Давайте закончим говорить об обязанностях, а потом перейдем к тому, что мы имеем в остатке после работы риск-инженера.
Катастрофические риски
Это землетрясения, вулканы, оползни и карсты, наводнения, сели, ветер, смерчи, грозы, обледенение, снег, град, снежные лавины, вечная мерзлота и многое еще, что может обрушить на нас природа.
Для оценки таких рисков необходимо знать не только географию, ни и историю. А также всевозможные источники информации «на местах». Потому что питерцы понимают наводнение совсем не так как москвичи или жители Сибири. Землетрясения для большинства жителей России – достаточно теоретическая вещь, а для жителей Азербайджана – это вполне обычная жизнь.
Никто не может знать всё, но помнить и понимать эти природные риски риск-инженер обязан.
И опять - другие риски
Это риски воровства, терроризма, массовых беспорядков, хулиганство, вандализм и умышленный вред, падение летательных аппаратов и вероятность аварий на автомобильном и железнодорожном транспорте на территории объекта.
Это уж точно не предмет пожарных.
Собрав информацию по всем вышеперечисленным в четырех публикациях рисках, риск-инженер должен оценить каждый из них и рассчитать сценарии вероятных убытков.
1. Максимальный Убыток. Здесь принимается во внимание только расположение Объекта и ситуация вокруг него и больше ничего. Это чисто теоретический показатель и показывает андеррайтеру, что выше этого убыток быть не может.
2. Максимальный Вероятный Убыток. Здесь учитывается сценарий Максимального Убытка плюс, расположение зданий на территории Объекта (если это завод или турбаза, или гостиница имеет несколько корпусов), конструкция этих зданий и материалы из чего сделаны эти здания, тип деятельности (это больница, производство матрасов, офис, металлургическое производство, аэропорт и т.д.).
Но при этом не учитывается ни одна система пожаротушений, ни действия людей = ничего не работает, люди разбежались. Это - расчетная величина и не зависит от мнения риск-инженера.
3. Максимальный Расчетный Убыток. Здесь учитываются сценарии Максимального Убытка и Максимального Вероятного Убытка, плюс учитываются все системы пожаротушения (как их увидел риск-инженер во время осмотра) и подготовка людей/порядок на Объекте. Это расчетно-эмпирическая субъективная величина = это как риск-инженер увидел этот Объект.
Скажу сразу – этим расчетом убытка андеррайтер не пользуется. Для него более интересна разница между вторым и третьим сценарием. Чем больше разница между ними, тем лучше качество риска = тем более надежней Объект.
Отчет с оценками и расчетами отправляется риск-инженером андеррайтеру. Кто знает английский, тот может перевести название профессии андеррайтера как «подписывающий». Да, его задача подготовить и подписать документы с Клиентом.
Причем, в нормальных компаниях риск-инженер бывает на объекте Клиента, но не знает условий страхования (если это делается для страхования). А андеррайтер, зная условия страхования, никогда не бывает на объектах Клиента. Это делается для того, чтобы максимально исключить человеческий фактор при подписи документа. Если риск-инженера не так встретили на Объекте (все бывает: недоразумения, непонимание), то написав отчет, он уже уменьшит уровень своих эмоций. У андеррайтера есть свои инструкции по оценке отчета, он ни с кем не выяснял отношения, поэтому у него получается максимально возможная объективность при оценке Объекта.
С другой стороны, теоретически можно подкупить воздействовать на риск-инженера, но это ничего не даст, потому что он не определяет ставку и условия страхования. Тоже самое получается со стороны андеррайтера, ведь оценку будет давать инженер!
Конечно, ничего идеального не бывает. Но….
Мы переходим к следующему вопросу.
А зачем риск-инженеру писать не то, что он увидел? Нас мало. Нас всего сейчас в России около 60 человек и один человек в Казахстане. И это всё! В других республиках риск-инженеров нет.
Нас всех поименно знают на страховом и банковских рынках не только в России, но и за рубежом. Если, вдруг, я под нажимом кого-то улучшу свою оценку, то, рано или поздно, это будет известно на рынке и тогда мне просто перестанут доверять. А это значит, что ты просто теряешь работу – тебя никуда не возьмут. Мой товар - это моя репутация. Нет ее - я банкрот. Всё очень просто.
Все знают, что любой человек может ошибаться и ошибки (если они происходят не слишком часто) понимаются и прощаются. Но – это ошибки, а не сознательные изменения оценок.
И еще один вопрос.
Многие считают, что мечта любой страховой компании содрать с вас побольше денег за страховку – поэтому риск-инженер специально привязывается к любой мелочи.
Давайте считать. Например, небольшой торговый центр стоит 100 миллионов долларов. Как пишут в Интернете, за год за страховку имущества с него могут взять 0,1 – 1% (минимум-максимум). То есть за страховку ему придется платить 100.000 – 1.000.000 долларов за год.
Предположим, что страховая компания решила взять «побольше» и взяла вместо ста тысяч – двести тысяч долларов. Она «выиграла» сто тысяч. Да, но… если этот торговый центр сгорит, компания должна будет заплатить 100 миллионов долларов! Где здесь выигрыш?
Страховая компания больше Клиента заинтересована в том, чтобы с Клиентом ничего не случилось. Ведь в случае убытка придется платить намного больше.
Как говорится в профессиональном анекдоте:
Продавец мечтает, чтобы у вас все быстрей износилось и испортилось, чтобы вы купили что-то новое.
Строитель мечтает, чтобы дом у вас как можно быстрей стал течь, чтобы его ремонтировать или отстроить заново.
Врач мечтает, чтобы вы заболели и вас можно будет лечить.
Юрист мечтает, чтобы вы сделали что-то противозаконное, тогда можно будет вести ваши дела в суде.
И только страховщики молят Бога, чтобы с Вами ничего не случилось.
Это просто один из законов экономики.
Другой закон экономики: страховая выплата не может быть средством обогащения. То есть, застраховав шалаш на миллион долларов, вы не получите желанный миллион - только за шалаш с учетом износа.
С другой стороны, как ни парадоксально это звучит, страховой компании выгодно, когда иногда что-то случается. Если компания произведет выплату, то это будет известно на рынке. Кто постарше, может быть, помнит очень большое наводнение в Польше лет 30 назад. Тогда одна из страховых компаний выплатила около 20 миллионов долларов на покрытие убытков. После наводнения все стали страховаться от наводнения и она получила гораздо больше.
Вот вроде и всё у меня с описанием моих обязанностей.
С уважением,
