Сколько же стоят наличные деньги в банке?
В первой серии мы посмотрели картину "как берутся деньги и сколько они могут стоить".
Начнём с того, что наличные деньги в кредитной организации просто так не берутся. Сначала надо эту кредитную организацию создать. Наполнить уставной капитал, а это для получения базовой лицензии не менее 300 млн.рублей, а этой базовой лицензии для многих операций недостаточно. Для банка с универсальной лицензией размер собственных средств должен быть не менее 1 млрд.рублей. Найти персонал, здания, создать системы автоматизации и тому подобное.
И вот решил какой-то предприниматель с таким банком заключить договор для ведения зарплатного проекта своих сотрудников с тем, чтобы работающий человек смог в банкомате этого банка получить наличные деньги и пойти потратить их на нужное. Для упрощения картины не будем брать сценарий получения денег в кассе отделения банка.
И для понимания пойдём обратным ходом в сценарии получения денег в банкомате.
Вот человек вставил карту в банкомат, набрал пин-код и ввёл сумму. Довольное урчание банкомата, открывается шторка и выползает пачка банкнот разного достоинства.
Что тут у нас уже есть?
Есть банковская карта.
Надо купить заготовку, в специальном устройстве (имбоссере) произвести печать (тиснение, и нанесение краски), секьюритизацию (генерация пин-кода), печать секретного конверта (многослойный со вкладываемой в середину отчуждаемой частью с напечатанным пин- и пук- кодами). Имбоссером рулит 3 человека минимум (больничные, зарплата, рабочие места и т.д.). Т.е. сама банковская карта стоит серьёзнейших денег.
Есть у нас банкомат.
Устройство сложное, дорогое, тяжелое. От 50 до 750 тысяч рублей. Есть банкоматы с купюроприёмниками, монетоприёмниками. Могут быть они оборудованы рециркулиряторами, т.е. кто-то внёс в банкомат 2 купюры по 500 рублей, а они могут быть выданы другому человеку. Банкомат надо размещать (аренда), страховать (у многих вызывает желание поживиться денюшками из банкомата) и т.д. и т.п..
У нас есть деньги.
И это самая большая катастрофа для банка. Наличные деньги... Их надо купить у Центрального банка. Положить в хранилище. Разложить в кассеты банкомата. Кассеты развести! специальной! службой инкассации!, со специальными! бронированными автомобилями! что само по себе дорого. А ведь есть банки, у которых один банкомат стоит на предприятии за 300 км. от отделения банка. Россия большая страна! Кассеты потом надо разметить в диспенсере банкомата. Ну, например, не в Москве, обычно, снаряжают кассеты купюрами с номиналами по 100, 500, 1000 рублей. 2500 банкнот. Пусть будет 2 млн рублей в банкомате. 20 банкоматов. Т.е. 40 млн рублей в банке лежат в банкоматах. Просто лежат. Эти деньги не работают. Ими нельзя воспользоваться для того, чтобы банк, а банк это коммерческое предприятие, заработал денег. И это ещё больше повышает стоимость этих самих наличных денег.
Но это же ещё не всё.
Для того, чтобы банкомат работал, его надо подключить к специальной информационной системе - процессинговому центру. Он может быть у банка свой или можно использовать банк-спонсор. В любом случае это ещё затраты, затраты и снова затраты. На обслуживание или аренду этого ПЦ. На членство в платёжных системах. Мир, Мастеркард, Виза и других, если банк пожелает.
Также у нас есть процесс разинкассации. Когда у банкомата есть купюро и, редко, монетоприёмник. Надо проглоченные и наскоро проверенные техникой банкомата купюры и монеты отвезти в банк (опять же дорогущая инкассация на броневиках), пересчитать, рассортировать, положить на хранение, где они опять не будут использоваться банком! И это опять удорожает стоимость наличных.
В итоге каждая банкнота обходится банку в сумасшедшие деньги! Посчитать, к сожалению, точно эту сумму невозможно. Она очень сильно зависит от банка, его сети, количества банкоматов, выданных банковских карт и от кучи других дополнительных параметров.
Ну и плюс ко всему в нынешнее время банкноты это токсичная штука. Ими предостерегают, и не напрасно, пользоваться. Очень уж грязная штука.
В следующий раз можно рассказать о стоимости безналичных денег.
Ставим лайки!