Этой статьей мы начинаем серию исследований истории финтех-стартапов в мире. Двигаться будем в хронологическом порядке, поэтому сегодня поговорим о зарождении финтеха, его «детском» и «подростковом» периодах.
Начало долгого пути
Конечно, хочется сделать исследование очень глубоким и показать, что история этой сферы очень давняя. До середины 18 века информация из Европы в США передавалась месяцами вместе с кораблями, что никак не давало уверенности в том, что она будет доставлена. О каком быстром принятии решений может идти речь, если вы даже не знаете, получил ваш контрагент информацию или нет. Вот почему история финтеха берет свое начало с изобретения телеграфа (1838 год) и прокладки первого трансатлантического кабеля (1866 год) — все это сделало возможным наступление эры развития финансовой глобализации в конце 19 века.
Следующее качественное изменение этого сектора произошло с изобретением и началом повсеместного внедрения компьютеров. Самый первый мейнфрейм (высокопроизводительный сервер, используемый для хранения и обработки информации) появился именно в банковском секторе. Это позволило существенно ускорить проведение банковских операций.
Настоящей вехой в истории финтеха хочется назвать банкомат, который считается самой важной инновацией в сфере финансовых технологий. Первый появился в 1967 году в Лондоне. Можно даже сказать, что именно банкомат, демонстрирующий, насколько велика связь между финансами и технологиями, открыл путь к диджитализации финансового сектора.
Впервые система взаимодействия технологии и финансов дала сбой в 1987 году, когда в мире произошел один из мощнейших крахов финансового рынка, названный «черным понедельником». Тогда впервые задумались о тех рисках, которые несет в себе финтех. Дело в том, что причиной краха стал программный трейдинг, в рамках которого специально разработанная программа покупала и продавала акции самостоятельно, без участия человека, при заранее заданных параметрах. Это заставило участников рынка создать новые правила, пересмотреть существующие протоколы, стандартизировать релевантные финансовые продукты.
Начало 90-х годов прошлого века характеризуется определенными сдвигами от аналоговых технологий к цифровым. Этот период уже новейшей истории основывается на двух основных открытиях: всемирной паутине (интернете) и мобильной связи. Телеграф сменяется факсом, а факс — электронной почтой, последняя в свою очередь — мгновенными SMS-сообщениями. И вот уже на повестку дня выходит интернет-банкинг, позволяющий управлять счетом удаленно, с использованием компьютера.
Пошатнувшаяся банковская монополия
Как мы видим, технологии развивались за последние два века активно, скачкообразно и даже революционно. В то же самое время банковская сфера все эти долгие столетия была консервативной, развитие, если и было, то эволюционное.
Наверное, именно эта неповоротливость и монументальность на протяжении нескольких последних веков давала клиентам гарантию стабильности и незыблемости системы. Банкам доверяли самое ценное — свои деньги, накопления и ценности.
Да и самой системе не нужны были изменения, поскольку у нее была монополия на проведение всех операций, связанных с использованием средств платежа. Если какой-то сегмент казался банкам рисковым или невыгодным, он просто игнорировал его. Речь идет об отсталых в экономическом плане регионах — африканских странах, некоторых латиноамериканских государствах — и нежелании банков развивать там кредитование, пусть даже мелкое, из-за большого риска невозврата.
Банковская система диктовала свои условия, и на них все соглашались, поскольку альтернативы нет. Уточним: альтернативы не было до последнего момента. 21 век, с его инновациями, все-таки пошатнул эту кажущуюся незыблемой глыбу и нашел возможность для создания конкурентных отношений в этой сфере.
Новейшие инновации и возникновение финтех-стартапов
События в 21 веке стали развиваться стремительно и даже как-то волнообразно, причем скорость изменений вдруг стала слишком высокой. Сначала обычный кнопочный телефон сменился смартфоном — и теперь ни банковскому работнику, ни клиенту не надо было сидеть за компьютером, чтобы проводить операции. А потом в 2009 году возникли криптовалюты — принципиально новые по своей сути средства платежа:
это были первые деньги, к которым за всю историю своего существования не имело отношение государство;
они зарождались, развивались и некоторые из них умирали в сети, так и не выходя за пределы интернета.
Сначала это был лишь биткоин, затем, как мы знаем, возникло множество различных вариантов криптовалют. Сегодня финансовый сектор, как никакой другой, максимально подвержен влиянию инноваций, и происходит это через финтех-стартапы, которые являются главной движущей силой этой сферы, толкая ее вперед с огромной скоростью.
Эра финтех-стартапов
Официально она начинается с 2008 года, хотя есть компании, которые начали работать над своими приложениями еще в 2005 году. Первоначально они ориентировались на создание и внедрение новых банковских сервисов. Иногда кажется, что они взяли за основу олимпийский принцип «Быстрее! Выше! Сильнее!», немного перефразируя его: «Быстрее! Проще! Доступнее!». Все то, что занимало у банков часы, стоило доллары и было доступно избранным, в приложениях от финтех-стартапов занимало минуты, стоило центы и было доступно многим (даже тем, кто жил очень далеко от центров цивилизации).
Первое, на что обратили внимание новомодные структуры, — это платежные сервисы. Оплату при помощи QR-кода, онлайн-банкинг и его крайнее проявление, именуемое необанк, бесконтактные платежи придумали тоже они. Выдавать кредиты африканским крестьянам среди ночи в размере $ 20 — их инновация.
В рыночной экономике, если организация не может дать клиенту какой-либо продукт или услугу, на смену ей приходит другая организация. Так произошло и в финансовом секторе: причиной для возникновения финтех-стартапов являются слабые или узкие места банковской системы. Именно здесь были предложены простые и порой очень оригинальные решения, которые были доступны небольшим компаниям и совершенно не подходили для громоздких учреждений, которыми по сути являются банковские учреждения.
Так что большинство из них не подражают банкам — они строят новый слой над той структурой, которая уже существует. И если сегодня через банки все еще проходит подавляющее большинство финансовых операций, то не исключено, что через какое-то время компании новой финансовой формации, выросшие из финтех-стартапов, перетянут на себя большинство многих банковских услуг.
