"Правосудие следует рассматривать, как воздание каждому своего."
Цицерон.
Настоящая статья завершает серию публикаций о том, как заставить Банк сохранить рекламируемую им процентную ставку по кредиту, после отказа Заемщика от навязанной страховки и смене им страховой компании на более выгодную. В предшествующих материалах мы разобрали аргументы Заемщика, ознакомились с Возражениями Банка и с конкретными доказательствами истца, убедившими суд в правомерности иска. Осталось сделать вывод.
Решение суда однозначно показывает нам, что если Заемщик отказался от страховки, навязанной ему при получении кредита и самостоятельно приобрел полис в другой страховой компании, то Банк не имеет права увеличить процентную ставку. Основная проблема: банки, зная о том, что им никто возражать не будет, продолжают игнорировать права клиента, придумывают различные уловки для обхода норм действующего законодательства. Поэтому, чаще всего, Заемщику остается только один путь - обращение в Суд. (Как я уже упоминал в первой статье, обращения в ЦБ и Роспотребнадзор оказались безрезультатны.) Но, в последнее время, появились и обнадеживающие новости, сайт Банки.ру: - Значительно увеличилось количество обращений граждан именно по вопросу смены страховой организации по кредиту. И если раньше банки просто "отфутболивали" своих клиентов, то сейчас, уже есть решения этого вопроса в Досудебном порядке (я увидел целых - 3). Но понятно, что пока это называется - кому как повезет.
Далее, публикую решение суда по моему делу с незначительными, несущественными сокращениями автора:
Решение. Именем Российской Федерации
"Энгельсский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи ФИО, при секретаре судебного заседания ...., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО4, представителя ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о признании действий незаконным, изменении процентной ставки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее – ПАО «ФК открытие») о признании действий незаконным, изменении процентной ставки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что 24.09.2022 между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №..., по которому были предоставлены в кредит денежные средства в размере 998856руб. на 60 месяцев. В п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что процентная ставка составляет 8,9% годовых (базовая процентная ставка). В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая». В исполнение п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита истцом 24.09.2022 был заключен Договор страхования № в ООО СК «Росгосстрах Жизнь», навязанной ПАО Банк «ФК Открытие», который был принят ПАО Банк «ФК Открытие». Размер страховой премии составил 125856 руб. Указанная сумма вошла в денежные средства 998856 руб., которые были предоставлены ответчиком по кредитному договору № от 24.09.2022. Размер страховой премии 125856 рублей были перечислены ответчиком в счет оплаты страхового взноса по договору страхования № от 24.09.2022, заключенному с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». Индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат пунктов, запрещающих замену страховой компании. Проанализировав стоимость страхования в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с другими страховыми компаниями, истец 26.09.2022 г. в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключил договор страхования от страховых рисков: «Смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», «Инвалидность Застрахованного 1-й, 2-й или 3-й группы в результате несчастного случая», что подтверждается полисом №... и полностью соответствует требованиям п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 26.09.2022г. истцом было подано заявление в отделении Банка, о досрочном прекращении договора № от 24.09.2022 г., возврате в полном объеме уплаченной страховой премии. Заявление было принято ООО СК «Росгосстрах Жизнь», денежные средства в полном объёме были возвращены. В тот же день 26.09.2022 им в ПАО Банк «ФК Открытие» был направлен новый Полис страхования, квитанция об оплате. 27.09.2022г. специалист ПАО Банк «ФК Открытие», подтвердил получение указанного полиса страхования. Однако, 28.09.2022 г., истцу поступило СМС оповещение от ПАО Банк «ФК Открытие», о том, что он не выполнил условие по страхованию и ставка по кредиту изменена и составит 20,2% годовых с 26.11.2022 г. В тот же день в личном кабинете клиента Банка он увидел, что ежемесячный платеж увеличился и процентная ставка по кредиту изменена на 20,2% годовых. Считает, что пункты 9, 4 условий договора потребительского кредита выполнены им в полном объёме, он обеспечил страхование по кредитному договору от 24.09.2022 г. №. Таким образом, обязанность по страхованию продолжает исполняться. Следовательно, у ответчика отсутствуют законные основания для изменения размера ежемесячного платежа в одностороннем порядке, а равно отказ в применении ставки в размере 8,9% годовых. Неоднократно письменно обращался к ответчику с требованиями об отмене решения о повышении процентной ставки по кредитному договору № от 24.09.2022, вернуться к применению процентной ставки в размере 8,9% годовых, предусмотренной п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и сформировать график платежей с учетом надлежащего и своевременного уведомления ПАО Банк «ФК Открытие» о заключении страхового полиса № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 26.09.2022 г., исходя из процентной ставки 8,9% годовых, и внести соответствующие изменения в личном кабинете клиента Банка. Однако, ответчик оставил требования без удовлетворения. Действиями ответчика причинен моральный вред, который оценивает в размере 20000 руб.
... Считая свои права нарушенными, с учетом отказа от части исковых требований, просил признать действия ПАО Банк «ФК Открытие» по изменению условий договора потребительского кредита № от 24.09.2022 г. в части увеличения процентной ставки с 8,9 % до 20,2 % незаконными; Обязать ПАО Банк «ФК Открытие» применить по договору потребительского кредита № от 24.09.2022г. процентную ставку в размере 8,9% годовых, сформировать график и размер платежей, исходя из процентной ставки 8,9% годовых, и внести соответствующие изменения в личном кабинете клиента Банка; взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец ФИО1, его представитель ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержали, дали пояснения, аналогичные доводам искового заявления.
Представитель ответчика ПАО «ФК Открытие», действующая на основании доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменный отзыв и дала устные пояснения, из которых следует, что кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. ст. 432, 438 ГК РФ, путем акцента Заемщиком предложений Банка. При этом существенные условия Кредитного договора изложены и согласованы Сторонами в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» от 24.09.2022 (далее - Индивидуальные условия), согласно которым Банк предоставил Клиенту денежные средства в размере 998856 руб. на 60 месяцев (п.п. 1-4 Договора). В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 935 ГК РФ страхование от несчастных случаев и болезней не является обязательным. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств. В соответствии с п. 13 Условий и Тарифами при заключении Кредитного договора Заемщику предлагается на выбор условия кредитования: с учетом страхования: по процентной ставке 7,9-8,9 процентов годовых и без учета страхования по процентной ставке 12,5 - 26,0 процентов годовых. В случае выбора Заемщиком кредитования с учетом страхования (отметка о выборе проставляется Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита), в Индивидуальные условия включается условие об изменении процентной ставки за нарушение Заемщиком обязательств по страхованию. Согласно п. 10.23 Условий процентная ставка увеличивается не ранее первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию. При оформлении Заявления о предоставлении кредита Клиенту предоставлена информация о возможности получения кредита в соответствии с действующими Условиями и Тарифами. С целью получения наиболее выгодных условий по кредиту (применение низкой процентной ставки) Истец выбрал вариант кредитования с учетом страхования. Перечень рисков, подлежащих страхованию, установлен в п. 9 Индивидуальных условий (согласно п. 13.1 Условий зависит от выбора Заемщика), при этом в п. 13.1.1 Условий указано, что страхование обеспечивает исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору по страховым рискам в течение срока действия Кредитного договора. Подписав Заявление о предоставлении кредита. Клиент также подтвердил, что знакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора страхования (полиса) и тарифы на страхование; Банк довел до него информацию, что Банк является страховым агентом Страховщика по договору страхования; проинформирован, что в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Заемщик имеет возможность отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней (если страховщиком не установлен более длительный срок) со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Клиент ознакомлен, что страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной Заемщиком, при условии, что страхования компания, соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, о чем Клиент уведомляется в Тарифах, Условиях (п. 13.1.1). Требования Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги размещаются на сайте Банка на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (абз. 3 п. 13.1.1 Условий). Таким образом, Банк предоставил Клиенту право выбора страховой компании с условием соответствия ее требованиям Банка и условиям предоставления страховой услуги, размещенным в открытом источнике сети Интернет. Заемщик обязуется в случае выбора кредита с учетом страхования обеспечить страхование согласно разделу 13 Условий на протяжении всего срока действия кредитного договора (п. 9.20. Условий). Таким образом, процентная ставка по Кредитному договору с учетом выбранной Заемщиком дополнительной услуги по страхованию составила 8,9 % годовых (базовая процентная ставка), что закреплено в п. 4 Индивидуальных условий. Одновременно указано (п. 4 Индивидуальных условий, п. 10.23 Условий), что Кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней, установить размер процентной ставки за пользование Кредитом 20,2% годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам, потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением Заемщиком обязанности по страхованию. Представленный Истцом договор страхования, заключенный 26.09.2022 года с ООО СК «Ренессанс Жизнь» № (далее - Договор страхования) не соответствует условиям, указанным в п. 13.1. Условий и требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги: - договор страхования не содержит условия, что страховая выплата зачисляется на текущий счет Заемщика, указанный в Индивидуальных условиях, договор страхования обеспечивает исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору в течение срока действия Кредита; - договор не определяет следующие обязанности Страховщика в соответствии с договором (полисом) страхования (включая, но не ограничиваясь): - уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по договору (полису) страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором (полисом) страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; - уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора (полиса) страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; - уведомление Банка о наступлении страхового случая; рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового события/случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10 рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с договором (полисом) страхования и правилами страхования; -оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа); принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5 (пяти) рабочих дней после подписания страхового акта; - осуществление выплаты страхового возмещения в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня поступления заявления об осуществлении выплаты, а также документов, необходимых для осуществления выплаты. Договор страхования не содержит условия, что страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. В представленном договоре страхования № от 26.09.2022 г., заключенном Заёмщиком с ООО «СК Ренессанс Жизнь» указано, что период оценки риска составляет 60 дней им может быть продлен еще на 60 дней, предусматривает заключение дополнительного соглашения, в случае получения страховщиком дополнительных существенных сведений относительно оценки страхового риска, в случае его не заключения договор страхования считается незаключенным (раздел 7 полиса). Оплата страховых взносов осуществляться не единовременно, а ежегодно на протяжении пяти лет, в случае неоплаты очередного страхового взноса в срок, договор страхования прекращает свое действие. Таким образом. Договор страхования не соответствует установленным Кредитным договором требованиям к дополнительной услуге и не является достаточным для предоставления более низкой процентной ставки. Полагала, что оснований для признания незаконными действий Банка по увеличению процентной ставки по кредиту не имеется. Нарушений прав Истца, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», не имеется. Просила в удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке, об уважительности причин неявки суду не сообщил.
Исследовав материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению в следующем объеме по следующим основаниям.
Судом установлено, что 24.09.2022 г., в порядке, определенном ст. ст. 432, 438 ГК РФ, путем акцепта Заемщиком предложений Банка между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 был предоставлены кредит в размере 998856 рублей сроком на 60 месяцев под 8,9% годовых. …24.09.2022 г. между истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен Договор страхования №... Из искового заявления и пояснений истца следует, что кредитный договор заключался в электронном виде, при этом в форме заявления выбор иного страховщика отсутствовал.
Данное обстоятельство ответчиком не опровергнуто.
…В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
…Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).
…В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).
…Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Судом установлено, что 26.09.2022 г. истец направил в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заявление о досрочном прекращении договора (полиса) № от 24.09.2022 и возврате в полном объеме уплаченной страховой премии. В тот же день между истцом ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования…, что подтверждается полисом №-… Так же 26.09.2022 г. истец направил в ПАО Банк «ФК Открытие» Полис страхования № и квитанцию об оплате. 28.09.2022 г., истец был извещен ответчиком о том, что в связи с невыполнением условий по страхованию ставка по кредиту изменена и составит 20,2% годовых с 26.11.2022 г. Истец считает, что в полном объеме выполнил требования п. 9 и п. 4 условий договора потребительского кредита и обеспечил страхование по кредитному договору от 24.09.2022 г. №-.... По договору страхования №-… застрахованы следующие страховые риски: смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, Инвалидность Застрахованного 1-й, 2-й или 3-й группы в результате несчастного случая. Период страхования установлен с 27.09.2022 г. по 25.09.2027 г., то есть на весь срок действия кредитного договора. Страховая сумма установлена в размере 1000000 рублей, что превышает остаток задолженности по кредиту.
В п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора стороны согласовали следующий размер и порядок исчисления платы за пользование кредитом. Процентная ставка составляет 8,9% годовых в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключаемого одновременно с кредитным договором.
В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. … Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором. Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.
Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок. Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств. Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Установив, что процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, принимая во внимание тот факт, что заемщиком обязательства по страхованию жизни и здоровья исполнены путем заключения самостоятельного договора страхования, учитывая, что обстоятельств того, что страховщик, с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, не установлено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании действий банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору незаконными, возложения на ответчика обязанности применить процентную ставку 8,9% годовых.
… На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56, 194-199 ГПК РФ, Суд Решил:
Исковые требования ФИО1 (ИНН №) к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» (ИНН №) о признании действий незаконным, изменении процентной ставки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворить.
- Признать действия публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» по изменению процентной ставки по Договору потребительского кредита № от 24.09.2022 г. с 8,9 % годовых до 20,2 % годовых, незаконными.
- Возложить на публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» (ИНН №) обязанность применить к Договору потребительского кредита № от 24.09.2022 г. с процентную ставку в размере 8,9 % годовых.
- Взыскать с публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» (ИНН №) в пользу ФИО1 (ИНН №) компенсацию морального вреда в размере … руб., штраф в размере … руб.
- Взыскать с публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» (ИНН №) государственную пошлину в доход государства с зачислением в бюджет Энгельсского муниципального района Саратовской области в размере … руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.
Председательствующий: (подпись) Верно. Судья. Секретарь."
Источник в открытом доступе - официальный сайт суда.
- Надеюсь, что мой опыт судебного разбирательства с Банком поможет читателю в защите своих, гарантированных Законом Прав. Отвечу на любые вопросы в комментариях. Спасибо за внимание. Удачи!
Все статьи по данной теме:
1 часть: https://dzen.ru/a/ZOGwy_feEhc4ZU_G?share_to=link
2 часть: https://dzen.ru/a/ZOMO6TQdYhvUN7rs?share_to=link
3 часть: https://dzen.ru/a/ZOSfSxDsWlQKtzpY?share_to=link
4 часть: https://dzen.ru/a/ZOw_0MVNLgaX8pan?share_to=link
