Речь в статье пойдет об акции «Все под 0» Совкомбанка, в ходе которой он «устраивает революцию на рынке банковского кредитования» и «отменяет проценты по займам наличными».
Если верить рекламному ролику с участием популярного актера Константина Хабенского, то теперь больше незачем искать кредит с низкой процентной ставкой, ведь Совкомбанк возвращает проценты по займу. «Так просто все оказалось!» Берешь кредит в Совкомбанке, рассчитываешься за покупки картой «Халва», и банк возвращает тебе проценты.
Но все ли так просто на самом деле? Действительно ли финансовая организация согласна отдать клиентам всю свою прибыль? Или в этом заманчивом предложении кроется какая-то ловушка?
Поговорим о полной стоимости «беспроцентного» кредита Совкомбанка
Стоит помнить, что в полную стоимость полученного займа входит не только оплата процентов за пользование деньгами. В нее могут входить комиссии за различные дополнительные услуги, обязательная страховка и другие платежи по обслуживанию кредита.
Предусматривают ли продукты Совкомбанка внесение дополнительной платы, помимо процентов? Если честно, то — да. Клиенту нужно будет оплатить подключение услуги «Гарантия дополнительной ставки» и «Финансовую защиту» займа.
Комиссия за активацию «Гарантии дополнительной ставки» составляет 3,9% от размера полученного кредита. Подключив эту опцию, клиент также должен будет застраховать свой займ. Размер финансовой защиты — это еще 6,48-15% от суммы выделенного кредита (в зависимости от его суммы и срока).
Получается: оформив займ в Совкомбанке с возможностью возврата процентов, клиент должен будет оплатить за оказание дополнительных услуг 10,38-18,9% от размера выделенной ему ссуды. Эти деньги сразу будут списаны с кредитного лимита. На счет заемщика придет сумма за минусом комиссии и оплаты страховки.
И если впоследствии уплаченные проценты могут быть возвращены клиенту, то расходы по оплате дополнительных услуг и страховки ему не возвращаются.
Всем ли клиентам будут компенсированы проценты по займу?
Для того, чтобы после выплаты кредита банк вернул человеку проценты, необходимо выполнить несколько условий:
1. Заемщик должен тратить по карте «Халва» не менее 10 000 рублей в месяц, совершая не менее 5 покупок. Выполнение этого требования не влечет дополнительных расходов. Если человек пользуется деньгами банка, то ему предоставляется бесплатная рассрочка. Если клиент платит своими средствами, то ему начисляется кэшбэк и процент на остаток по счету.
2. Человек не должен допускать просрочек (то есть просто должен добросовестно исполнять взятые на себя обязательства).
3. Нельзя погашать кредит досрочно. Дополнительной переплаты при этом не будет, так как банк после гашения займа вернет все проценты. Единственный минус — за время пользования кредитом деньги обесценятся вследствие инфляции.
Что будет, если хотя бы раз в течение, допустим, 5 лет человек не выполнит одно из перечисленных условий? Если клиент банка хотя бы однажды заплатит по «Халве» менее 10 тысяч рублей в месяц или просрочит один из платежей, то он лишается права на возврат переплаты.
По какой ставке ему будут начисляться проценты? Заявленная ставка по займу — 17,4-17,9% годовых. Надо сказать, что эти условия — не самые лучшие на рынке. Однако и они будут действовать только при выполнении еще одного обязательного требования: за первые 25 дней пользования займом человек должен потратить безналичным способом не менее 80% от выделенного ему лимита. Если этого не будет сделано, то ставка по займу возрастет до 22,4-22,9%. И станет, таким образом, существенно выше, чем у многих конкурентов.
Так стоит ли искать «кредит с низенькой ставочкой»?
Как мы видим, в самом худшем варианте, оформив займ «Все под 0», клиент Совкомбанка заплатит организации 18,9% от выделенной ему суммы за оказание дополнительных услуг и 22,9% годовых при невыполнении условий.
Тут следует помнить, что бесплатных займов в принципе не бывает. Если кредитор дает человеку деньги в долг, то он должен на этом заработать. И это логично и нормально.
Совершил ли Совкомбанк революцию на рынке кредитования, отменив проценты? Мы думаем, что — нет. Возврат процентов по займу — это интересный маркетинговый ход (своеобразная ловушка), которая должна привлечь внимание к продукту. Плату за пользование деньгами банк с клиентов все равно взимает. Как она называется — «проценты по займу» или «комиссия за подключение услуги и финансовая защита» — это не так уж и важно.
Выгодно ли клиентам предложение Совкомбанка с возможностью возврата процентов по займу? Вполне возможно, что — да. Если выполнять все условия банка, то можно существенно сократить расходы по обслуживанию кредита. И это предложение действительно «для людей» (которые лояльно настроены по отношению к банку).
Стоит ли искать «займ с низенькой ставочкой»? Или сразу следует идти в Совкомбанк, так как «он возвращает проценты по кредиту»? Мы считаем, что лучше сначала изучить все предложения на рынке. В одних случаях самым выгодным для вас окажется кредит Совкомбанка с возвратом переплаты, в других — предложение его конкурента без взимания дополнительных платежей. Принимать решения в таких случаях следует с калькулятором в руках (а не только ориентируясь на рекламу).
