Ситуация, когда к кредиту на покупку автомобиля или другой дорогостоящей вещи или услуги в нагрузку требуют оформить недешевую страховку, стала обыденностью. Без такого полиса могут либо не выдать заем, либо повысят процентную ставку. Вступающие в силу 21 января изменения в федеральный закон о потребительском кредите обязывают банки информировать клиентов, что они могут отказаться от любой допуслуги, работы, товара. «Парламентская газета» напоминает, что изменится в потребительском кредитовании.
Без обязательной страховки
Федеральный закон, вносящий изменения в потребкредитование, был принят 24 июля 2023 года, а в силу он вступит 21 января 2024-го. Нововведения затрагивают многие аспекты взаимоотношений банков и заемщиков: предоставление допуслуг, расчет полной стоимости кредита, порядок информирования об условиях кредитного договора, период «охлаждения». И все они направлены на то, чтобы процесс получения займа стал более прозрачным, а клиент — более информированным и сделал осознанный выбор финансового продукта.
Теперь кредитору запрещено скрывать или предоставлять неполную информацию, а также навязывать дополнительные услуги или формировать у заемщика ошибочное понимание, что они необходимы для оформления потребительского кредита. Не позднее следующего дня с момента заключения договора кредитор обязан письменно уведомить заемщика, что он вправе отказаться от любой допуслуги, работы, товара и вернуть деньги. Это касается в том числе договоров личного и добровольного страхования, которые многие банки требуют оформить для обеспечения кредита.
Если допуслуги, работы и товары влияют на расчет полной стоимости кредита, согласие на их получение включают в заявление о предоставлении займа. Если не влияют — должно быть оформлено отдельное заявление.
Увеличен с 14 до 30 календарных дней период «охлаждения» — срок, в течение которого человек может расторгнуть договор о допуслугах. Этот момент должен быть указан в форме заявлений о предоставлении кредита или дополнительных услуг.
Кредитор также обязан предоставить информацию о полной стоимости потребительского кредита (ПСК), чтобы человек точно оценил расходы по обслуживанию долга. Эта величина (в процентах годовых) должна быть указана тем же шрифтом, что и процентная ставка на официальном сайте организации и в местах оказания услуг, включая интернет. Требование касается и оформления кредитных карт.
Нововведение предусматривает включение в расчет ПСК любых платежей заемщика в пользу кредитора или третьих лиц, в том числе по оплате их услуг и тех, от которых зависят условия займа, — ставка, срок и так далее. Это, например, страховка жизни и здоровья или страховка автомобиля, выступающего залогом по кредиту. Если в кредитном договоре несколько процентных ставок, стоимость кредита указывается исходя из максимальной и минимальной ставок.
Платежи станут понятнее
Также изменяется перечень и порядок платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита. Например, в графике платежей будут отдельной строкой выделены платежи за дополнительные товары, работы, услуги, которые перечислены в заявлении о предоставлении кредита.
Предусмотрены особенности расчета ПСК по кредитным картам, образовательным кредитам, а также кредитам, размер платежей по которым зависит от ряда обстоятельств (наличия или отсутствия обеспечения, статуса «зарплатного клиента», информации о финансовом положении заемщика, а также соблюдения условий рефинансирования).
Новые правила будут распространяться на договоры, заключенные после 21 января 2024 года. В договорах, заключенных до этой даты, изменения зафиксируют в любом из трех случаев:
если будет увеличена процентная ставка по кредиту, если изменения договора повлекут изменение категории потребкредита, если заемщик перечислит платежи, которые влияют на расчет полной стоимости кредита и были установлены после 21 января 2024 года.
Мисселинг банкам не к лицу
Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян в разговоре с «Парламентской газетой» отметил, что ассоциация и банки к изменением относятся «с пониманием».
«Конечно, это нагрузка для банков, это определенные усложнения, что увеличивает затратность. Но с другой стороны, такие требования продиктованы обществом, и, соответственно, их реализует и материализует регулятор. Иногда, конечно, избыточно, иногда пытаясь в большей степени переложить ответственность на банки. Но вместе с тем к этому надо относиться с пониманием и философски, потому что в этом нет ничего противоречащего логике. Действительно, должны быть подробнее описаны условия кредитования. Категорически нужно бороться с навязанными услугами. Мисселинг — это просто безобразие», — прокомментировал Тосунян.
Он считает, что мисселингом злоупотребляют неконкурентные банки. А привыкшие работать в условиях нормальной конкуренции понимают, что навязывать клиенту услуги — это значит завтра потерять его. Гарегин Тосунян также подчеркнул, что необходимо, чтобы новым правилам следовали все кредитные организации.
«Чтобы не было так, что на одних это распространяется, а другие, пользуясь своим величием, могут нарушать эти условия или находить очередные хитрые способы обхода того же мисселинга. Мисселинг — это вещь непорядочная и не к лицу банкам», — заключил он.
