Провел свою первую консультацию по личным финансам и инвестициям.
Проанализировал журнал доходов и расходов семьи. Все в нем было грамотно. Лишних трат никаких. Но особо семье из 4-х человек на 100 тысяч рублей в месяц не разгуляться, если есть кредиты и ипотека.
Обнаружил в графе «Прочие расходы» пункт «Инвестиции». ;)
Радует, что прислушиваются к моим советам и инвестируют, но это не вкладка «Прочие расходы». Инвестиции нужно выносить в отдельный пункт. Это не расходы, а, наоборот, активы, потенциальные источники прибыли!
Начал внимательно просматривать кредиты и... обнаружил там кредитную карту Сбербанка. Так как сам никогда кредиты не брал, то решил посмотреть, как же они устроены в приложении Сбербанка. Оказалось, что там не показывает годовой процент по кредиту. Нужно договор смотреть. Сам кредит устроен манипулятивным способом. Показывает остаток на карте (кредит), например, вам доступно 58 000 рублей и сумму, которую нужно довнести, чтобы покрыть карту, например, 165 000 рублей.
Все выглядит уже не как кредит, а как обычная сумма денег, доступная для потребления. Оформлено в лучших традициях поведенческой экономики. Нигде не сказано про %, который нужно заплатить. И его никак даже не узнать. Решил сам в своем приложении посмотреть, как это оформить кредитную карту. И обалдел...
При оформлении не сообщается сразу процент. Пишет только, что обслуживание стоит 4900 рублей в год. Это уже может ввести в заблуждение. Как будто всего 4900 платишь. Но это лишь плата за карту. Покопавшись в настройках нашел, что кредит предлагают под 21,9% (!!!). Тут у меня нет слов.
Конечно, мне, как держателю акций Сбербанка, хорошо, что он столько много зарабатывает. Но 21,9% годовых — это как??? С кредита в 100 тысяч рублей оплата одних процентов в год будет 21 900 рублей + плата за обслуживание карты. Это же сколько нужно зарабатывать, чтобы ее покрыть?
О никаких инвестициях не может быть и речи, пока не закрыты такие кредиты. Ведь, когда ты его гасишь, то ты «инвестируешь» деньги под 21,9% годовых. С такой доходностью мало какая инвестиция сравнится. Поэтому, первым делом закрывайте кредитные карты. Потом создавайте финансовую подушку безопасности и только следующим шагом инвестируйте.
Если не верите мне, то послушайте одного из самых богатых инвесторов мира Уоррена Баффета:
«Одна из его подруг спросила, как лучше поступить с деньгами, которые ей удалось заработать. Первым делом Баффет узнал, есть ли у нее долг по кредитной карте. У нее была задолженность и процентная ставка размером в 18% годовых.„Если бы я занял деньги под 18%, первое, что я сделал бы с любой суммой, которая у меня появилась, — погасил бы этот долг, — объяснил Баффет, — Это намного лучше, чем любая инвестиционная идея, которая у меня есть“.По мнению миллиардера, выплатив остаток, она сэкономит больше на процентах, чем сможет получить, инвестируя деньги на фондовом рынке, в недвижимость или любым другим способом. „Я не знаю, как заработать 18%“, — добавил он».
А банки знают! :)
Не начинайте инвестировать, пока не закроете кредиты. И никогда их не берите.
Владимир Никонов