Банки замалчивают о выгодном способе платежей по ипотеке, благодаря которому можно сэкономить сотни тысяч. Например, при сумме жилищного кредита в 2 миллиона на 15 лет, можно сэкономить 360 тысяч рублей.
Многие россияне уже поставили знак равенство между словами ипотека и кабала. Но, тем не менее, для многих ипотека остается единственным шансом приобрести квартиру. Если вам одобрили ипотеку и вы, наконец-то, выбрали жилье для покупки, далее стоит попытаться максимально снизить сумму платежа.
Около 90% всех заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Дело в том, что существует два вида погашения ипотечного кредита: аннуитетные платежи или дифференцированные.
При этом зачастую в банке не говорят о возможности выбора и предлагают аннуитетную схему оплаты. Естественно переплата при этом способе гораздо существеннее.
Например, если вы взяли в ипотеку 2 миллиона рублей на 15 лет по ставке в 10% переплата по аннуитетному графику составит 1 868 579 рублей, при дифференцированных платежах – 1 508 333 рубля. Получается, что у заемщика есть шанс сэкономить 360 тысяч рублей.
- Дифференцированный платеж – это платеж, который постоянно снижается. При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.
- Аннуитетный платеж построен совершенно по другой системе: в нем величина ежемесячного платежа не меняется. Банк с самого начала рассчитывает всю сумму процентов и основного долга, и разбивает ее по периоду кредитования так, что вначале идет преимущественная выплата процентов, а затем уже в ежемесячном платеже возрастает доля суммы, идущая на погашение основного долга.
Для сравнения, если взять 1 миллион рублей в ипотеку на 10 лет по ставке в 10%, то дифференцированный платеж составит в первый месяц 16,6 тысячи рублей, а в последнем месяце вы запалите всего 8,4 тысячи рублей. Переплата по процентам за кредит составит 504,1 тысячи рублей.
При таких же условиях ипотеки аннуитетный платеж составит 13,2 тысячи рублей на протяжении всего срока. Переплата по процентам за кредит составит 585,8 тысячи рублей. В итоге экономия при первом способе составит 81 тысячу с миллиона, и при увеличение суммы и срока кредита выгода будет только расти.
Обычно банки склонны предлагать своим клиентам аннуитетный платеж. Так, в Сбербанке кредиты с дифференцированными платежами выдавались до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными. Но можно найти и те организации, которые дают право выбора.
