Ипотечное кредитование уже довольно давно часть нашей жизни и настоящая палочка-выручалочка, когда хочется жить в своём уютном доме немедленно.Термин ипотека имеет древнегреческое происхождение и означает “залог”. Недвижимость находится в залоге у кредитора, однако владельцем является заемщик. В ипотеку можно взять не только квартиру, но и земельный участок, коммерческую недвижимость, получить средства на ремонт. Процесс оформления ипотеки может на первый взгляд показаться трудоемким, однако это не сложно. Самое главное, соответствовать необходимым требованиям. В первую очередь, заёмщик должен быть совершеннолетним гражданином России, обладать хорошей кредитной историей, иметь постоянное место работы и достаточный стабильный доход.
Поговорим об основных этапах оформления ипотечного кредита, нюансах оформления и необходимых документах.
Подготовительный этап
Прежде всего, важно оценить финансовые возможности: доходы, расходы, наличие сбережений. Это поможет решить, какая сумма ипотеки будет не только возможной, но и комфортной для ежемесячных выплат.
- Определите ваш суммарный чистый доход, включая зарплату, доходы от фриланса, аренды, инвестиций и других источников, если они имеются.
- Составьте список ежемесячных расходов: коммунальные платежи, расходы на питание, транспорт, образование детей, платежи по текущим кредитам и прочее.
- Рассчитайте ПДН разделив суммарные ежемесячные обязательства на чистый ежемесячный доход. Банки используют этот показатель, чтобы определить способность заёмщика выплачивать займ и предпочитают, чтобы это значение не превышало 30-40%.
- Подумайте о вероятности непредвиденных обстоятельств, например, внезапной потери работы, чтобы понять, есть ли у вас резерв, чтобы гасить платежи, пока не найдётся новая работа.
- Кроме ежемесячных платежей по ипотеке, также нужно учесть первоначальный взнос, расходы на оформление сделки, страхование.
Первым шагом может быть подбор подходящего банка и ипотечной программы
- Сравните процентные ставки, предлагаемые различными банками. Низкая ставка может существенно снизить общую сумму переплаты по кредиту. Ставка может быть фиксированной и переменной.
- Воспользуйтесь кредитными калькуляторами на сайтах банков.
- Уточните, какие дополнительные сборы взимает банк – например, за оформление кредита, досрочное погашение, обслуживание счета и т.д. Возможность досрочного погашения важна, особенно если вы планируете ускорить выплаты.
- Размер первоначального взноса может варьироваться в разных банках. Некоторые банки могут предложить ипотеку с минимальным первоначальным взносом.
- Большинство банков требуют страхование жизни и здоровья заёмщика, а также страхование недвижимости. Сравните условия.
- Прочитайте отзывы текущих клиентов банка о качестве обслуживания, оперативности решения проблем и удобстве работы с банком. Некоторые банки предлагают дополнительные услуги, такие как консультации, помощь в подборе недвижимости, специальные условия для строящегося жилья и т.д.
При оформлении ипотеки лучше сначала получить предварительное одобрение от банка. Это может ускорить процесс и увеличить шансы на успешное заключение сделки. Зная, что банк уже одобрил вам кредит на определенную сумму, вы можете избежать просмотра объектов, которые явно выходят за рамки вашего бюджета.
Перед подачей заявки обязательно убедитесь, что ваша кредитная история в порядке, запросив ее в кредитном бюро.
После предварительного одобрения можно выбирать подходящее жильё, которое должно соответствовать требованиям банка.
Предложения о продаже квартир найти на специальных сайтах самостоятельно, либо обратиться в агентство по недвижимости.
Оценка квартиры
Банки требуют проведение оценки, чтобы убедиться в адекватности запрашиваемой цены и определить возможный размер кредита и обычно предлагают список аккредитованных оценщиков.
Для оценки потребуются документы на квартиру, включая правоустанавливающие документы, технический паспорт, сведения о проведенных изменениях и улучшениях.
Отчёт об оценке предоставляется в банк для дальнейшего утверждения суммы кредита.
Убедитесь, что выбранная квартира соответствует всем требованиям банка для ипотечного кредитования.
Проверьте наличие обременений, прав третьих лиц, задолженностей по коммунальным платежам.
Необходимые документы:
- Паспорт заёмщика (и созаёмщиков, если они есть)
- Справка о доходах (обычно форма 2-НДФЛ)
- СНИЛС
- ИНН
- Мужчинам моложе 27 лет нужно приложить военный билет
- Документы, подтверждающие трудоустройство (трудовая книжка, справка с места работы)
- Выписка из ЕГРН на приобретаемое жильё
- Договор купли-продажи (предварительный)
- Оценка стоимости недвижимости
Банк рассмотрит вашу заявку и документы, в случае одобрения, вам предстоит подписание кредитного договора и договора купли-продажи недвижимости.
Всегда внимательно читайте все пункты договора, особенно те, что касаются штрафов, комиссий и условий изменения процентной ставки. Не пренебрегайте страницами с мелким шрифтом. Проконсультируйтесь с юристом для уточнения всех юридических аспектов договора, если что-то неясно.
Когда все условия договора изучены и согласованы, договор подписывается обеими сторонами — заёмщиком и банком. Затем банк перечислит средства на счет продавца или застройщика.
Согласно условиям договора, начинается выплата ежемесячных платежей по ипотеке.
После заключения сделки, необходимо зарегистрировать право собственности в Росреестре.
Существует несколько разновидностей ипотеки, узнайте имеете ли вы права на льготы или специфический вид займа:
- Классическая
- Ипотека на новостройки
- Военная
- Социальная
- Рефинансирование ипотеки
- Коммерческая ипотека
- Ипотека с государственной поддержкой
- Ипотека с использованием материнского капитала
Ипотечное кредитование — это доступный способ стать владельцем собственного жилья. Важно тщательно подготовиться к этому процессу, внимательно изучить все условия и требования банка, и быть готовым к долгосрочным финансовым обязательствам.
Вам также может быть интересно:
