В кризисные времена, когда нет уверенности в завтрашнем дне, люди стараются откладывать на "черный день". Правда, не у всех есть такая возможность, поскольку часть населения вынуждена жить по принципу "от зарплаты до зарплаты". Одно из подразделений "Сбера" провело соцопрос и выяснила, что доля россиян, которые регулярно или периодически откладывают часть доходов в накопления, за последние три года выросла до 42%. Согласно исследованиям аналитического центра НАФИ, таковых еще больше — 74%. Государству выгодно, чтобы больше граждан делало сбережения, особенно долгосрочные, так как они должны перетекать в инвестиции и работать на экономику.
В июле президентом был подписан закон о программе долгосрочных сбережений граждан. Согласно пояснениям инициаторов закона, создаётся интересный финансовый продукт, который граждане могут пополнять как за счет личных средств, так и за счет средств пенсионных накоплений при стимулирующей финансовой поддержке государства. Программа стартует с 1 января 2024 года, участие в ней — добровольное. Базовыми условиями являются заключение соответствующего договора с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) минимум на 15 лет и ежегодный взнос не менее 2 тысяч рублей. Отметим, что данный закон отменяет 6% тарифа на формирование накопительной части пенсии. Таким образом, "замороженные" еще в 2014 году накопления россиян могут теперь найти своё применение и принести какую-то пользу владельцам.
Минфин собирается вкладывать средства, сформированные в рамках программы, в ОФЗ, инфраструктурные и корпоративные облигации, прочие надёжные ценные бумаги, с тем чтобы российская экономика получила необходимые инвестиционные ресурсы на годы вперёд. По словам премьер-министра Михаила Мишустина, программа долгосрочных сбережений позволит людям получить дополнительный доход в будущем и создать для себя так называемую финансовую подушку безопасности.
В законе заложен ряд стимулов, призванных подтолкнуть граждан к сберегательной модели поведения. Начнём с того, что накопленные средства будут застрахованы на сумму 2,8 млн рублей (это в два раза выше, чем у банковских вкладов), их также можно передавать по наследству. Для тех, кто заключит договор с НПФ в 2024-2026 годах, будет доступно софинансирование от государства в течение трёх лет, и оно может достигать суммы 36 тысяч рублей в год, или 108 тысяч рублей за три года. Россияне смогут использовать сбережения как дополнительный доход после 15 лет участия в программе или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Не возбраняется забрать свои средства в любой момент, но без потери дохода их можно будет вывести лишь в особых жизненных ситуациях: например, для оплаты дорогостоящего лечения или в случае потери кормильца. Еще одним бонусом программы является возможность оформлять ежегодный налоговый вычет до 52 тысяч рублей при уплате взносов в размере до 400 тысяч рублей.
Минфин рассчитывает привлечь к участию в программе 2 млн человек и саккумулировать в её рамках до 300 млрд рублей дополнительных ресурсов. Некоторые эксперты уже проявляют скепсис по поводу успешности начинания. Так, профессор Финансового университета при правительстве РФ Александр Сафонов считает важной предпосылкой для долгосрочных накоплений наличие стабильной и предсказуемой финансовой системы. Прежде всего, люди должны быть уверены, что их денежные средства со временем не будут подточены под воздействием высокой инфляции. Постоянные эксперименты в пенсионной сфере, склонность Банка России задирать ключевую ставку вверх в целях "таргетирования" инфляции, отказ госкомпаний и корпораций из числа "голубых фишек" выплачивать дивиденды под теми или иными предлогами — всё это не лучший фон для запуска программы долгосрочных сбережений. Пенсионным фондам и банкам, видимо, еще придётся подумать над тем, какие дополнительные меры могли бы усилить мотивацию потенциальных участников программы.
Читайте по теме: Россиян научат делать накопления с пользой для себя и для страны