Обычно при оформлении кредита сотрудники банка уверяют, что при его досрочном погашении деньги, уплаченные за страхование, можно будет возвратить. Однако на деле не всегда это возможно. Рассказываем, в каком случае можно вернуть страховку при досрочном погашении кредита.
Зачем оформлять
При оформлении кредита в банке приводят доводы для покупки страхового полиса:
- Наследники заемщика не будут выплачивать за него долг по кредиту, если с ним что-то произойдет
- В случае оформления страховки кредитная ставка ниже
- При досрочном погашении кредита предусмотрен частичный возврат денег
Последнее возможно, если договор по кредиту был заключен позднее 1 сентября 2020 года. Кроме того, возвращаемая сумма по страховке рассчитывается пропорционально неиспользованному периоду. Еще страховая компания из суммы, положенной к возврату, возьмет плату за ведение дела. Основную часть этой платы составляет процент банка. Обычно комиссия указывается в страховом договоре и может составлять до 70% от цены страховки.
Можно ли вернуть деньги за страховку
Страховые компании до 2020 года должны были возвратить часть средств за страховку, если это условие было указано в договоре. В 2020 году вступили в силу поправки в закон о потребительском кредите. В соответствии с ними заемщик может вернуть часть уплаченной суммы за страховку, если досрочно погашает кредит.
При этом согласно разъяснениям ЦБ (письмо от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50) страховая компания обязана вернуть заемщику сумму, пропорциональную сроку, оставшемуся до завершения действия страхового полиса по всем рискам, которые включены в договор.
По каким кредитам можно вернуть страховку
Возврат части страховки действует по всем кредитам: на покупку авто и бытовой техники, ипотеку. При покупке машины в кредит в салоне может быть два разных договора: страхование залога, то есть автомобиля, и жизни заемщика.
При оформлении жилищного кредита есть три вида страхования:
- Залога, то есть приобретаемого жилья
- Жизни заемщика
- Титула (права собственности)
Они могут быть предусмотрены в одном договоре. В случае досрочного погашения кредита заемщик может расторгнуть любой договор страхования по любому риску. Сумма возврата страховой премии рассчитывается пропорционально сроку действия договора.
Как вернуть страховку по кредиту
Для возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита нужно обратиться в страховую компанию. Сделать это нужно в течение семи дней после полного возврата кредита. Кроме того, нужно запросить в банке справку о том, что долг погашен и счет закрыт.
При подаче заявления на возврат в страховой компании нужно указать номер счета и банковские реквизиты. Помимо этого, часто требуется приложить копию кредитного договора.
Сколько можно вернуть за страховку по кредиту
Расчет основан на неиспользованном периоде. Например, стоимость полиса составляет две тысячи рублей в год, а срок кредита — пять лет. Расходы на страховку включаются в тело кредита. На его погашение уходит три года. За неиспользованный период клиент может запросить вернуть четыре тысячи рублей.
При этом страховая компания вычтет процент расхода на ведение дела — до 70% от суммы возврата.
Стоит оценить все «за» и «против». Возможно, не стоит прерывать страховку до завершения действия договора. Нужно посмотреть в договоре, действует ли страховая защита после закрытия кредитного счета. Иногда она прекращается после выплаты кредита.
Коллективная страховка: можно ли вернуть деньги?
С 2019 года заемщик может вернуть деньги за подключение к программе коллективного страхования. Это можно сделать как в период охлаждения (14 дней с даты приобретения полиса, в течение которых можно оформить отказ от страховки по кредиту), так и при досрочном погашении.
Если во время действия страховки наступил страховой случай, вернуть часть премии невозможно.
Иногда заемщики в период охлаждения возвращают деньги за страховку. Как правило, стоимость страховки включается в тело кредита. В этом случае можно погашать кредит страховкой.
Если страховая отказала в возврате денег
Что нужно сделать, если договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года и страховой случай не наступил:
- Получить в страховой компании письменное обоснование отказа в возврате части страховой премии
- Если причины не обоснованы, написать обращение финансовому омбудсмену или в Центробанк
Вы возвращали страховую премию при досрочном погашении кредита? С какими сложностями столкнулись? Расскажите в комментариях.
Автор: Татьяна Бабикова
