Что такое ипотека в России знают многие. Об ипотеке говорят на ТВ, банерами банков завешены наши города, ипотеку обсуждают люди на улицах. Термин ипотека не является новым, и как-либо необычно не воспринимается. За ипотекой ходят в банк, она дорогая и оформляется на долгие годы. В умах давно укоренилось, что ипотека - это кредит на покупку недвижимости. Однако....С точки зрения закона, данное мнение ошибочно, ведь ипотека - это не кредит. В данной заметке расскажу что такое ипотека, почему это не кредит и что же мы такое заключаем при покупке недвижимости.
Для начала стоит сказать, что кредит и ипотека по своей правовой природе разные вещи. Однако, эти вещи мирно сосуществуют вдвоем, когда мы покупаем недвижимость за счет заемных средств.
Разные виды договоров ☝️
Думаю, все понимают, что покупая недвижимость за счет денег банка, мы фактически берем деньги в долг. Поэтому между нами и банком возникают заемные отношения.
Кредит - это разновидность договора, предусматривающая передачу денег либо других родовых вещей на условиях возврата наряду с договором займа. 💸
Понятие кредитного договора закреплено в статье 819 Гражданского кодекса России, и согласно данной нормы:
Думаю, те, у кого уже есть ипотека подтвердят, что между ними и банком заключен именно кредитный договор, а не договор ипотеки (хотя, и он там тоже может быть).
Проверить это можно, заглянув в шкаф и, посмотрев название своего договора. Вероятнее всего, там будет написано "кредитный договор". (почему вероятнее всего, расскажу ниже)
Таким образом, покупая недвижимость за счет средств банка мы берем у него в долг, покупаем недвижимость, и обязуемся платить по графику.
Это кредитные отношения.☝️
Читайте также:
Но где ипотека? 🤔
Если бы банки были так просты, они бы давали денежные средства на покупку недвижимости людям просто так, без обеспечения. Но так как не все заемщики добросовестно исполняют взятые обязательства, банкам приходится страховаться и получать покупаемую недвижимость в залог.
В таком случае, если платежи по кредитному договору прекращаются, банк может просто забрать недвижимость у собственника, продать её с торгов, и получить свои деньги обратно. ☹️
Так вот, согласно закона, залог недвижимого имущества называется именно тем самым словом "ипотека".
Понятие ипотеки закреплено в специальном законе от 16.07.1998 от № 102-ФЗ, который так и называется: «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно ст. 1 данного закона:
Почему ипотека не кредит 🙄
Как указано выше, ипотека по своей правовой природе является разновидностью договора залога. Залоги бывают и другими.
Например в залог можно отдать автомобиль или денежные средства.
Но в таком случае данный залог ипотекой называться не будет❗
Ипотекой именуется именно залог недвижимости.
Стоит сказать, что ипотекой могут быть обеспечены не только кредитные договоры, но и любые другие договоры по усмотрению сторон. Принцип свободы договора позволяет сторонам подписывать разные виды договоров с разными способами их обеспечения.
В тоже самое время кредиты бывают без обеспечения в виде объекта недвижимого имущества. Например, потребительский кредит на покупку последнего 🍏 смартфона выдается банком, как правило без обеспечения
(по крайней мере я никогда не видел, чтобы люди закладывали дом для покупки телефона 😁).
Кстати, о том что будет если перестать платить ипотеку, можно узнать в данной заметке:
Мирное сожительство 💕
Не смотря на то, что кредитный договор и договор залога по своей правовой природе разные виды договоров, они могут прекрасно "жить вместе". Так в кредитный договор можно включать условие об ипотеке, также договор о залоге недвижимости можно заключать отдельным документом, как приложение к кредитному договору. Более того, существует так называемая "ипотека в силу закона".
Простыми словами: это когда недвижимое имущество покупается в рассрочку, а по договору часть денег передается продавцам после государственной регистрации сделки. В таком случае об ипотеке в договоре может быть ничего не сказано, но она будет
Если вы еще не убрали свои договоры, которые достали, читая первый пункт, можете проверить как ипотека прописана банком в вашем случае. 🤗
Это может быть:
- отдельный документ как приложение к договору;
- отдельный пункт в кредитном договоре (он выполняет роль отдельного договора);
- ипотека в силу закона (ничего не написано, но недвижимость в залоге).
Как узнать есть ли ипотека
Это очень просто, данный пункт есть в выписке из ЕГРН, она у вас есть. Если ее нет, то ее можно легко заказать через "Госуслуги"
Как правильно
На мой взгляд, когда кредитный договор называют ипотекой - это бытовая ошибка, и скорее прием разговорного жанра, нежели правильное обозначение сути обязательства. Однако, не будет ошибкой назвать данный договор "ипотечным кредитом", ведь это правда, так как кредитный договор действительно обеспечен ипотекой.
Я уверен, что все вещи нужно называть своими именами, это поможет избежать путаницы, лишних заблуждений, навязывания ненужных обязательств, и всего что с этим связано.
P.S. Мысли из данного пункта, лишь скромное мнение автора, называйте как хотите🙂
Заключение
Теперь мы разобрались, что ипотека - это не кредит, а залог. Когда мы берем "ипотеку", то на самом деле мы берем кредит, обеспеченный залогом недвижимости (ипотекой). Ипотека и кредит - это разные вещи, которые мирно живут вместе, потому что банку так спокойнее.
Читайте также:
