"Кредитам, кредиткам и рассрочкам - НЕТ! Они загоняют обычных людей в долговую яму..."
Нередко даже у своих коллег по цеху я слышу подобные высказывания. И этой статьей не стремлюсь вас переубедить, если вы думаете так же.
Я считаю, что все финансовые продукты (депозиты, кредиты, карты и пр.) - всего лишь инструменты со своим набором характеристик. Одному человеку эти характеристики подходят и помогают в достижении целей, другому же инструмент с теми же самыми характеристиками может быть противопоказан, т.к. совершенно не созвучен с его целями. В любом случае, решение об оформлении того или иного финансового продукта всегда остаётся за клиентом. Никто вас не призывает оформлять то, что вам по факту не нужно.
Тем не менее, на мой взгляд, важно знать, как работает тот или иной финансовый инструмент, даже если вы им в данный момент не пользуетесь. И в этой статье предлагаю поговорить про рассрочку и про то, как с помощью нее можно экономить на покупках.
Вводные такие (цифры взяты с потолка, подставьте свои при необходимости):
Анастасия давно раздумывала над тем, чтобы купить диван. Удобный, мягкий, со спальным местом на случай приезда гостей. Долго присматривалась, копила деньги, выбирала и, наконец, нашла тот вариант, что подходил ей по всем параметрам.
Цена дивана 50 000₽. Как раз столько Анастасия накопила к моменту покупки. Но тут продавец начала рассказывать, какие варианты оплаты возможны, и упомянула рассрочку. Мол, можно диван забрать уже сейчас, а его цену разбить на равные части и выплатить в итоге те же самые 50 000₽, но за 6/12/24 месяца.
Обычно это довольно стандартное предложение многих магазинов, которое направлено, в первую очередь, на увеличение общего чека. Магазин как бы говорит: "Не страшно, что у тебя нет на руках такой суммы. Ты можешь при помощи рассрочки вообще прямо сейчас ничего не платить, но уже начать пользоваться нашими товарами! А про деньги подумать потом..."
Так вот, предлагаю про деньги подумать сперва, еще перед покупкой. И не просто подумать, а посчитать.
Ещё раз, в чем суть рассрочки: общая сумма покупки делится на равные части, каждая из которых составляет сумму ежемесячного платежа. Если погашать эти ежемесячные платежи по графику, то никакой переплаты нет - вы заплатите ровно столько, сколько и было изначально указано на ценнике.
Рассрочку магазины, как правило, предлагают оформить через банк. Мол, это такой же кредит, как и обычный, но только без переплат. Важно понимать, что банк - не благотворительная организация и деньги просто так никогда не выдаёт. Вы, как клиент, в данном случае действительно ничего не теряете, потери берет на себя магазин. Зачем? Он тут преследует свои цели, об одной из них я рассказала чуть выше.
Механизм работает следующим образом:
У банка есть определенная ставка, под которую он клиенту-покупателю выдает кредит (именуемый рассрочкой). Например, под 15%. Чтобы добиться эффекта "без переплат", то есть по окончании срока рассрочки получить сумму, написанную в ценнике, изначальная сумма, которую банк даёт в кредит, должна быть меньше.
Вернёмся к нашему примеру с диваном и возьмём срок рассрочки 24 месяца.
Для того, чтобы "на выходе" не получить переплат, банк выдает не 50 000₽, а 43 000₽ под 15%. Ежемесячный платеж составит чуть больше 2 000₽. С учётом инфляции данный вариант уже в целом выглядит неплохо.
Но у Анастасии сумма, необходимая для покупки, уже есть на руках. А значит, если она оформит рассрочку и потом ее сразу (в течение пары дней) погасит, то сэкономит 7 000₽ - сумму процентов по кредиту за 24 месяца.
Повторюсь, никого не призываю, но если вдруг решите что-то подобное осуществить, важно ещё перед оформлением:
1. Внимательно ознакомиться с графиком платежей и изучить, как по платежам распределены проценты. Знаю ситуации, когда банки на подобные программы рассрочки делают очень хитрые условия: в первые 2-3 месяца ставка под 40%, а далее - в районе 4%.
В итоге, если момент полного погашения отложить хотя бы на пару месяцев, клиент выплатит основную сумму процентов - тут экономия довольно сомнительная получается.
2. Убедиться в отсутствии каких-либо дополнительных услуг в виде добровольного страхования, дополнительных гарантий и СМС-уведомлений.
3. Не поддаваться уговорам продавцов и искушению приобрести в рассрочку то, что вы не планировали.
Напишите в комментариях, как вы относитесь к рассрочкам, пользуетесь ли ими, совершая покупки?
А если чувствуете, что в этом вопросе вам требуется помощь, можете прямо сейчас записаться на индивидуальную онлайн-диагностику, где мы разберем вашу текущую финансовую ситуацию и вместе найдем эффективные пути достижения ваших финансовых целей.
Записаться на диагностику:
Telegram: @catherine_s_tarasova
Email: catherine.s.tarasova@yandex.ru
Еще больше о том, как управлять своими деньгами - в подборке: Финансовая грамотность