В 25-летнем возрасте редкий человек задумается о том, как же он будет жить на пенсии. Ведь до пенсии ещё "как до Китая", зачем так рано о ней задумываться? А ведь именно начиная с такого возраста можно сформировать себе очень приличную инвестиционную пенсию. При этом откладывая всего 10 % от заработной платы. Сложный процент к пенсионному возрасту мощно себя проявит.
Это продолжение предыдущий статьи, можете перейти по ссылке здесь, если хотите с ней ознакомится. В ней был приведён расчёт, какую инвестиционную пенсию к 65-ти годам могут сформировать себе люди со средней зарплатой, начиная с 35,45 и 50 лет. Но самое интересное я оставил на десерт, для данной статьи - Какую пенсию сможет себе обеспечить 25-летний человек со средней зарплатой к 65 годам? Сравним её с той, что нам предлагает государство, на 2023 год 19 322 рубля.
Итак, допустим девушка Мария в 25 лет получает среднюю ЗП за 2022 составила 65 338 рублей, хочет создать себе инвестиционную пенсию к 65 годам. На государственную пенсию она выйдет раньше наших предыдущих героев, но что бы сложный процент раскрыл себя в полной мере возьмём срок инвестирования именно до 65 лет. Получается горизонт инвестирования 40 лет.
Инвестировать будем всё в тот же индекс полной доходности Мосбиржи с корректировкой по налогу РФ MCFTRR, за основу взяв его среднемесячную доходность за 10 лет. В кратце это индекс, который учитывает не только рост акций, но и дивиденды очищенные от налога, на Российском рынке дивиденды занимают очень существенную часть, так что данный индекс для нашего расчёта очень даже в тему. Подробнее об этом индексе писал здесь.
Расчёт будет учитывать и индексацию заработной платы и инфляцию.
Входные данные:
Индекс MCFTRR в среднем дал в месяц 1,3%, за 10 лет.
Начальная точка по индексу MCFTRR будет 6 510, 11 р. по состоянию на 17.11.23 год.;
Средняя ЗП за 2022 - 65 338 рублей;
В среднем за последние 10 лет ЗП повышалась на 0,79% в месяц;
Будем покупать индекс, как будто это фонд со стоимостью лота 6 510, 11 рублей.
Здесь всё также, как и в предыдущей статье. Табличка EXELE у нас такая же как в прошлой статье, кто читал можете промотать.
Где:
- Значение индекса = Значение индекса за прошлый месяц*0,013(1,3%) + Значение индекса за прошлый месяц;
- Куплено шт. за месяц = сумма к покупке ежемесячная / Значение индекса MCFTRR;
- Количество штук на начало месяца = Общее количество штук после покупки за предыдущий месяц;
- Общее количество штук после покупки = куплено штук за месяц + количество штук на начало месяца;
- Сумма к покупке ежемесячная = зарплата*0,1(10 % от зарплаты);
- Заработная плата = ЗП за прошлый месяц*0,0079 (0,79 процентов) + заработная плата за предыдущий месяц;
- Капитал в денежном выражении = общее количество штук * Значение индекса.
582 936 319,9 рублей. 582 миллиона, дамы и господа! Не плохо. Но нам надо учесть инфляцию. Что перевести покупательную способность денег 2063 года, к покупательной способности 2023-го, нам надо поделить полученную сумму капитала на 16. Почему именно на 16 можете почитать в предыдущей статье по ссылке.
582 936 319,9 рублей в 2063 году, соответствуют 36 433 520р. в 2023 году. На дворе 2023 год, значит нас больше интересует сумма 36 433 520 рублей.
Для расчёта я взял индекс, как будто это фонд ETF на фондовый рынок РФ. Фонд нам денег не платит, значит нам надо изымать какую-то часть из акций ежегодно, для само-выплаты себе дивидендов, если можно так это назвать.) Изымать из капитала будем по 4 % в год.
Почему именно 4? О правиле 4% впервые писал финансист Уильям Бенген, опубликовав работу в 94 году под названием «Определение ставок изъятия средств на исторических данных». Изымая 4 % от капитала вы позволяете ему расти дальше, по крайней мере на уровень инфляции, таким образом он сохраняется для дальнейших изъятий. Не во всех сценариях на фондовом рынке это правило работает, но в большинстве случаев нас ждёт успех. Так что возьмём именно 4.
Инвестиционная пенсия Марии в год 36 433 520 р. * 0,04=1 457 340,7 рублей.
Ежемесячная инвестиционная пенсия Марии 1 457 340,7 р./12=121 445 рублей.
Как вам, 19 322 рубля. государственная пенсия, против 121 445 рублей. инвестиционной. Напоминаю, что это деньги сведённые именно к покупательной способности 2023 года. Учитывая, то что Мария привыкла жить именно на среднюю ЗП, которая в два раза ниже её инвестиционной пенсии, думаю на пенсии она будет жить очень красиво)).
Всё это расчёт по усреднённым данным, но на практике на реальном рынке мы всегда можем увидеть и падения и взлёты и гарантий средних доходностей в нём нам никто не может дать. Но не смотря на это, мы должны инвестировать, у нас просто нет другого выбора, прожить на государственную пенсию нельзя, выжить возможно. А есть ли у нас гарантии, что её будут платить к 2063 году?
