Национальное бюро кредитных историй опубликовало данные об условиях получения льготного периода по кредитам. В них видно что на отсрочку по платежам смогут рассчитывать лишь 41 % владельцев автокредитов и 32,4 % людей с ипотечными кредитами. В свою очередь Объединенное бюро кредитных историй говорит о 44,8% автокредитов и 48,8% ипотечных кредитов.
Более подробно о том, как этими льготами воспользоваться, мы писали здесь.
Вывод следует неутешительный. Более 50% заемщиков попадут в достаточно сложную и неприятную финансовую ситуацию и, возможно, не смогут во время внести свои платежи по кредитам.
Если вы один из них - читайте внимательнее. В этой статье мы поговорим о том, что нужно знать заемщикам с просрочками платежей по автомобильным и ипотечным кредитам.
1. Что будет с ипотечным жильем либо иным залоговым имуществом, если не платить по кредиту?
2. Что будет с долгом по кредиту?
3. Важные нюансы, о которых должны знать заемщики с автокредитом или ипотекой.
Что будет с моим имуществом?
Если заемщик перестает платить по кредиту, обеспеченному залогом, то банк вправе в судебном или внесудебном порядке это имущество у вас изъять. То есть, ипотечное жилье (даже если оно является для вас единственным пригодным для проживания, даже если в него вложены средства материнского капитала) или автомобиль, находящийся в залоге, будет продан на организованных торгах, а полученные денежные средства пойдут на погашение долга по кредиту.
Такое право возникает у банка при наличии одновременно двух следующих обстоятельств (ст. 348 ГК РФ):
1. Если заемщик не платит по кредиту 3 месяца и более.
2. Если размер просроченного долга составляет более 5% от стоимости заложенного имущества.
Пример:
Стоимость автомобиля, взятого в кредит - 1 500 000 ₽.
Ежемесячный платеж по кредиту - 30 000 ₽.
Заемщик не платит по кредиту 3 месяца подряд (условие № 1 соблюдено).
Размер просроченного долга за 3 месяца – 90 000 ₽ (30 000 ₽ * 3 мес.), что составляет 6% (90 000 ₽ * 100 / 1 500 000 ₽ ) от стоимости заложенного имущества (условие № 2 соблюдено).
Следовательно, после третьей просрочки банк будет иметь право забрать у вас залоговое имущество.
Важное исключение! Если заемщик допускает просрочку по внесению кредитного платежа более 3-х раз за год, то банк может забрать залоговое имущество вне зависимости от размера просрочки, если запрет на такой порядок не оговорен договором.
Что будет с кредитом после того, как имущество продадут с торгов?
- Если денег, вырученных от продажи имущества хватит для расчета с долгом по кредиту и оплате всех расходов, связанных с такой продажей, то оставшуюся сумму вам вернут.
- А вот если же денег от продажи имущества после вычета всех расходов будет недостаточно, то остаток кредитного долга останется на вас. Его и начисленные пени необходимо будет оплатить. В итоге заемщик остается без имущества, за которое до этого мог платить несколько лет, и с долгами перед банком.
Важные нюансы, о которых нужно знать, если вы допустили просрочки по кредиту, или банк уже выставил ваше имущество на торги.
1. Стоимость, по которой ваше имущество будет продано с торгов, будет составлять примерно 70-80% от минимальной рыночной за аналогичное имущество. А в случаях с земельными участками обычно еще ниже.
2. Из стоимости продажи будут вычтены вознаграждение организатора торгов и иные расходы, связанные с продажей имущества.
3. Денег, полученных от продажи имущества, должно быть достаточно для оплаты образовавшихся из-за просрочек штрафных санкций и пени.
4. На сумму долга будут начисляться дополнительные штрафные проценты до тех пор, пока вы его не погасите.
Делаем вывод, что если рыночная стоимость заложенного имущества даже больше, чем остаток долга по кредиту, то вы все равно по итогу можете оказаться с остатками долга и без имущества.
В следующей статье я расскажу о том, как можно повлиять на стоимость имущества, если банк выставляет его на продажу, и почему заемщикам с автокредитом или ипотекой не нужно бояться процедуры банкротства и всеми силами держаться за кредитное имущество.
Если хотите быть в курсе всех новостей и первыми узнавать важную для информацию - подписывайтесь на мой канал. А если есть вопросы и комментарии - оставляйте их по ссылкам указанном в профиле, и я обязательно отвечу на них в своей следующей статье.