Несмотря на то, что самозанятых в России становится все больше, да и сам этот налоговый режим активно развивается, банки по-прежнему с недоверием относятся к заемщикам, работающим на себя. Отсюда вытекают сложности с кредитованием. Это, пожалуй, одна из ключевых преград на пути развития и популяризации самозанятости. Впрочем, нельзя сказать, что кредиты самозанятым вообще не доступны. Тут многое зависит от подхода. Подтверждение тому – свежий кейс от наших специалистов.
Ситуация клиента
К нам обратился мужчина, уже 3 года работающий на себя. Как объяснил нам клиент, ранее он работал в компании, разрабатывающей и поддерживающей ПО и web-приложения. И уже в то время активно брал заказы как фрилансер. Причем дополнительный доход был даже выше, чем заработок в компании. Поэтому, когда появилась возможность зарегистрироваться как самозанятый, наш клиент решил легализовать свой фриланс-доход, открыл ИП с уплатой налога на профессиональный доход и уволился из компании.
Дела шли в гору, появлялись новые заказчики, а старые возвращались с новыми проектами. Поэтому назрела потребность в расширении бизнеса. Нужно было дополнительное оборудование и ПО, освоение новых навыков, более активная реклама. Для решения этой задачи наш клиент хотел бы закредитоваться. Однако сам ввиду сильной занятости заниматься кредитными вопросами не может. Поэтому он решил обратиться к нам.
Вникаем в ситуацию
По оценкам клиента, на расширение бизнеса ему требовалось около 4 млн рублей. Однако после анализа кредитной истории стало ясно, что сумму придется запрашивать бОльшую: обнаружились незакрытые займы в совокупности почти на 3 млн рублей. Причем займы оказались разного типа и полученными в разных банках. Добавлять к ним еще один большой кредит было бы неразумно.
Поэтому мы сразу стали думать в сторону рефинансирования на 7 млн рублей с получением 4 млн из них на руки. Предложили такой вариант клиенту, объяснили его преимущества – сошлись на том, что в этом направлении и будем работать.
Поскольку у ИП, да еще и на самозанятости, нет фиксированного дохода, а из финансовой отчетности есть только справки из приложения “Мой налог”, нужно было найти весомое подтверждение надежности нашего клиента. Идеальным решением мог стать залог.
И таковой нашелся. У клиента в собственности оказалась квартира, доставшаяся по наследству от родителей и ныне сдаваемая в аренду. Сам же мужчина проживал в квартире, принадлежащей жене. От идеи привлечь ее в качестве созаемщика мы отказались, ибо обнаружили серьезные проблемы в кредитной истории. А родительская квартира, как показали заключение оценщика и юридическая проверка, вполне подходила на роль залога.
Параллельно мы определили оптимальное кредитное предложение с отличным балансом условий и вероятности одобрения. Клиента предложенный нами вариант устроил. Поэтому, когда наш отдел андеррайтинга после проверки документов дал добро, мы сразу отправили заявку в банк.
Решение пришло на следующий день. Банк согласовал рефинансирование на все запрошенные 7 млн рублей с выдачей 4 млн наличными. Ставка составила 14.9%, что с учетом серьезных риск-факторов (ИП, самозанятый, высокая закредитованность) можно считать отличным вариантом. К тому же удалось обойтись без массы дополнительных страховок (за исключением страховой защиты залоговой квартиры). Задача решена качественно и оперативно!
Читайте также:
Новостройки по низким ценам: когда покупать, чтобы максимально сэкономить
Почему за обналичивание кредитки банки берут комиссию?
Внимание: новая схема кредитного мошенничества! Как не попасться на удочку преступников