Для начала хочу обозначить разницу между депозитом и накопительный счётом. Депозит, он же вклад - это срочный счёт. То есть он открывается на определённый срок и условия по нему зафиксированы на этот срок. Также зафиксированы и условия досрочного расторжения договора, при котором клиент теряет доходность. Подробнее про вклады можно почитать здесь.
Накопительные счета - это текущие бессрочные счета, и условия по ним банк может поменять в любое время. Когда банк меняет ставку, в случае с текущими накопительными счетами, он меняет её и для ранее открытых счетов. А вот на вкладе она зафиксирована на весь срок действия договора по вкладу.
Например, возьмём широко рекламируемый накопительный счёт от ВТБ «Сейф». Ещё вчера ставка первые три месяца с открытия счёта была 11%, а сегодня уже 9,5%. То есть, например, вы открыли этот счёт в мае и рассчитывали, что вам 3 месяца будут начислять 11%. Но ЦБ снизил ключевую ставку и уже с середины июня вам будут начислять 9,5%.
А теперь самое интересное!
Заявленные проценты по таким счетам начисляются, как правило, на минимальный остаток на счёте. И если начисление происходит раз в месяц, то это очень влияет на доход. Например, вы открыли счёт и при открытии положили 5000р. Через несколько дней внесли 100 тысяч рублей. Заявленный процент будет начисляться только на 5000р, на остальную сумму будет символический процент. Например, в Сбере по накопительному счёту на разницу между фактическим и минимальным остатком начисляется 0,01%! Хотя ставка по накопительному счёту в этом банке сейчас 10%.
В Тинькове расчёт процентов по накопительному счёту происходит ежедневно, что, безусловно, большой плюс. Вот только ставка там уже 3% всего (если вы не держатель премиальных карт и у вас нет подписки).
Минусы накопительного счёта
- Условия могут быть изменены в любой момент.
- Начисления на минимальную сумму, поэтому пополнять и снимать невыгодно.
Из плюсов можно, однозначно, выделить возможность снятия в любой момент без потери процентов, при условии, что эти проценты уже начислены на счёт. Например, вы открыли счёт, положили на него 100 тысяч, в моменте ставка была 11%, ставка снизилась, вы дождались зачисления процентов и сняли все деньги.
Вывод можно сделать следующий. Если вас привлекла ставка по накопительному счёту, то внимательно читайте условия начисления процентов в договоре оферты и будьте готовы, что процент может снизиться уже завтра.
В ближайшее время планирую сделать обзор карт с самым выгодным кэшбэком. Подписывайтесь на мой канал, чтобы не пропустить!
#сбережения #деньги #накопления #финансы #финансоваяграмотность
