Один из читателей задал в телеграм-канале вопрос следующего содержания:
Как можно сохранить деньги, если человек имеет порядка 2 млн. рублей наличными? Необходимости покупать какие то дорогие товары нет. Знаниями об акциях, трейдинге, валютах и т.д. не обременён.
Давайте разберем.
Начну с того, что сохранить деньги можно только если их куда-то вложить, а любые вложения сопряжены с рисками, просто где-то они больше, а где-то меньше.
Но если никуда не вкладывать деньги - в этом тоже есть риск, причем гарантированный: риск того, что они будут обесцениваться.
Как ни крути, нести риски придется в любом случае.
Все вложения с минимальными рисками направлены как раз на то, чтобы деньги именно сохранить. То есть, чтобы они не обесценивались реальной инфляцией. Условно, чтобы на сумму, которая получится из этих 2 млн рублей через какое-то количество лет, можно было бы купить столько же товаров и услуг, сколько сейчас на 2 млн рублей.
Если вкладывать деньги так, чтобы их не только сохранить, но и приумножить - риски уже будут выше.
Человек пишет, что он "не обременен знаниями об акциях, трейдинге, валютах и т.д.". Не знаю, что подразумевается под "и т.д.", но совсем без знаний тут вряд ли получится.
Даже самые элементарные варианты вложений, к которым я отношу депозиты и валюту, требуют определенных знаний. И с депозитами, и с валютой нужно работать грамотно.
Можно ли делать это вообще "не обременяя себя знаниями"? Можно, и многие так делают. Но тогда и доходность вложений будет ниже, и не факт, что удастся сохранить деньги в полной мере. Частично в какой-то степени удастся, но нам же важна максимальная эффективность!
Более сложные инструменты (акции, облигации, другие биржевые инструменты) требуют еще более обширных и сложных знаний. Вот если идти в эти инструменты без таковых - там можно не только ничего не сохранить, а еще и немало потерять. Я бы не рекомендовал так делать, если человек не хочет получать знания, а хочет просто вложиться, и чтоб активы росли, а проценты капали.
Научиться управлять депозитами и валютой проще, чем чем-либо другим. Но учиться все равно надо! Поэтому если идти по пути наименьшего сопротивления, то останавливаемся на этих двух вариантах.
Какой лучше?
Мое мнение - валюта. На долгосрочных интервалах более года, начиная с 2014 года, она показывает и в текущих условиях будет показывать более высокую доходность, чем вклады. Но, подчеркну, при грамотном, "обременном знаниями", подходе!
Варианты "купить в любой момент" или "покупать каждый месяц на определенную сумму" такого результата могут и не дать. Тем более, такого результата не даст вариант покупки в момент ажиотажа на разгоне курса (как это было, например, в конце ноября).
Поэтому минимальная обременность знаниями в этом вопросе должна быть первична, фактические действия вторичны.
Как правильно покупать валюту - постоянно пишу и объясняю.
Что с вкладами? Чем дальше - тем сложнее они становятся, вот как-то так получается. Видимо, потому, что банки хотят деньги вкладчиков, а вот много платить за них не хотят.
Сейчас вариант "прийти в банк, оформить вклад и постоянно переоформлять после окончания срока", как это многие делали всю жизнь, уже тоже не даст максимальной эффективности вложений. Чтобы выжать из этого инструмента по максимуму, и добиться того, чтобы он в полной мере компенсировал уровень реальной инфляции (то есть, сохранил деньги, ведь задача поставлена именно так), надо будет очень хорошо постараться. И то не факт, что именно в полной мере получится.
С суммой 2 млн рублей уже видно, что вкладов должны быть, как минимум, 2 в разных банках, чтобы каждый из них с причитающимися процентами не превышал 1,4 млн рублей. Это самое элементарное.
А с учетом разницы между ставками для старых и новых клиентов, придется еще и постоянно побегать между банками. И заморочиться вложениями через финансовые маркетплейсы придется, если хочется доходность повыше.
Как грамотно работать с вкладами в текущих условиях, тоже много пишу и объясняю.
Есть еще такой инструмент как золото, который в очень долгосрочной перспективе пока всегда показывает доходность и больше чем вклады, и больше, чем валюта.
Если бы речь шла о сохранении более мелкой суммы (допустим, до 1 млн рублей), я бы этот вариант не рассматривал. Но при сумме 2 млн - это уже возможно.
Если есть уверенность в том, что вы можете смело "заморозить" свои вложения на очень долгий срок - например, от 3 лет и более, стоит рассмотреть и этот вариант.
Веду речь о банковских слитках, если говорить о других вариантах, например, инвестиционные монеты - он сложнее, знаний потребуется больше, есть свои нюансы. Есть и биржевые инструменты для работы с безналичным золотом, лично мне они нравятся больше - но, опять же, без знаний никак...
С золотом, как и с валютой, вариант "купить по любой цене и держать" мне не нравится. Нужно выжидать оптимальную цену покупки, что тоже требует определенных знаний. И точно не покупать на разгонах цены (а конкретно сейчас мы наблюдаем именно такой разгон). Потому что иначе можно годами просиживать в просадке без какой-либо доходности - таких промежутков было предостаточно, тоже не раз их разбирал.
Кратко подытожу и опишу основные преимущества и недостатки трех самых простых вариантов сохранения денег:
Депозиты - дают постоянный доход, который можно использовать на текущие нужды, но полноценно могут не защитить от реальной инфляции, всегда будут немного ей проигрывать по доходности.
Валюта - легко купить и продать, более вероятно полноценно защитит от реальной инфляции, но не дает регулярного дохода, просто лежит "под подушкой" (в текущей ситуации), что создает свои риски. Подойдет для средних и длинных интервалов вложений, но может не подойти для коротких, т.к. краткосрочно курс может падать.
Золото - легко купить и тяжело продать (не в каждом отделении банка возьмут), большая маржа между ценой покупки и продажи, нужно хранить дома, что создает дополнительные риски, пока лежит, доход не приносит. Подойдет только для длинных вариантов вложений - на много лет вперед - долгая "заморозка" денег.
Еще раз подчеркну, что каждый из этих инструментов (даже вклады) нужно предварительно хорошо изучить.
Также при любых вложениях нужна диверсификация - это снижает общие риски. Тем более, если речь идет о сумме 2 млн рублей.
Эту сумму можно в определенных соотношениях распределить между тремя данными инструментами, что с большой вероятностью, позволит полноценно сохранить деньги от реальной инфляции, а если повезет - то и немного приумножить. При этом каждая часть вложений будет выполнять свои функции:
- Вклады - обеспечивать стабильный текущий доход;
- Валюта - обеспечивать текущую ликвидность (можно продать в любой момент);
- Золото - обеспечивать долгосрочную защиту, максимальную доходность вложений.
В каком соотношении распределить сумму вложений между этими инструментами - вопрос индивидуальный. Зависит от того, что важнее для конкретного человека или семьи (какой инструмент за что отвечает - я написал).
Более того, на протяжении дальнейшего времени, может быть целесообразно периодически перекладывать вложения из одного инструмента в другой, чтобы повысить их доходность. И это тоже требует знаний.
Если бы человек был готов "заморачиваться" и "обременять себя знаниями", изучая фондовый рынок - предложил бы какую-то часть вложений отправить и туда, тем более, что сумма позволяет. Но если нет, то без знаний там делать нечего.
Вот такое у меня видение по данному вопросу. Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Подписывайтесь на телеграм-канал Финансовый гений, чтобы получать еще больше полезной информации и оперативно отслеживать выход новых публикаций на сайте и в Дзене.
