АЛЕКСЕЙ СОКОЛОВ | ФИНАНСОВЫЙ ПСИХОЛОГ

🌟Что нужно, чтобы получить кредит? #2 Недавно мы рассмотрели три нюанса платёжеспособности заёмщика. Сегодня рассмотрим другие факторы влияющие на принятие банками решений по выдаче кредитов. ▪️Залог Обычно при использовании банковских кредитных продуктов в качестве залога принимается только недвижимость. Исключение - автокредитование, где обременение накладывается на приобретаемый автомобиль. Для того, чтобы объект недвижимости стал залогом его нужно оценить, согласовать с банком-кредитором и застраховать. Сумма кредита обычно составляет 60-80% от оценочной стоимости объекта. Разница между оценочной стоимостью и суммой кредита называется дисконтом. В случае с ипотекой дисконт заключается в первоначальный платёж при покупке. Размер дисконта зависит от ликвидности (возможности быстро продать) объекта. ▪️Страхование Очень часто при оформлении кредита нас просят страховать себя и предмет залога. Поскольку это не может быть требованием, то банки-кредиторы вводят повышенные ставки за кредиты в случае отказа заёмщика от кредитования. При ипотечном кредитовании требуется обычно застраховать жизнь и трудоспособность заёмщика, титул объекта залога (это страховка юридических рисков покупки), конструктив (целостность объекта залога) и гражданскую ответственность (на случай нанесения ущерба третьим лицам). При покупке недвижимости у застройщика титул не страхуется. При автокредитовании страхуется автомобиль по программе КАСКО. Последнее время часто требуется приобрести так называемый ГАП. Подробнее об автокредитах и страховках я расскажу в ближайшее время. При потребительском кредите нужно страховать жизнь и трудоспособность заёмщика. Иногда в эту страховку включается программа страхования от временной потери работы, что является дополнительным плюсом для банка. ▪️Прочие факторы Есть ещё ряд показателей, от которых так же может зависеть решение по выдаче кредита. К ним относятся возраст, семейное положение, образование и сфера деятельности. Влияние этих показателей на выплату кредита посчитано статистически. Исключение - возраст. Если мы говорим о молодом заёмщике, то здесь, конечно, учитывается статистика. А если заёмщик в возрасте, то банку важно, чтобы срок выдаваемого кредита не подходил к пенсионному возрасту. Некоторые банки перестраховываются и вводят ограничения по возрасту раньше. Например, срок кредита должен закончиться до 60 лет. Статистические требования не сильно сказываются на результатах рассмотрения заявок. Однако, если ситуация пограничная, то могут перевесить в ту или иную сторону. Например, нахождение в браке, высшее образование - обычно плюс. К заявке можно приложить соответствующие документы. Наличие детей является плюсом при достаточном уровне дохода. Отдельно скажу, что плюсом при рассмотрении заявки на кредит будет наличие у потенциального заёмщика собственности. ▪️Поручители Если заёмщик по каким-либо критериям не полностью подходит банку, то банк просит поручителя или созаёмщика. Это лицо, которое будет нести обязательство по кредиту в том случае, если основной заёмщик перестанет платить. Для поручителя это большая ответственность! Он фактически берёт на себя нагрузку другого человека. Однако, к поручителям предъявляются более лояльные требования. Особенно это касается возраста и источника дохода. При подаче заявки на кредит важно понимать, что заёмщик с банком вместе заинтересованы в сделке. И каждая из сторон понимая интересы и условия другой стороны может действовать максимально эффективно.