О необходимости процедуры банкротства физлиц говорят уже не первый год. Чтобы ответить на этот вопрос, нужно понять, насколько закредитовано население, каково качество текущего портфеля кредитов и достаточно ли проработан проект закона, который сейчас обсуждают? Корреспондент Orda.kz изучил официальные данные и эффективность принимаемых правительством мер по оздоровлению кредитного портфеля
C 1 октября взять заём казахстанцам стало сложнее из-за недавних поправок в законодательство. Они направлены как раз на снижение долговой нагрузки и вступили в силу согласно Закону «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг, банковской деятельности».
Согласно поправкам, кредитная история теперь обновляется в конце каждого рабочего дня. То есть если раньше первое Кредитное бюро выдавало информацию о кредитной истории в течение 15 дней, то сейчас – одного. Кроме того, платежи по займу не должны превышать половины официального дохода. То есть если ваша официальная зарплата 200 тысяч тенге, можно взять кредит, ежемесячная оплата по которому не больше100 тысяч. В основном эти поправки направлены на сокращение долговой нагрузки заёмщиков микрофинансовых организаций (МФО). Например, сокращение размера переплаты по микрокредиту в два раза – со 100 до 50% от суммы. Также снизили максимальную предельную ставку вознаграждения по онлайн-микрокредитам с 30% до 25%.
Читайте также: Как в Казахстане борются с ростом проблемных микрокредитов
Меры по снижению долговой нагрузки казахстанцев не ограничилось одними поправками. В мажилисе рассматривают Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве», обсуждение которого длилось с 2014 года.
Согласно законопроекту, банкротство физлиц будет делиться на два вида: судебное и внесудебное.
Подать на внесудебное банкротство могут граждане, у которых:
- долг перед банками, МФО и коллекторами не превышает 4,9 млн тенге (1600 МРП);
- отсутствует официальный доход или доход не превышает прожиточный минимум – 36 018 тенге.
При этом у должника не должно быть имущества, и он должен провести процедуру урегулирования с банком по долгам.
Судебное банкротство смогут применить граждане по долгам свыше 4,9 млн тенге по всем видам долгов, кроме алиментов и выплат по ущербу, причинённому жизни и здоровью другого человека. При этом суд не сможет взыскать единственное жильё должника, кроме случаев, где оно является предметом залога.
Каких последствий ждать после объявления банкротства?
- После проведения процедуры банкротства должнику запрещается получать займы больше суммы прожиточного минимума на 5 лет;
- Запрет на применение процедуры банкротства в течение 7 лет;
- Запрет на выезд за пределы РК на 3 года;
- Предусмотрено проведение мониторинга финансового состояния банкрота в течение 3 лет после банкротства;
- Обязательное прохождение гражданами курсов повышения финансовой грамотности в течение года со дня признания их банкротом.
Закон также предлагает процедуру восстановления платежеспособности. Она предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов (до 5 лет). Но при наличии стабильного дохода.
Читайте также: Как стать банкротом и каких последствий ожидать, рассказали налоговики
Работает ли реабилитация заёмщиков?
9 апреля прошлого года заработал механизм реабилитации заёмщиков. Его цель – дать заёмщикам с негативной кредитной историей шанс на новый заём.
Однако год спустя Первое кредитное бюро сообщило, что «не все заёмщики с реабилитированными контрактами встали на путь исправления». По данным Бюро, каждый пятый такой заёмщик допускает просрочки по новым кредитам.
C 9 апреля 2021 года по 1 апреля 2022 года «реабилитированных» заёмщиков набралось 1,44 млн человек. Почти половина из них (47,7%) оформили новые кредиты. 12% от этой половины погасили все займы, 50,5% – ни одного, 37% – лишь часть взятых кредитов.
Каждый пятый заёмщик из числа реабилитированных вновь выходил на просрочку как минимум в один день по состоянию на 1 марта. 15,7% допустили просрочку в 15 и более дней.
Как сейчас выглядит ситуация с кредитованием?
По итогам прошлого года выяснилось, что, несмотря на рост кредитного портфеля, объём просроченных кредитов сокращается.
Объём ссудного портфеля казахстанских БВУ по итогам прошлого года вырос на 27,9%, составив 20,2 трлн тенге.
Выдавая кредиты заёмщикам, банк тем самым формирует свой ссудный портфель. Ссудный (кредитный) портфель – это совокупность активов, переданных в кредит физическим или юридическим лицам. То есть это все долги, которые заёмщики должны вернуть финансовой организации.
Наиболее сильный рост произошёл в конце года – около 1,25 трлн тенге пришлись на декабрь. Это максимальный месячный рост показателя по крайней мере за последние шесть лет.
На графике изображено, как вырос кредитный портфель банков второго уровня с 2019 года.
Единственным действующим банком, ссудный портфель которого по итогам 2021 года стал меньше, оказался Торгово-промышленный банк Китая в Алматы: объёмы упали на 85%, до 10,3 млрд тенге.
Отмечается значительное снижение кредитов с просрочкой платежей. На начало 2022 года их размер составил 1 трлн тенге, что на 464,9 млрд тенге, или 30,4% меньше, чем годом ранее. Доля просроченных кредитов составила 5,3% против 9,7% годом ранее. Текущий показатель – минимальный по крайней мере с 2016 года.
Объём кредитов с просрочкой платежей снизился в восьми из 22 банков.
В десяти банках объём стал больше. Наибольший прирост в абсолютном выражении в Kaspi bank (+25,4 млрд тенге, или 16,7%, до 177,5 млрд тенге). В относительном – в банке Фридом Финанс Казахстан (в 7,6 раза, или 0,28 млрд тенге).
Сколько заёмщиков не платят в срок? Как дела с потребительским кредитованием? Разбиралась журналистка Orda.kz:
