Вокруг банковской структуры по-прежнему множество тайн и загадок. Очень многие вообще не представляют себе механизм работы финансовых учреждений. Классическое представление банка: огромный бронированный сейф с массивной круглой дверью, за которой лежат несметные богатства. И что главная их задача – зарабатывать на рядовых гражданах. Скажем сразу – ни то ни другое правдой не является. Предлагаем вам обзор 7 известных лишь некоторым фактов о банках, которые, надеемся, развенчают устоявшиеся мифы.
У банков есть планы по выдаче кредитов
В упрощенном виде схема работы банка выглядит следующим образом:
- Принимает деньги у населения под небольшой процент
- Выдает эти деньги другим людям под больший процент
- С разности второго и первого процентов зарабатывает
Еще раз: схема предельно упрощенная, но в контексте вопроса о лимитах кредитования ее достаточно. Из нее можно понять, что для наращивания дохода банк должен получать больше денег от вкладчиков, а затем выдавать больше кредитов заемщикам. При этом кредиты по возможности должны быть как можно более продолжительными: банку интересен доход на длинной дистанции.
И вся эта работа – и по принятию вкладов, и по выдаче кредитов – регламентируется по квотам. Причем между квотами должен поддерживаться баланс. Поэтому, как показывает статистика, вероятность получить кредит несколько выше к концу года, когда банку нужно закрывать отчетность по исполнению квот. Это не гарантия одобрения, но шансы получить его в это время действительно могут быть несколько выше. О других способах повысить вероятность положительного решения вам с готовностью расскажут специалисты компании “ЛионКредит”.
Для каждого филиала определяется собственный лимит выдачи кредитов
Для каждого отделения головной офис любого банка устанавливает собственные квоты кредитования. Они касаются и числа выдаваемых займов, и их допустимых размеров. Если клиент запросит сумму больше, то он получить почти что “технический” отказ.
Аналогичная ситуация может возникнуть, если к моменту обращения нового клиента банк уже исчерпал свой лимит кредитования. Опять же отказ без какой-либо ошибки со стороны клиента.
А такие лимиты очень строгие: фактически отделения не имеют права превышать их. В отдельных ситуациях заявку могут перенаправить в отделение с неисчерпанными лимитами, однако на практике такое встречается редко.
Центробанк поддерживает крупные банки
Мы сейчас говорим не только про Банк России, но и про Центральные банки любых иных стран. Это общемировая практика: регуляторы всегда помогают крупным участникам банковской системы в кризисные периоды. Помогают финансово, не позволяя разориться, – иначе это может разрушить всю экономику страны.
Это одна из тех причин, почему вкладываться в крупные банки надежнее. Да, они предлагают сравнительно меньший процент, но во времена экономического шторма они с куда большей вероятностью останутся на плаву. А, значит, и ваши деньги сохранятся.
И да, небольшие банки получают куда меньше поддержки со стороны Центробанков. Хотя бы потому, что их вес в общей финансовой системе куда менее значителен. И с этой практикой, увы, ничего не поделать.
В банках нет складов денег
Да, в первоначальной концепции банки были именно хранилищами для денег. Сегодня же схема их функционирования совершенно иная. Более того, наличности современные банки вообще стараются держать как можно меньше.
Как минимум, потому, что люди куда проще относятся к безналичным расчетам. И, следовательно, готовы тратить больше. А с каждой транзакции банк получает свой процент.
Ну и главный момент: банку в принципе невыгодно хранить деньги. Чтобы получать доход, он должен заставлять капитал работать, циркулировать в финансовой системе. Поэтому кадры с банковскими хранилищами, заваленными деньгами, – это уже атавизм. Как минимум, таких централизованных хранилищ у современных розничных банков нет.
Главная цель любого банка – обслуживания себя
К вопросу о том, что основной задачей банков не является кредитование граждан. Любой банк работает, прежде всего, для того, чтобы обслуживать собственные потребности. Работа с клиентами – всего лишь один из инструментов достижения главной цели.
Что касается позиции любого банка, то она практически идеальная:
- Деньги, принятые у вкладчиков, – актив
- Деньги, выданные, заемщикам – также актив
Пассивов в этой схеме практически нет. Как минимум, их влияние ничтожно. Поэтому банк всегда может действовать исключительно в своих интересах. Ему важно получать процент и как можно полнее контролировать финансовые потоки. В том числе их прирост.
Разумеется, каждый банк продвигает заботу об интересах своих клиентов. Это действительно так, но, заботясь о пользователях, любой кредитор заботится, прежде всего, о себе. И, сказать по правде, такую позицию едва ли можно назвать нечестной. Как минимум, это бизнес, а не благотворительность.
Наиболее отличившиеся кредитные менеджеры получают бонусы
Это общераспространенная практика – отмечать тех, кто принес компании больше всего денег. И банки тут не исключение.
При определении лидеров учитывается не только сумма выданных займов, но и их надежность. Поэтому стратегия “Выдать как можно больше кредитов, не взирая ни на что” тут не работает.
Бонусами же, кстати, в некоторой степени объясняется то, что к концу года банки зачастую охотнее одобряют кредиты. Чем ближе отчетный период, тем острее становится борьба за премии.
Банки оценивают по одежке
Как показывает практика, этот стереотип в банковской среде все еще жив. И подтверждается он социологическими исследованиями. Разумеется, внешний вид имеет не решающее значение, но при прочих равных он может сыграть свою роль.
Как говорят сами банкиры, идите за деньгами в таком виде, словно вы в них абсолютно не нуждаетесь. В этом есть логика: если клиент всем видом показывает, что деньги ему крайне нужны, то впоследствии у него с большой вероятностью возникнут проблемы с возвратом долга. А банки не любят рисковать своими деньгами.
Читайте также:
Когда горят сроки: тонкости эффективной продажи квартиры под ипотекой
Траншевая ипотека: платите минимум, пока дом строится. Но все ли так гладко?
Как самозанятому получить кредит на развитие бизнеса: опыт “ЛионКредит”
