Сегодня я снова хочу покритиковать советы по финансовой грамотности. Хочу сказать, что не всем советам из книжек и "интернетов" следует безоговорочно верить. Особенно зарубежным авторам. Нужно соотносить написанное с нашими реалиями, учитывать растущую инфляцию, и понимать, что то, что актуально для Европы или США - нам может совершенно не подходить.
Хочу поговорить про принцип "Заплати себе". Для тех, кто не в курсе: это такой финансовый принцип, согласно которому в первую очередь личные доходы следует откладывать на будущее.
На самом деле это правило верное. Я тоже пришла к тому, что нельзя жить от зарплаты до зарплаты. Ведь, если ты привыкаешь к тому, что весь месячный доход тратится на повседневные нужды, то, когда приходит время для нерегулярных, но необходимых расходов (праздник, отпуск, поездка, лечение и т.п.), то денег на это просто нет! Приходится либо сильно урезать себя в повседневных расходах, либо - что гораздо чаще - брать кредит или обращаться к кредитке. Из-за такого неграмотного подхода к финансам люди и попадают в кредитные ямы. Поэтому "заплати сначала себе" - очень даже мудрый подход.
Получив зарплату, необходимо процентов 10-20 отложить на накопительный счет и жить на оставшиеся 80-90%. Но есть одно НО.
Этот принцип подходит только тем, у кого нет кредитов!
Почему я так считаю?
Когда мы откладываем часть своего дохода и создаем накопления - это наша инвестиция в будущее. Это "подушка безопасности", которая способна выручить в случае форс-мажора. Или резерв, к которому мы можем обратиться в случае неожиданных крупных расходов.
Например, отпуск или машина. Да, пусть в нашем примере будет машина.
Зачастую люди не хотят ждать, пока накопится необходимая сумма. И покупают машину в кредит. То есть они тратят деньги, которые должны были накопить через несколько лет! Фактически они уже взяли из той "подушки", которой ещё нет.
Кредит - это деньги из будущего. Всем знакомо это выражение?
Таким образом, человек, который отдает за кредит 10-20% от своего дохода и выше - он уже "заплатил себе", причем сильно наперёд, и теперь должен восполнить ту самую несостоявшуюся подушку.
Пытаться дополнительно откладывать параллельно с выплатой кредита - экономически нецелесообразно. Это то же самое, что копить одновременно на две машины. Смысл? Если ты и на первую не накопил, куда тебе вторая.
Я приветствую принцип "заплати себе" только в краткосрочных планах. Например, позволить себе маникюр или поход в кафе. Я против того, чтобы выплата кредита была похожа на гонку на выживание, когда приходится отказывать себе во всём. Ведь так и надорваться можно. Однако во всём должна быть разумность: транжирить деньги и лезть в новые долги тоже ни к чему.