С каждым месяцем ЦБ понижает ключевую ставку,а это значит, что нам нужно ожидать не только понижение процентных ставок по кредитам,но и по вкладам.Это хорошо,когда вы открыли вклад года три назад и ставка зафиксировалась. А если срок действия вклада подходит к концу?Что же в таком случае делать?Куда вкладывать эти деньги?
Сегодня мы рассмотрим самые популярные банковские продукты,которые являются "альтернативой" вкладам.
Это сугубо личное и не зависимое мнение.Все коротко:плюсы и минусы.
1.Вклады. Собственно и начнем мы с классического варианта.
Плюсы:Гарантированная доходность,гарантийный возврат средств(страховая сумма не более 1 400 000 рублей вложенная в один банк), обширные и гибкие условия договора (первоначальная сумма взноса, пополнение,снятие, капитализация, начисление процентов в конце месяца.
Срок также является преимуществом.На данный момент банки предлагают нам сроки от 1 месяца до 3-5 лет.
Минусы:Основной минус-это низкие процентные ставки.Изучив немного банковские предложения, в среднем,на данный момент,эта ставка составляет 3.8-4 процента годовых.(по сравнению с инфляцией).
Потеря процентов при досрочном расторжении договора(если такое предусмотрено в договоре).
В случае лишения банком лицензии, компенсацию по вкладу придётся ожидать не менее двух недель.(страховая сумма 1400 000рублей).
2.Облигации. Сейчас некоторые банки предлагают такую альтернативу вкладам,как облигации. И именно облигации банка,а не какой-либо организации.
Плюсы: Доход, в среднем выше,чем по вкладам. В он составляет 5,5 % годовых и в большинстве своих случаев ставка фиксируется. Минимальный риск вложений, нежели с другими ценными бумагами.Гарантированный возврат средств с дополнительным доходом(При условии,что проценты начисляются ежемесячно и при досрочном расторжении сумма возвращается полностью.Это все должно быть указано в договоре.Читайте подробно условия.Такие условия дают надежные банки и компании.Либо же,облигации продаются по рыночной стоимости на текущий момент закрытия счета )
Если гражданин работает и он купил облигации,то в конце года он может получить налоговый вычет 13%. Максимальная сумма с которой он может получить ,если я не ошибаюсь,составляет 400 000 рублей.
Взнос от 1000 рублей. Срок размещения разный,вплоть до бессрочного.
Некоторые банки ведут и открывают брокерский счет бесплатно.
Минусы:
Невысокая доходность по сравнению с акциями,дефолт и инфляция.
3.ИСЖ .Инвестиционное страхование жизни,или иными словами инвестиции. Сразу скажу,что это очень своеобразный банковский продукт.Но он также набирает свою популярность. Здесь идет страхование жизни и страхование внесенной суммы(ФЗ 4015)
Плюсы: ИСЖ также дает возможность получить налоговый вычет в размере 13% от внесенного платежа. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тысяч рублей в год.
Взносы по ИСЖ не подлежат разделу при разводе и не нуждаются в декларировании. Внесенные по такому договору, не рассматриваются как имущество страхователя и не могут быть конфискованы, арестованы или взысканы по суду.
Гарантированный возврат внесенной суммы и относительно невысокий порог входа в продукт в среднем — от 50 тысяч рублей.
Деньги вкладываются в акции крупных компаний.(Это могут быть apple, nestle, tesla,adidas и прочее...)
Повышенные процентные ставки в среднем 8-10% готовых,часто фиксированных.
Минусы: Нет гарантии доходности,так как она зависит от выбранной стратегии инвестирования.
До окончания договора нет возможности вернуть средства в полном объеме. То есть,если клиент перевел свои деньги в инвестиции на 5 лет,но он хочет забрать раньше срока,например через 2 года,то он получает только выкупную сумму от своего первоначального взноса. Выкупная сумма уже непосредственно прописывается в договоре...Это может составить приблизительно 60-70 % от суммы первоначального взноса. По сути,он может частично потерять свои деньги.
Срок вложений от 3 лет.
4.ПИФЫ .Паевые инвестиционные фонды. Это некий портфель ,который состоит из нескольких десятков компаний и он может меняться,в зависимости от того,если какая-то компания обанкротилась или близится к этому ,управляющая фирма имеет право заменить ее более успешную и ликвидную компанию.Это некий фонд,куда собираются деньги вкладчиков и дальше УФ решает, куда их вложить,с целью получения максимальной прибыли.
Плюсы: За вас инвестируют специалисты . Низкий порог входа и доступность (от 1000 рублей). Сохранность средств(в случае банкротства УФ),государственный контроль ЦБ , доход выше, чем по депозитам и диверсификация портфеля(не фиксированный) ,большой выбор ПИФов.
Минусы: Отсутствуют гарантии дохода.Независимо от того, какую доходность имел ПИФ в прошлом, в будущем он может понести убытки.
Наличие дополнительных расходов.Например, необходимо платить налог на вывод собственных средств.(Но это часто бывает в первые 2 года,а на 3-ий год некоторые банки освобождают от комиссии.)
Прочитав все вышеперечисленное хочу подытожить.Выбор остается ТОЛЬКО за вами. В любом случае, он должен быть осознанным!
Понравилась подборка ?Ставь класс и подписывайся на канал,что бы не пропустить много нового и интересного!
Спасибо всем за внимание!
