По закону, при оформлении потребительского кредита клиент не обязан страховать свою жизнь и здоровье. Однако есть такие кредиты, ставка по которым зависит от наличия страховки. Если застраховался, то ставка понижается до 6-10%. Если не застраховался — повышается до 22%. В такой ситуации люди вынуждены подключать финзащиту из-за выгоды.
В этой статье мы расскажем, как банки буквально вынуждают людей страховаться на крупные суммы (100-200 тысяч рублей). При этом такие страховки не влияют на уменьшение ставки. А вернуть эти деньги после истечения «периода охлаждения» (14 дней) невозможно, даже в случае досрочного погашения кредита.
Немного теории
Если человек под влиянием сотрудника банка оформил ненужную дорогую страховку, он имеет право отказаться от нее в течение следующих 14 дней. Этот срок называется «периодом охлаждения». Страховая компания будет обязана вернуть все заплаченные деньги.
Если ставка по кредиту зависела от наличия страховки, то после расторжения договора она будет повышена, часто до тех же 20-22%. Поэтому клиенты банков не спешат расторгнуть заключенный договор.
Но есть еще один важный момент. Что будет, если человек вернет займ досрочно? Например, клиент брал потребкредит на 60 месяцев (5 лет), а вернул его через полгола (6 месяцев). Отдадут ли ему неиспользованную часть страховки? В нашем примере это 90% от заплаченной суммы!
Если от наличия финзащиты зависела ставка по займу, то клиенту обязаны вернуть неизрасходованные средства пропорционально времени пользования деньгами.
Но если клиент банка по своему желанию оформит дополнительную страховку, от которой не зависит ставка, то при досрочном погашении кредита оставшиеся деньги ему не вернут. Такой договор можно расторгнуть только в период охлаждения. Еще раз посмотрим на наш пример, когда человек брал кредит на 5 лет, а отдал его через полгода. В этом случае его оплаченный страховой договор будет действовать еще 4,5 года. Если за это время с человеком произойдет несчастный случай, ему будет выплачено страховое возмещение. Но если он не получит никакой травмы, то заплаченные деньги перейдут в доход страховой компании.
Как банки хитрят при оформлении страховки
Хитрые банки заключают с человеком не один, а два страховых договора. Один на небольшую сумму. Допустим, на 4 000 рублей. От наличия этого договора зависит ставка по кредиту. В случае досрочного погашения займа часть неиспользованных денег клиенту будет возвращена.
Вместе с этим договором с человеком заключают еще один договор на более значительную сумму (допустим, на 120 000 рублей). От наличия этого договора ставка по займу не зависит. Расторгнуть такой договор можно только в период охлаждения (в течение 2-х недель с момента подписания). При досрочном возврате кредита эта крупная сумма клиенту не возвращаются. Подчеркнем, что теоретически такой договор можно и не заключать.
Вся беда в том, что менеджеры банка на консультации не объясняют такие тонкости. О том, что у него не один полис, а два, человек узнает уже после оформления кредита. Оба договора подписываются одновременно одной цифровой подписью, которая приходит в смс-сообщении. Банки называют такую страховку «комплексом из 2-х программ». И человеку не дают технической возможности отказаться от ненужного ему «добровольного» дорогостоящего договора.
Примеры некорректного отношения к заемщикам
Массу отзывов от заемщиков, которые таким образом купили ненужные им дорогие страховки, можно найти на портале Банки.ру, в откликах о работе Альфа-Банка. Для этого достаточно выбрать отзывы об этой организации по услуге «Потребительский кредит». И больше 80% из них будет посвящено «навязыванию страховок».
Вполне возможно, что другие коммерческие банки применяют похожие схемы с насильным оформлением дорогостоящих невозвратных страховок. Мы этот вопрос не изучали. Но в Альфа-Банке такая практика точно есть. Поэтому дальше приведем примеры из работы именно этого банка.
Вот отзыв заемщицы из Москвы. Кредит она оформила 14 июля 2022 года на сумму 200 тысяч рублей плюс страховка 90 тысяч. При этом сотрудник банка уверил женщину, что можно «спокойно соглашаться на условия страхования. Если я погашу досрочно, сумма страхования… вернется пропорционально использованным месяцам кредита».
В итоге женщина сделала 3 платежа, и 8 ноября решила погасить займ досрочно. Но вдруг оказалось, что договоров страхования два. Один на 2 тысячи с копейками, другой на 87 500 рублей. Договор, по которому полагались выплаты, состоял как раз из «копеечной суммы». Получается: женщина взяла кредит на 200 тысяч рублей, пользовалась деньгами 3 месяца, и за это заплатила банку 90 тысяч. Банк, кстати, отписался, что «вернуть страховку не получится».
Вот еще один похожий отзыв, тоже московского заемщика. Человека заинтересовал кредит по «привлекательной ставке». На консультации ему «объяснили все условия. Рассказали, как происходит возврат средств в случае досрочного погашения… Выглядело все как обычно. Никаких подвохов: погашай досрочно, иди в отделение Альфа страхования, которое… сделает перерасчет и вернет сумму по страховке в перерасчете на время».
В итоге после досрочного погашения оказалось, что «есть 2 приложения по страхованию. Одно на сумму порядка 3 500 рублей, и второе приложение на сумму порядка 200 000 рублей. И, конечно, невозвратная сумма оказалась именно 200 000 руб.» Неиспользованные деньги Альфа-Банк вернуть так и «не смог», потому что перед оформлением человек «ознакомился с условиями по кредиту». Негативный отзыв заемщик оставил 11 ноября 2022 года.
В похожую ситуация попала заемщица из Белгорода. Кредит на сумму 554 тысячи рублей она получила 14 июля 2022 года. При оформлении займа женщина подключила финансовую защиту на сумму 133 666,07 рублей. За это ей снизили ставку по кредиту с 21,49% до 11,99%.
При попытке вернуть сумму большой страховки после досрочного погашения кредита оказалось, что страховых полисов целых 3 штуки. Это:
- «Страхование жизни и здоровья» на сумму 3 406,55 рублей. От подключения этой страховки зависела ставка по кредиту.
- «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» на 121 259,52 рублей (это «добровольная» дополнительная страховка).
- «Хоть потоп» на 9 000 рублей (она тоже не влияет на ставку).
В итоге банк добровольно вернул часть денег только по мелкому полису на 3 400 рублей. Женщина оставила негативный отзыв в интернете и потребовала выплатить все оставшиеся деньги. Сейчас на портале Банки.ру проблема помечена как решенная. Видимо, в ходе проверки было выявлено, что сотрудник банка во время консультации допустил серьезные нарушения. И руководство банка сочло возможным компенсировать клиентке нанесенный ущерб.
И таких отзывов на портале Банки.ру несколько десятков штук.
Итак, при оформлении займа с человеком могут заключить сразу несколько страховых договоров. При этом самые дорогостоящие из них на ставку никак не влияют. Теоретически их можно вообще не заключать. Но подписываются все договоры почему-то в комплексе, одной цифровой подписью. Отказаться от ненужных возможности у человека нет.
Думаем, заемщикам следует знать такую схему. И при оформлении кредита быть внимательней.
