Вчера я рассказал о том, какие кредиты мы можем использовать, а от чего я рекомендую держаться подальше. Почти все допустимые для использования кредиты являются банковскими продуктами. То есть заёмщик - физлицо, а кредитор - банк. Две стороны сделки. И конечно, между этими сторонами есть конфликт интересов: банк хочет побольше заработать, а заёмщик - поменьше заплатить. Это естественно. Однако, есть одно, в чём интересы двух сторон сходятся - обе стороны хотят заключить сделку.
Мы с вами находимся на стороне заёмщика. А значит, хотим заключить сделку и поменьше заплатить банку. Следующая сегодня информация важна для понимания интересов банка и его ценообразования. С этим пониманием нам будет проще управлять решениями банков по нашим заявкам и предугадывать результат.
При кредитовании физических лиц на банки накладывается ряд обязательств. В том числе - создавать резерв. То есть, выдавая кредит, банк должен определённую сумму, выраженную в доле от выдаваемого кредита, зарезервировать для обеспечения собственной стабильности в случае, если кредит не вернут. Это - требование Центрального Банка. И нормы по этим резервам устанавливает тоже регулятор.
Эти нормы зависят от качества кредита. В показатели входят требования, предъявляемые к заёмщику и залогу. Подробно об этих требованиях я расскажу в следующих статьях. Сегодня - про само резервирование.
Согласно порядку резервирования, который разработал ЦБ, выделяется пять категорий качества кредитов:
1. Стандартные
2. Нестандартные
3. Сомнительные
4. Проблемные
5. Безнадёжные
Честно говоря, мне названия в этой классификации совсем не нравятся - они не отражает сути. Но раз так установлено, то будем использовать.
Теперь про нормы резервов:
1. 0%
2. 0-20%
3. 20-50%
4. 50-100%
5. 100%
Важно понимать, что в первую категорию попасть достаточно сложно. Нужно быть идеальным заёмщиком! Последняя категория тоже не про нас. Туда попадают в основном займы без договоров. Но такое бывает очень редко.
Теперь разберёмся, как это сказывается на нас. Давайте представим себе потребительский кредит качественному заёмщику (всем критериям соответствует). В лучшем случае по такому кредиту банку нужно будет резервировать 50%. Это значит, что если выдан кредит 1 миллион рублей, то ещё 500 тысяч было зарезервировано. Считаем «на пальцах» кредит на один год. Чтобы банку отбить хотя бы ключевую ставку 7,5% годовых (то есть ничего не заработать, а выйти в «ноль»), нужно получить с заёмщика 11,25%.
⚫️Вот формула:
1500000*7,5%/1000000
Мы видим, что уже не надо обижаться на банки за высоки ставки по кредитам. В минус нам давать в долг никто не будет.
А мы, если хотим, чтобы условия кредита были наилучшими, а вероятность положительного решения высокой, должны предоставить банку всю необходимую информацию о себе. Чтобы банк мог как можно меньше резервировать под наш кредит.
В следующих статьях я расскажу, какие требования банки предъявляют к заёмщикам, чтобы согласовать кредит и предложить наилучшие условия.
*********
Подписывайтесь на меня! Ставьте лайки! Задавайте вопросы! Вся информация, размещаемая мною, носит публичный характер, не является инвестиционной рекомендацией и может не подходить инвесторам с определённым уровнем риска.
