В сети не утихают баталии между свидетелями почившей ипотеки под 0,1 и остальными ипотечниками со ставками и условиями всех мастей , начиная от ставок около 15%, и оканчивая всевозможными хитрыми траншевыми, безпроцентными на 2-5 лет, с кешбеками и т.д.. Гасить или не гасить; вот в чём вопрос🙄
Давайте разбираться : в каких случаях лучше гасить досрочно ? Чтобы отмести сразу все возражения типа : какое там досрочно , и так еле концы сводим, сразу оговоримся - речь о тех случаях , когда есть чем гасить.
Итак, у нас есть чем гасить , теперь надо ответить на два вопроса: для чего гасить досрочно и как именно?
Для чего вопрос творческий, но основные тезисы для большинства - это уменьшение переплаты банку и уменьшение тревожности от наличия долга.
Досрочное погашение с целью уменьшения переплаты - имеет смысл только при высокой ставке, например: ставка по ипотеке 11%, а депозит или облигации приносят 6% -7% годовых . Тогда есть резон гасить как можно быстрее, потому что переплата за 10 лет уже 110%, плюс страховка накинет ещё несколько процентов. Если только у вас нет надежного низкорискового инструмента, который приносит больше 11%, если таковой имеется - очень-очень умоляю поделиться ( плачу любые деньги в рамках 5-ти %), крипту и гербалайф не предлагать 😵💫
Если ставка по ипотеке низкая- 1%, 3% и даже 5% - то имеет смысл класть деньги на депозит или в облигации - зачем морозить деньги в ипотеке под 3%, если мы можем получить с них 6-7% и более ? Ваш капитал при этом растет быстрее, чем уменьшалось бы тело долга. Главное, подушку безопасности держать на сберегательном счете, чтоб не потерять проценты, если понадобятся деньги на что-то срочное.
Теперь о том как гасить : с уменьшением срока или с уменьшением платежа?
С уменьшением срока итоговая переплата получается меньше , но мне лично важнее уменьшить платеж и распоряжаться бОльшим количеством денег, и психологически это приятнее- наблюдать как платеж уменьшается, поэтому я всегда выбираю досрочное погашение с уменьшением платежа. Ещё один плюс этого варианта- уменьшение ежемесячной кредитной нагрузки дает возможность больше взять в новый кредит у банка, если понадобится.
Другое дело тревожность- от нее так просто не отделаешься , тем более вокруг витают аки вороны истории о безжалостных банках, выкидывающих людей на улицу и вообще ипотека кабала - скажет Вам каждый второй.
Открою секрет, как я работаю с тревожностью - никак))), просто продолжаю делать то, что считаю правильным, а когда проклевывается желаемый результат- грусть-тоска сама проходит , но это ни в коем случае не инвестиционная рекомендация , сами понимаете , мазохизм дело тонкое 😉.
Всем хорошего вечера!