В 2017 году моя жена и я купили квартиру в ипотеку. Через три года после свадьбы мы разошлись. Летом 2020 года развод был оформлен официально. У нас нет детей. С самого начала я один оплачивал кредит. После развода жена уехала из города и не претендует на квартиру. Она не собирается совместно со мной выплачивать кредит. Как исключить ее из ипотеки?
📝Отказ супруги от квартиры нужно подтвердить документально
Из вашего письма следует, что ваша супруга только устно отказалась от квартиры. Вы планируете один погасить кредит и уже думаете, как избавиться от ее доли в ипотеке. Однако возможно, что спустя некоторое время супруга потребует свою долю в квартире, даже если вы уже погасили кредит самостоятельно.
Чтобы избежать такой ситуации, вам в первую очередь необходимо официально подтвердить отказ бывшей жены от квартиры. Для этого заключите соглашение о разделе имущества, которое должно быть нотариально заверенным документом, в котором указано, о чем договорились стороны относительно имущества. Брачный договор уже нельзя заключить, поскольку вы разведены.
Только после того, как вы официально разделите имущество и получите нотариально заверенную бумагу, можно будет думать о том, как исключить супругу-созаемщика из ипотеки.
Однако прежде чем заключать соглашение уточните у банка даст ли он согласие на такую сделку. Распоряжаться ипотечным имуществом можно только с согласия банка. Однако если банк такое согласие не даст разделить имущество можно будет через суд.
💼 Для чего банку нужны созаемщики
Созаемщик обладает такими же правами и обязанностями по кредиту, как и основной заемщик. Если в договоре не указано иное, то созаемщик обязан погашать кредит наравне с основным заемщиком. Такая ответственность созаемщика называется солидарной (ст. 323 ГК РФ).
Банк привлекает созаемщиков, чтобы минимизировать свои риски. Например, если у заемщика низкий доход, банк может не быть готовым предоставить ему кредит. Однако, если созаемщик имеет значительно больший совокупный доход, банк может выдать им кредит.
В случае, если основной заемщик потеряет работу или станет нетрудоспособным, банк всегда может обратиться к созаемщику. Также возможна ситуация, когда кредитная история основного заемщика не достаточно хороша для получения кредита на нужную сумму.
В этом случае наличие созаемщика с чистой кредитной историей компенсирует эти недостатки. В браке супруги автоматически становятся созаемщиками. Неважно, работают ли оба супруга или только один, и кто из них конкретно оплачивает кредит, так как все имущество, нажитое в браке, является совместной собственностью.
Даже если квартира оформлена только на одного супруга, на самом деле она принадлежит обоим. В случае развода супругов имущество будет делиться пополам, за исключением случаев, когда между сторонами был заключен брачный договор.
ст. 34, 39 СК РФ
🧐 Как вывести созаемщика из ипотеки
Для того чтобы исключить созаемщика из ипотеки, необходимо обратиться в банк и подать заявление. В заявлении следует указать причину, по которой вы хотите исключить супруга из созаемщиков. В некоторых банках используются специальные бланки заявлений, поэтому рекомендуется связаться с кредитным менеджером и попросить прислать образец.
Также потребуются документы. Каждый банк имеет свой список требуемых документов. Однако обычно все кредитные организации в таких случаях просят предоставить свидетельство о расторжении брака и паспорта обоих заемщиков.
Для того чтобы исключить сомнения банка в том, что ваша жена отказалась от доли в квартире, рекомендуется представить соглашение о разделе совместно нажитого имущества. Возможно, банк захочет повторно убедиться в вашей платежеспособности. В этом случае могут потребоваться ваши трудовая книжка и справка о доходах, как у оставшегося заемщика.
Если у вас есть доказательства того, что все платежи по кредиту в период брака и после развода производились единолично вами, рекомендуется представить их банку. Это поможет принять положительное решение.
Будьте готовы к тому, что некоторые банки требуют явиться обоим заемщикам, когда получают подобные заявления. Если один из заемщиков не придет, это может повлиять на решение. Поэтому, возможно, супруге придется приехать к вам и подтвердить банку, что она согласна выйти из ипотеки.
Банк принимает решение об удовлетворении заявления или отказе после изучения всех документов. Если решение положительное, вам предложат либо заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, либо подписать новый договор. Все изменения должны быть зарегистрированы в ЕГРН.
пп. 28 и 28.1 ч. 1 ст. 333.33 НК РФ
⚖️ Что делать, если банк откажет
Как правило, банки воспользуются разводом как веской причиной для изменения договора и исключения созаемщика. Однако не все банки соглашаются на такие изменения. Если банк видит риски, то может отказать в этом. В таком случае можно обратиться в суд.
Однако судебная практика показывает, что суды обычно поддерживают банки.
Например, в Красноярском крае супруги взяли ипотеку. По договору основным заемщиком была жена, а муж был созаемщиком. Фактически все платежи вносил муж. После развода жена отказалась погашать кредит. Муж обратился в банк с просьбой исключить бывшую супругу из договора и сделать его основным заемщиком, но не получил ответа. Затем он обратился в суд. Суд указал, что изменить или расторгнуть договор можно только по соглашению сторон. Если одна из сторон требует расторгнуть договор в суде, то это возможно только в случае существенного нарушения условий договора или в соответствии с законодательством или договором. Поскольку банк не нарушил условия договора, то нет оснований для изменения кредитного договора в судебном порядке.
Расторжение брака не является основанием для изменения договора, даже если созаемщик уже не является собственником жилья и сам просит его исключить из состава заемщиков. В Самарской области супруги заключили кредитный договор и приобрели земельный участок с домом. В этот же день они заключили брачный договор, согласно которому в случае развода земля и дом переходят в собственность мужа. Через четыре года они развелись, и жена обратилась в суд с просьбой исключить ее из состава заемщиков по кредиту, поскольку участок и дом остались в собственности мужа согласно брачному договору. Однако суд отказал ей, указав, что они с мужем являются солидарными должниками и обязаны полностью исполнить условия кредитного договора. Факт заключения брачного договора, разделения имущества и развода не является основанием для изменения кредитного договора. Полное переведение всей задолженности по кредиту на одного человека возможно только с согласия банка, которое в данном случае не было получено.
Апелляционное определение Самарского областного суда от 28.09.2017 № 33-11890/2017
☝️ На заметку
Если не получается договориться с банком и не хочется обращаться в суд или суд отказал в иске, есть еще один способ избавиться от участия бывшей жены в ипотеке - рефинансирование кредита. Для того чтобы обратиться в другой банк, необходимо иметь соглашение о разделе совместно нажитого имущества. Именно из этого соглашения будет понятно, почему только вы решили провести рефинансирование без участия супруги. Также нужно будет собрать и другие документы, которые потребует банк. Если новый банк примет положительное решение, сумма рефинансирования будет зачислена на ваш счет. Затем вы вместе с созаемщиком должны подписать заявление о досрочном погашении в старом банке. После этого бывшая жена - созаемщик освободится от своих обязательств, а вы станете единственным заемщиком по кредиту в новом банке.
📋 Бесплатные Гайды 👇
💥 Гайд "Имущество супругов"
✅ Скачать 👉🏻 https://anna-i-zakon.ru/gaidimushestvo
💥 Гайд "Законный развод: как не остаться без имущества, детей и денег"
✅ Скачать 👉🏻 https://anna-i-zakon.ru/cheklistrazvod
