Планируете взять кредит в банке? И вы даже не сомневаетесь, что банк примет положительное решение? Правильно, у вас не было просрочек по займам. Но вдруг выяснилось, что банки оценивают потенциальных клиентов не только по платежной дисциплине и доходу, но и по множеству других параметров. Расскажем, по каким причинам и обстоятельствам МФО и банки решают, давать ли вам кредит.
💸💰Получите быстрый заём от 0% для новых клиентов!⬅️⬅️По ссылке!
Оценка кредитного рейтинга
Скоринг — это система оценки заемщика, с помощью которой банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) могут предсказать, насколько аккуратно человек будет выплачивать кредит. В основе прогноза лежат математические расчеты и статистика.
Основные источники информации — это кредитная история, анкета заемщика и собственная финансовая информация кредитора (например, банк может использовать данные о платежах по карте своего клиента). Кроме этого, кредитор может привлекать дополнительные данные из других источников.
Кредитору важно узнать: сколько сейчас у человека кредитов и займов и если у заемщика были просрочки, то, как часто он опаздывал с внесением денег. В МЫО заемщики обычно проходят менее строгую проверку, чем в банках. Если заемщик часто обращается в МФО, банк может заподозрить, что человеку есть что скрывать.
Анкета заемщика
Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из нее тоже будет использоваться при расчете скорингового балла. Все кредиторы собирают примерно одни и те же данные, но выводы могут делать разные.
Например, во всех анкетах есть пункт «пол», но нет единой точки зрения, кто более надежный заемщик — мужчины или женщины. У каждого банка своя статистика на этот счет, она и будет использоваться в скоринговой модели.
Собственная финансовая информация банка
Если человек занимает деньги в своем «зарплатном» банке, кредитор более-менее точно представляет его доход. Кроме того, у потенциального заемщика может быть вклад, дебетовая или кредитная карта в том банке, где он хочет одолжить деньги. Информация о них тоже будет включена в скоринговую модель. Ведь все эти данные помогут банку прикинуть, как человек обращается с деньгами, и оценить его финансовую дисциплину.
Дополнительные данные
Кредиторы могут использовать любые другие доступные им данные о человеке, которые они считают важными для построения скоринговой модели. Например, включить в оценку модель телефона заемщика. А когда человек оплачивает карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение его доходов и расходов, но и на что именно он тратит деньги.
Все ли данные одинаково важны?
Каждая компания, которая разрабатывает скоринговую модель, самостоятельно решает, какие дополнительные данные ей нужны. Набор параметров, их вес и выводы, которые кредитор делает из полученной информации, обычно держатся в тайне, чтобы этими сведениями не воспользовались недобросовестные заемщики и конкуренты.
Разработать подробную скоринговую модель с большим количеством дополнительных данных сложно и дорого. Как правило, это могут позволить себе только крупные банки или МФО. Более мелкие финансовые организации либо сами строят упрощенные модели, либо просто покупают готовые модели или уже просчитанные скоринговые оценки у других банков или компаний.
Могут ли кредиторы получать сведения о человеке из государственных баз данных?
Да, банки и МФО могут запрашивать информацию о человеке в государственных органах. Часто они делают это только для того, чтобы перепроверить информацию, которую уже получили из других источников.
Без согласия клиента кредитор не вправе запросить сведения о нем в государственных информационных системах. Человек может отказать в доступе к своим данным, но в этом случае высока вероятность, что кредит не выдадут.
Некоторые данные о человеке могут находиться сразу в нескольких базах данных. В этом случае кредитор сам решает, к какой из них обратиться.
Как улучшить скоринговый балл?
Просрочки испортят кредитную историю, а она имеет самый большой вес при расчете скорингового балла. Состояние своей кредитной истории стоит регулярно проверять, даже если вы всегда вовремя вносите платежи.
Так вы будете уверены, что вся информация отражена корректно. Иногда банки забывают отправлять в бюро кредитных историй сведения о том, что долг выплачен, и в кредитной истории появляется просрочка. В таком случае нужно сразу же написать заявление в БКИ, чтобы исправить ошибку.
Кредитную историю можно запросить бесплатно два раза в год.
Если у вас испорчен рейтинг и банки не дают кредиты, обращайтесь в МФО «Быстроденьги». Оперативно рассмотрим заявку и дадим в долг без лишних вопросов.
