Кредит под залог недвижимости отличается от классического потребкредита наличием дополнительных преимуществ для заемщика. Это хороший вариант получения кредитных средств, когда требуется крупная сумма наличными (от 1-3 млн рублей), есть отказы по заявке на потребкредит или клиент относится к особой категории: собственник бизнеса (учредитель ООО или ИП), не может официально подтвердить доход.
Особенности кредита под залог недвижимости
Главным отличием от классического кредита наличными является наличие залога, которое выступает обеспечением или гарантией для кредитора, что выданные в кредит денежные средства будут возвращены. При регулярном нарушении условий кредитного договора, банк может направить залоговое имущество на реализацию в счет погашения долга.
Преимущества залогового кредита
- возможность получить в кредит крупные суммы (размер кредита ограничен доходом или стоимостью залога), в отличие от потребкредита, где максимальные лимиты не более 3 млн;
- размер ежемесячного платежа ниже, чем при обычном кредите (из-за долгого срока, вместо обычного по потребкредитам срока 3-5 лет, залоговые кредиты выдаются на 10-30 лет);
- справка о доходах не является обязательной во многих банках;
- широкий выбор источника финансирования: кредит доступен как в банке, так и в МФО (микрофинансовой организации) или у частного инвестора (что означает более лояльный подход к анализу профиля клиента: то, что не пропустит банк, например, судимости или текущие просрочки, согласует МФО или частный инвестор);
- длительный срок кредитования – до 20-30 лет;
- кредит с обеспечением можно получить с негативной кредитной историей или с текущими просрочками, что недопустимо при обращении за потребкредитом;
- залогодателем недвижимости может выступать третье лицо, не обязательно заемщик, который оформляет кредитный договор.
При очевидных плюсах кредит имеет недостатки, среди которых главными считаются
- в кредит выдается не 100% от стоимости, максимум до 70% рыночной оценки квартиры;
- деньги выдаются после одобрения заемщика, объекта и оформления обременения, что занимает до 2-3 недель (кредит наличными можно получить в день обращения: при положительном решении клиент подписывает договор и на счет сразу переводятся денежные средства).
Кредит под залог недвижимости - это почти тоже самое, что ипотека, занимает много времени, требует большого пакета документов. Оформляется он не в каждом отделении, а только в крупных офисах, где есть отдел ипотеки или ипотечный центр.
Самый главный минус заключается в том, что если вы не будете соблюдать условия кредитного договора, если вы будете нарушать сроки, оплачивать с задержками или перестанете платить вовсе, то банк может обратиться в суд. И суд может принять решение об изъятии недвижимости с целью принудительного погашения долга.
То есть вы останетесь без квартиры. Именно поэтому такие кредиты нужно брать только в самом крайнем случае, и иметь подушку безопасности на случай потери работы, чтобы продолжать выплаты вовремя.
Документы для оформления кредита
Банки, которые дают кредит под залог квартиры запрашивают определенный пакет документов. В зависимости от кредитора, он может быть расширен или наоборот, состоять из минимального количества документов.
Основные документы, запрашиваемые каждым кредитором:
- Паспорт.
- СНИЛС
- Правоустанавливающие документы, технический или кадастровый паспорт.
- Справка о доходах и заверенная копия трудовой книжки или договора (в зависимости от программы и банка, запрашивают не все кредиторы).
После рассмотрения заявления, банк выносит решение по заемщику, после предоставляются документы по закладываемой недвижимости. Финучреждение рассматривает и одобряет объект. Проходит сделка, документы подаются на регистрацию в Росреестр. После получения оформленной закладной, банк выдает денежные средства клиенту.
Важно. Некоторые банки сокращают процесс рассмотрения клиента и залога: одновременно одобряют клиента и недвижимость за 1-3 дня и сразу проводят сделку. За счет ускоренной процедуры возможно увеличение ставки по кредиту.
Подобная схема практикуется в таких банках, как Совкомбанк, Восточный или Тинькофф. Большинство банков типа Сбербанка или ВТБ, смотрят залоговые кредиты в два этапа: сначала одобряется заемщик, потом смотрят залог и проводится сделка.
Общие требования к закладываемой квартире:
- дом, в котором находится квартира, не должен быть признан аварийным;
- степень износа жилой конструкции не более 60%;
- собственники совершеннолетние и дееспособные граждане;
- отсутствие незарегистрированных перепланировок или перепланировок, которые запрещены (при наличии следует заранее уточнять в банка о возможности рассмотрения проведенной перепланировки).
У каждого банка могут быть дополнительные требования к залогу, о чем следует уточнять заранее.
Банки, которые дают кредит под залог квартиры: топ-5 лучших вариантов
Кредит с обеспечением как кредитная программа предусмотрен у многих кредиторов, однако, не для всех залоговый кредит является профильной программой и предусмотрены лояльные требования к клиенту и залогу.
Если оформлять обеспеченный кредит в Восточном банке, ВТБ, Тинькофф, Россельхозбанке или БЖФ банке, то вам сразу и ставку минимальную назначат, и сумму большую одобрят.
Конечно, окончательные тарифы будут зависеть от вашей платежеспособности и кредитной истории. Среди оптимальных программ и банков рассматриваются:
- ⇒ Восточный банк предлагает кредит под залог любой недвижимости, не только квартиры: дом с земельным участком или коммерческая недвижимость. По ставке от 8,9%, сроком до 20 лет и максимальной суммой до 30 млн рублей, выход на сделку за 1-3 дня.
- ⇒ Тинькофф банк выдает кредит под залог квартиры за 1 день: до регистрации залога по ставке от 6,9%, сроком до 15 лет на сумму до 15 млн рублей. Для одобрения нужен паспорт и снилс.
- ⇒ Россельхозбанк отличается лояльными требованиями к клиентам и залогу, ставка от 9,7% на срок до 10 лет и сумму до 10 млн рублей. Клиент может выбрать дифференцированный платеж по кредиту.
- ⇒ БЖФ предлагает получение денег по программе «Турбокредит» за 1 день, 20% от суммы кредита выдается до регистрации залога в лень подписания кредитного договора. Ставка от 9,1%, до 25 лет.
Перед обращением в банк клиент заранее уточняет особенности проведения сделки и требования к закладываемой квартире.
Можно ли получить займ в МФО под залог квартиры?
Нет, с недавних пор в законодательстве этот момент четко закреплен: микрофинансовым компаниям запрещено принимать от физических лиц залог в виде недвижимости для получения денег в кредит.
Сделано это для того, чтобы защитить самих же россиян, потому что раньше очень часто были случаи, когда люди брали в МФО деньги под залог жилья, не могли их вовремя вернуть, и из-за этого лишались квартиры.
Если вы относитесь к юридическим лицам, то тогда вы можете получить займ под залог недвижимости. Но, как правило, это специальные займы для развития или поддержания бизнеса, и в качестве залога выступает коммерческая недвижимость, а не личная.
Например, офисы, торговые или производственные помещения.
Заключение.
Кредит c обеспечением – это возможность получить деньги, когда потребкредит недоступен или необходима крупная сумма по выгодным условиям. При получении кредита под залог квартиры у клиента больше вариантов: не только банки работают с залогами, частные инвесторы также кредитуют под залог и выдвигают более лояльные требования к клиентам.
Поскольку кредит с залогом более интересен любому кредитору, банки улучшают условия кредитов под залог и упрощают требования клиентам. Так, негативная кредитная история или отсутствие справки о доходах– это не повод для отклонения заявки.
Такие банки как Тинькофф, Восточный или БЖФ одобрят клиента с нестандартным профилем.
Происходит упрощение выдачи денег: некоторые кредиторы (БЖФ или Тинькофф) готовы часть одобренной суммы выдать до оформления обременения, в день сделки. Или сокращают сроки рассмотрения заявки: за 1 день одобряют и залог и заемщика. Так работаю Восточный, БЖФ, Совкомбанк и Тинькофф.
