Рефинансирование кредитов, особенно ипотеки, привлекательный и выгодный инструмент, которым можно и нужно пользоваться. Но к нему нужно подходить с умом.
Очень часто наблюдаю истории, когда люди с горящими глазами бегут рефинансировать свои ипотеки, видя, что процентная ставка снизилась на 2-3% по сравнению с указанной в их кредитном договоре.
Но стоп! Не надо торопиться!
Прежде всего нужно сесть и просчитать свою выгоду и предстоящие расходы.
На что нужно обратить внимание в первую очередь:
1) Размер процентной ставки.
Принцип более низкая процентная ставка = меньше переплата по кредиту — в корне неверный подход к рефинансированию. Всегда нужно смотреть на три заветные буквы ПСК — полная стоимость кредита. Все эти процентные ставки от 2% годовых, которые банки постят в своих рекламах, не более, чем трюк, и не стоит на него попадаться.
Ваш взгляд должен быть направлен на сумму итоговой переплаты, а не на красивую цифру с приставкой «от».
2) Дополнительные расходы.
Да-да, расходы — неотъемлемая часть любого рефинансирования. И очень часто, забывая о них, люди переплачивают суммы гораздо большие, чем по первоначальному договору.
Какие обязательные расходы предстоят при рефинансировании?
- новый отчет об оценке недвижимости;
- комиссия за перевод суммы вашего долга между банками;
- повышенная ставка на период перезалога, как правило, +2%;
- госпошлина за регистрацию ипотеки;
- услуги нотариуса
- новая страховка для объекта залога.
Отдельное внимание хочу обратить на страхование. Очень многие банки навязывают вам заключение договора страхования только с одной-двумя страховыми компаниями, с которыми выгодно работать им, а не вам. В таком случае ПСК может значительно увеличиться из-за непомерных страховых взносов. Всегда заранее узнавайте с какой страховой сотрудничает ваш новый банк, и, по возможности, заключайте договор страхования напрямую у страховщика, а не через банк.
3) Оставшийся срок кредита.
Рефинансировать ипотеку в конце срока кредитного договора — так себе затея.
Вы уже выплатили своему банку большую часть процентов и рискуете уйти в другой банк делать то же самое.
4) Содержание нового кредитного договора.
Никогда не устанем повторять: ОБЯЗАТЕЛЬНО внимательно читайте договор. Бывает, что банки прописывают штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита. Такое встречается все реже и реже — по факту это незаконно — но всегда лучше перебдеть, чем разбираться с банком уже в суде.
⠀
5) Объединение кредитов.
С помощью рефинансирования можно объединить все текущие кредиты в один, а также взять дополнительные средства сверх вашего кредита на ваши текущие нужды. Однако, в этом случае можно потерять право на налоговый имущественный вычет по процентам. Поэтому при расчете выгоды от рефинансирования нужно учитывать в расходах упущенную выгоду от потери этого вычета.
