Сегодня все больше россиян начинают заботиться о собственном будущем: средняя сумма, которую откладывают граждане – 9 тыс. рублей. Сейчас только у 20% населения имеются долгосрочные сбережения, а процент граждан, которые планируют жить на страховую пенсию по старости достаточно высок – 77%.
Несмотря на ежегодные индексации и доплаты, пенсия по старости может закрыть только базовые потребности, например, покупка еды, оплата ЖКХ и т.д. Поэтому для обеспечения себе комфортного уровня жизни после завершения карьеры о своей пенсии лучше подумать заранее.
В сегодняшней статье мы расскажем о первых и самых важных шагах, чтобы заняться своей будущей пенсией в любом возрасте.
Шаг первый: разрабатываем финансовый план
В нашей предыдущей статье мы рассказывали о методах и целях финансового плана. План может помочь не только поставить финансовые цели и определить сроки, но и достичь всего запланированного.
Планирование формирует еще одну полезную привычку – регулярность. Методическое и регулярное откладывание денежных средств дает возможность сформировать пенсионный капитал. Начать можно с инвестирования 1-2% от собственного дохода, постепенно увеличивая вложения.
Еще один важный принцип – накопления должны «работать». Это можно сделать, если при инвестировании накоплений, использовать разные и надежные финансовые инструменты. Из-за нестабильности рынка и отсутствия стопроцентных гарантий получения высокой ежегодной доходности, мы рекомендуем рассматривать долгосрочные инвестиции на срок от 5 лет.
Шаг второй: выбираем способы инвестирования
Вариант 1: Недвижимость
Главное преимущество такого актива – защита от быстрого обесценивания вложений. Но сработает это в том случае, если у вас уже есть свободные денежные средства, которые вы можете вложить.
«Можно же взять недвижимость в ипотеку!»
Приобретение недвижимого имущества в ипотеку достаточно рискованное решение, т.к. у вас должен быть стабильный доход на протяжении всего срока погашения, потому что за просроченные платежи будут начисляться штрафы и пени. А если сумма долга по неуплате составляет более 5% от стоимости квартиры и просрочка платежей более 3 месяцев, то банк вправе изъять недвижимое имущество по закону [1].
«А если сдавать?»
С 2022 года рынок аренды жилья стабилизировался, что ведет к замедлению удешевления аренды недвижимости, а спрос на долгосрочную аренду только вырос по сравнению с прошлым годом (+8,8%).
Тем не менее при сдаче жилья в аренду, в среднем можно заработать около 5% годовых, и это без учета налога на доход от сдачи и других издержек. А доходность от ипотечного жилья будет еще ниже.
Конечно, недвижимость – хороший способ вложений личных накоплений, ведь жилье почти всегда можно продать при необходимости или оставить в наследство.
Вариант 2: Банковские депозиты
Банковские депозиты – самый простой и понятный способ инвестирования личных накоплений. Сейчас средняя максимальная ставка по вкладам в рублях составляет в среднем 7,75% [2], что выше уровня инфляции.
Ставки сохраняются до конца срока вклада, но после может измениться – как повыситься, так и понизиться.
Можно рассмотреть также валютные депозиты. Несмотря на невысокую процентную ставку, в среднем 1-2% всегда есть шанс заработать на колебаниях валютного курса.
Вариант 3: Индивидуальный пенсионный план
Еще один способ инвестировать собственные сбережения. Главное преимущество негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которые могут разработать подходящий пенсионный план – возможность безопасно инвестировать не только личные сбережения, оформив договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО).
Дополнительными преимуществами также являются достаточно высокая доходность, например, доходность ВТБ Пенсионный фонд за 2022 г. составила 9,03% [3]. Также следует отметить возможность подключения автоплатежа, таким образом взносы, направленные для формирования негосударственной пенсии, будут вносится автоматически. И еще одно ключевое преимущество – возможность получать выплаты на 5 лет раньше установленного пенсионного возраста: 60 лет для мужчин и 55 лет – для женщин.
Что еще?
Подведем итоги
Раньше – лучше
Мы рекомендуем начать откладывать на пенсию как можно раньше, ведь сумма ваших накоплений увеличивается не только за счет личных взносов, но и за счет инвестиционного дохода.
Не забываем про дисциплину
Если вы понимаете, что могут возникнуть в сложности регулярных пополнений, то используйте инструменты с возможностью подключения автоплатежа, например, договоры НПО.
Долгосрочная перспектива
Чтобы инвестировать средства максимально выгодно, используйте долгосрочные финансовые инструменты, так как в перспективе они могут принести достаточно высокий доход, несмотря на возможную нестабильную экономическую ситуацию.
[1] Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
[3] За период 2009-2022 гг. на счета клиентов – участников программ НПО по консервативному инвестиционному портфелю распределена накопленная доходность в размере 142,91%, что соответствует доходности в размере 9,03%. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов. Государство и Фонд не гарантируют доходности размещения пенсионных резервов. Перед заключением договора необходимо внимательно ознакомиться с его содержанием, Ключевым информационным документом, Пенсионными правилами и Уставом Фонда. Не является офертой.
