У меня есть знакомый, который регулярно пользуется кредитами. Порой, узнав условия, на которых он взял очередной кредит, я удивлялся — ставка была выше средней, а иногда и просто огромной.
И каждый раз в ответ на моё удивление он отвечал: «Ты не понимаешь, ставка — это не главное!»
Для моего приятеля важным было то, какие документы запрашивает банк. А ещё он очень не любил искать поручителей. Но это не единственные параметры потребительских кредитов, на которые стоит обратить внимание.
Важные параметры потребительского кредита
- Список документов и анкета для кредита
Любой кредит начинается с заявления-анкеты и сбора документов. У каждого банка свои требования к документам: где-то просят справки, где-то копию трудовой книжки, а в каких-то банках попросят согласие супруга. Заявление-анкета может быть большим многостраничным документом, заполнить который — отдельный подвиг.
Конечно, хотелось бы, чтобы банки не запрашивали документы — многие из них так и поступают при выдаче кредитов до определённой суммы или проверенным клиентам.
Анкеты тоже часто заполняют сотрудники банка, а клиенту остаётся лишь проверить распечатанный документ и подписать его. Но ещё лучше дело обстоит, если заявка подаётся онлайн — на сайте банка или в мобильном приложении. Тогда можно обойтись даже без распечатки.
- Гарантированная сумма кредита
Кредит обычно берётся на определённые цели, и, подавая заявку, вы надеетесь получить какую-то конкретную сумму. Однако часто в банках практикуется подход, когда реальная сумма кредита становится известна уже после одобрения заявки.
Можно оказаться перед непростым выбором, если банк одобрит не ту сумму, на которую вы рассчитывали.
- Ставка по кредиту, известная заранее
Ставка в процессе рассмотрения тоже может измениться. Некоторые банки сообщают её уже перед подписанием договора. Это, кстати, одна из причин, почему может меняться сумма кредита.
Поэтому гораздо лучше, когда ставка известна заранее и не изменится в результате рассмотрения заявки.
- Срок кредита
Чем больше срок кредита, тем меньше будет сумма ежемесячного платежа, но больше сумма переплаты. И всё же иногда лучше выбрать больший срок, чтобы обеспечить себе комфортные условия по выплатам.
- Возможность досрочного погашения
Если есть возможность досрочно погасить кредит — пусть не полностью, хотя бы часть — не пренебрегайте ею. Это напрямую влияет на переплату.
Некоторые банки ограничивают такую возможность, разрешая производить досрочное погашение в строго определённые даты (например, только 1 числа каждого месяца) и запрещая досрочное погашение в течение какого-то периода (например, не ранее, чем через 6 месяцев с момента получения кредита).
Лучше, если кредитный договор с банком предполагает такую возможность и не ограничивает её. И ещё лучше, если это можно сделать прямо в мобильном приложении, без посещения офиса банка. Тут есть хорошее предложение от Сбера: потребительский кредит можно без проблем погасить досрочно, что удобно, если появляется запас свободных денег.
- Срок рассмотрения
Подход к рассмотрению заявки на кредит может быть разным. В некоторых банках срок рассмотрения заявки может составлять несколько дней, а порой затягиваться и до нескольких недель.
Практически во всех банках используются скоринговые системы, оценивающие кредитоспособность клиента, но не везде эти процессы полностью автоматизированы. А ведь это позволяет значительно ускорить процесс принятия решения по заявке.
Например, если оформлять потребительский кредит в мобильном приложении СберБанка, то ответ будет известен уже в тот же день. И это не единственная его особенность.
На что обращать внимание, оформляя потребительский кредит
Перед оформлением кредита важно не просто оценить условия, а примерить их на себя — насколько они подходят персонально вам.
Конечно, при минимальном сроке переплата будет ниже. Но насколько комфортно будет выделить из семейного бюджета такой ежемесячный платёж? Возможно, лучше взять кредит на больший срок, а когда появится возможность — производить частично-досрочное погашение. Так можно или закрыть кредит раньше, или значительно снизить переплату.
Для оценки вам будет нужен предварительный расчёт на разные варианты кредита, но лучше, если банк предоставляет кредитный калькулятор у себя на сайте или прямо в мобильном приложении. Например, как в приложении «СберБанк Онлайн»: там можно присмотреться к кредиту с помощью специального сервиса «Кредитный потенциал». Вы сможете заранее узнать доступные суммы по всем кредитам, ежемесячный платеж и персональную ставку.
Подведу итог
Итак, на примере потребительского кредита от Сбера кратко подведу итог статьи.
Какие условия важны при оформлении потребительского кредита:
- честная фиксированная ставка (в рамках новогодней акции первые месяцы будет действовать ставка 5,9%);
- срок, который удобен вам;
- гибкая настройка страховки (меня очень удивило, что у Сбера это не влияет на ставку).
Ну и немаловажно сказать про подачу заявки: для получения потребительского кредита от Сбера нужно всего несколько шагов. Три уточняющих этапа анкеты, где нужно сверить свои персональные данные и указать доход. Готовая заявка отправляется в банк одним кликом, а ответ не придётся ждать долго.
Нажмите здесь, чтобы узнать больше о Потребительском кредите от СберБанка
