономим на кредите?
Рассмотрим на примере моей ипотеки, потому что у нее больше разница в процентах, по сравнению с вкладом. Ипотека на 2 400 000 рублей, с 03.05.2018, ставка 8,5%.
При досрочном погашении будем уменьшать срок кредита. Уже разбирала, почему это намного выгоднее, чем уменьшать платеж по кредиту. Почитать можно здесь.
При внесении в июне 250 000 рублей в счет погашения кредита, моя переплата по процентам уменьшится на 245 865 рублей, а срок кредита сократится на 1 год и 9 месяцев.
Кажется, выбор очевиден, и несмотря на разницу в ставках в два раза, выгоднее гасить кредит.
Давайте рассчитаем еще и третий вариант.
Сначала вклад, потом погашение
Что если мы сначала все таки разместим средства на вкладе, а уже потом отправим сумму в погашение?
Тогда погашение кредита будет не в июне, а через 8 месяцев, в январе 2025 года.
В таком случае, переплата по кредиту уменьшится на 223 524 рубля. Срок кредита сократится на 1 год и 8 месяцев.
Как видно, выгода меньше. Практически вся сумма заработка на вкладе обнулится, из-за того, что мы переплатим эту же сумму по кредиту за 8 месяцев.
В моём случае, несмотря на высокие ставки по вкладам, нет вообще никакого смысла в их размещении. Нужно сокращать долги. Но так может быть не у всех.
Если срок вашего кредита уже подходит к концу, то проценты там минимальные. Платежи устроены таким образом, что большую часть процентов по кредиту вы платите банку авансом, в самом начале.
В таком случае, есть смысл рассмотреть размещение на вклад. В каждом случае нужно все просчитать и оценить варианты.
Для тех, у кого есть сомнения, пишите в комментариях, посчитаем вместе.
Еще больше статей на тему умного подхода к личному бюджету можно посмотреть здесь.