За последние полгода поменялись меры поддержки молодых семей со стороны правительства, чтобы увеличивать рождаемость. Давайте на реальном примере рассмотрим как сможет сэкономить будущая многодетная семья на недвижимости. Поехали!
На канале в первый раз? Здесь пишу про свою 20-ти летнюю ипотеку. Также делюсь опытом, новостями, расчетами и наблюдениями. Приятного чтения!
Подобная статья вышла еще вчера, но досадно ошибся в расчетах. Сегодня обновлёно и правильно.
Итак, есть Аня и Ваня, они поженились в 2020г. В этом же году решили взять себе квартиру в ипотеку. Оба работают. ЗП 45т.р. и 60т.р. соответственно. Нацелены жить долго и счастливо. Решили сразу идти "на вырост" - взяли трешку:
Первый взнос: 25% от стоимости, срок: 20 лет. Новостройка. Оформляют в совместную собственность. Банк одобрил ставку в 10.5%.
Первоначальный взнос вышел 1 167 714р. По идее должны банку отдать почти 8.5 миллионов. По идее. С 2022г. они начнут пользоваться разными бонусами.
2022г. Ждут первого ребенка и получают квартиру
В мае получили ключи от квартиры. Григорий Иванович должен родиться в декабре (в начале ноября Аня ушла в декрет). После получения ключей Ваня и Аня решили получить через работодателя свои части имущественного вычета.
Ваня: с января по декабрь (85800)
Аня: с января по ноябрь (58500)
Максимально каждый супруг может вернуть 260 000 по имущественному вычету. Для этого и нужна совместная собственность.
Поскольку скоро родится ребенок, то решили бонусами снижать ежемесячный платеж. Внесли оба вычета в конце года. Вот что получилось:
В декабре Ваня впервые стал отцом. Аня впервые стала мамой.
2023г. Первый маткапитал, Ваня продолжает получать вычет
Аня учится быть мамой. Благодаря Григорию Ивановичу, семья получила 466 000 мат.капитала. Отправили все на ипотеку. По постановлению правительства средства можно получить сразу.
Ваня продолжает работать и в конце года получает вычет от работодателя. Аккуратно вносит на ипотечный счет, хотя есть соблазн потратить. Вот какая картина будет:
В этом же году решают завести второго ребенка.
2024г. Юлия Ивановна. Заканчивается имущественный вычет Вани.
Юлия Ивановна родилась в мае (близнецы по гороскопу). Родителям полагается теперь еще 150 000 рублей. Они их внесли в сентябре в счет ипотеки:
Что происходит дальше? Ваня и Аня уже могут претендовать на ставку в 6% на весь срок кредитования. Получили ее в ноябре:
Окей, идем дальше. Ваня вносит в конце года остаток своего имущественного вычета (80 600).
2025г. Гриша и Юля растут. Ваня продолжает снижать платеж
Имущественный вычет Ивана исчерпан. Настало время второго вида - вычет по процентам. Поскольку квартира покупалась в совместную собственность, то каждый супруг может получить возврат на выплаченные проценты. Простыми словами: берется сумма процентов со дня выплаты ипотеки, делится пополам, умножается на 0.13 и дается одному из супругов.
К концу 2025г. Иван вносит свою долю выплаченных процентов на снижение платежа:
Ну и в ноябре этого же года Иван узнает, что станет отцом в третий раз.
2026г. В июле появилась Оля
При рождении третьего ребенка семье теперь выдается 450 000 рублей, которые отправляются на погашение ипотеки. Аня и Ваня этим воспользовались:
Ваня продолжает получать возврат процентов (получается уже меньше):
Решили остановиться на трех детях.
2027г. - 2028г. Почти без платежных изменений
Ваня продолжает ежегодно отправлять частицы процентного вычета на счет. Он уже Иван.
За новогодним столом наступающего 2029-ого года Анна решила со следующего года возвращаться на официальную работу.
2029г.-2031г. Анна получит имущественный вычет до конца
Повезло. Прошлый порядочный работодатель оставил ставку, а оклад проиндексировал до 55 000р. В конце каждого года оформляет часть имущественного вычета (помним, что в 2022г. она уже списала 58500).
И помним про Ивана: он продолжает вносить свой вклад по процентам.
2032г. Анна оформляет свой вычет по ипотечным процентам
Гриша проявляет талант к музыке. Юля готовит Олю к школе. Иван учится не передавать воспитание подзатыльниками, Анна решает воспользоваться еще одним бонусом (вычет по процентам), поскольку им не воспользовалась. Набежало 147 244 рубля. Вносит в конце года:
С учетом оставшихся долей процентного вычета выходит:
То есть, последние 8 лет платеж за трехкомнатную квартиру будет 8 828 рублей. Дети станут взрослыми, а у них уже жилплощадь в собственности.
Итоговая экономия составила: 2 483 983 рубля. Почти два с половиной миллиона теперь может сэкономить многодетная семья при приобретении квартиры в ипотеку. В нашем случае будущая.
Выводы
Насколько схема реальная? Да вполне, только есть одна проблема. Нужно найти того человека, с которым возможно осуществить данный план. Ага, семейные ценности и все такое.
Мы не учитывали коммунальные платежи, ежегодные страховки и расходы на обустройство. Частично это компенсируется новыми льготами, кстати.
Также, создается ощущение, что молодая многодетная семья выглядит теперь так:
Подытожим: мат.капитал, две поддерживающие выплаты, снижение ставки, имущественный и процентный вычет обоих родителей. Как бы ни ругали правительство, видно - пытаются что-то сделать для повышения рождаемости (хотя непонятно поможет или нет).
С другой стороны. В РФ каждый второй брак распадается.
Так что делаем выводы и живем дальше. Придумали бы чего уже для молодых и одиноких ипотечников.
Подписывайтесь на мой Instagram
Да пребудет с вами вычет!
