Как проверить себя самого, чтобы вам одобрили ипотеку

Иллюстрация: Юлия Литвин, текст: Вера Петровская

Вы, наконец, решились на ипотеку, долго копили на первый взнос и долго собирались с духом, но банк взял и отказал вам. Вы в недоумении: ведь у вас должна быть хорошая кредитная история! Что ж, это может оказаться не так — в кредитную историю могла закрасться ошибка. Почему так происходит и как заранее привести в порядок свою кредитную историю, расскажем в статье.

Как банки начинают проверку заёмщика

Как только вы подаёте заявку на кредит, банк быстро проверяет вас по набору параметров. Это первый этап проверки — прескоринг, статистическая система оценки кредитоспособности. На её основе банк выносит автоматическое решение.

На этом этапе банку важно понять, какой предоставить вам кредит. Если по всем параметрам будущий заёмщик подходит, кредит можно предварительно одобрить. Если не всё гладко, то возможны два варианта: 1) банк может изменить параметры кредита, уменьшив его сумму или предложив более длинный срок 2) банк может отказать в выдаче кредита.

Перед тем как подать заявку на ипотеку и удачно пройти прескоринг, вот что нужно сделать.

Проверьте кредитную историю

На втором этапе кредитор проводит скоринг — подробную оценку вашей кредитоспособности. Почти всегда банки на этом этапе запрашивают вашу кредитную историю.

В кредитной истории хранится вся информация о ваших кредитах, которые вы когда-либо брали. Здесь же можно увидеть всех, кто запрашивал вашу кредитную историю. Почти всегда это банки или микрофинансовые организации.

Где искать кредитную историю. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. Сейчас таких организаций в России восемь, но лишь несколько крупных. Проще всего обратиться в Объединённое Кредитное Бюро (ОКБ). Это бюро хранит информацию о 97% российских заёмщиков. Исторически только это бюро хранит информацию о кредитах, выданных Сбербанком. Также это бюро подходит тем, кто не имеет верифицированного аккаунта на Госуслугах, который необходим, чтобы подтвердить свою личность. Кроме этого способа ОКБ предлагает авторизацию с помощью приложений Сбербанка или Тинькофф Банка.

Получите отчёт с кредитной историей в ОКБ. Как только вы получили свой кредитный отчёт, то обратите прежде всего внимание на индивидуальный кредитный рейтинг — это такая шкала, которая показывает, хороший вы заёмщик или плохой. Чем больше баллов, тем с большей охотой банки предоставят вам новый кредит. Также ОКБ приводит информацию о факторах, влияющих на ваш рейтинг.

Затем откройте полный кредитный отчёт и проверьте в нём следующее:

1. По какому кредиту есть просрочка и сколько надо заплатить, чтобы исправить ситуацию. Просрочки по кредитам — самый тревожный сигнал для банков. Если у вас есть незакрытая текущая просроченная задолженность, то ни один банк вам, скорее всего, не предоставит новый кредит. Если просрочки были в прошлом, то это тоже негативный сигнал, но в этом случае шансы одобрения ипотеки намного выше.
2. Не забыли ли вы, что оформили когда-то кредитку, а по ней образовалась просрочка. Если вы когда-то оформили кредитную карту, но особо ей не пользовались, а затем и вовсе забыли о её существовании, то возможна ситуация, когда банк спишет с этой карты какую-нибудь небольшую сумму в счёт её обслуживания. Деньги спишутся из доступного кредитного лимита. В итоге у вас появится небольшой долг, который через какое-то время, если его не погасить, выйдет в просрочку.
3. Висит ли на вас чужой кредит и в каком банке. Если вы стали жертвой кредитных мошенников, то обычно вы об этом узнаете через несколько месяцев, когда кредитор поинтересуется, почему вы якобы взяли кредит и не платите по нему. Но в некоторых случаях кредиторы могут годами не сообщать вам о проблеме, поскольку они не знают ваших настоящих контактных данных. Естественно, чужой долг будет отображаться в вашей кредитной истории, как и просрочка по нему. Ваш индивидуальный кредитный рейтинг будет стремиться к нулю, что не позволит другим банкам выдать вам кредит.
4. Не забыл ли банк сообщить в бюро кредитных историй, что кредит погашен. Некоторые банки из-за технических проблем или по вине сотрудников могут не передать в бюро кредитных историй информацию о том, что ваш долг полностью погашен. Соответственно, другие банки будут считать, что у вас есть другой кредит. Это сильно снизит ваши шансы.
5. Не задвоил ли банк ваш кредит. Ещё одна распространённая ошибка, которую совершают банки, — задвоение информации. Если в кредитном отчёте информация о вашем кредите повторяется несколько раз, то это повод для того, чтобы обратиться к кредитору с требованием исправить ошибку. В противном случае новый кредитор может посчитать, что у вас слишком высокая долговая нагрузка.
6. Актуальна ли информация по вашему кредиту. Если вы видите, что банк не присылает в бюро кредитных историй информацию по вашему долгу более трёх месяцев, то это повод насторожиться. Каждый ваш платёж в счёт погашения кредита должен отображаться в кредитной истории.
7. Не слишком ли много кредиторов злоупотребили запросами вашего кредитного отчёта. Банки, микрофинансовые организации и другие юридические лица могут получить согласие на получение вашей кредитной истории незаметно для вас мелким шрифтом где-нибудь в приложении к договору. Банки, у которых вы ранее кредитовались, скорее всего, уже имеют это согласие, если вы только его не отозвали. В крайне редких случаях банки могут незаконно запросить вашу кредитную историю, не имея вашего согласия.

Такие запросы можно оспорить и исключить из кредитной истории. Дело в том, что некоторые банки (но не все), учитывают количество запросов вашей кредитной истории, когда принимают решение одобрить ли вам кредит. Чем таких запросов больше, тем ниже ваши шансы на одобрение.

Исправьте ошибки

Если вы обнаружили факторы, которые ухудшают вашу кредитную историю, но в действительности они были (просрочки, большое количество законных запросов кредитной истории), то с этим ничего нельзя поделать. Можно попытаться взять в кредит совсем небольшую сумму, а затем исправно её выплатить, чтобы улучшить свой индивидуальный кредитный рейтинг.

Если же вы обнаружили в кредитной истории чужой кредит или какие-то ошибки со стороны банков, то вы имеете право требовать от кредиторов исправления информации. Для этого нужно написать в банк, допустивший ошибку, письмо в свободной форме. Если он согласится с вашими доводами, то отправит в бюро кредитных историй исправление. Если же кредитор проигнорирует ваше письмо, то вы можете обратиться в бюро кредитных историй, а оно самостоятельно обратится к кредитору с требованием подтвердить или опровергнуть вашу информацию. Кредитор будет обязан подготовить ответ для бюро, а оно оповестит вас о принятом решении.

Исправление кредитной истории может затянуться на много дней, поэтому проверьте свою кредитную историю прямо сейчас, чтобы не испытывать проблем, когда вам срочно потребуются деньги.