Рассматривая кредитные предложения на сайтах мы часто можем видеть какой-то подозрительно низкий ежемесячный платеж. При сумме автокредита в миллион и более рублей, и сроке самого кредита в 3 года, нам указывают на ежемесячный платеж в 10 - 12 тыс. рублей. Как такое может быть?
Человек, который все быстренько посчитает, скажет: "постойте-ка, ведь здесь же ошибка, ежемесячный платеж должен быть больше". Но ошибки на самом деле никакой нет. Встречайте новую "фишку" банков - остаточный платеж. В чем его суть? Есть автомобиль, за условный миллион рублей, мы хотим взять его в кредит на три года. Допустим, ставка у нас будет в 14 процентов годовых. Так, миллион, плюс плата за пользование кредитом в размере 420 тыс. образуют сумму кредита в 1 млн. 420 тыс. рублей. При сроке кредита в три года ежемесячный платеж составит 39 445 рублей. Такой ежемесячный платеж может позволить себе далеко не каждый, а учитывая, что новые автомобили уже стоят далеко за миллион и удешевлять кредит, делая его доступнее для людей никто не собирается, то предсказать падение спроса на машины не трудно. Ведь что уж греха таить, большинство берут машины в кредит.
И тут сумрачные умы гениев экономики придумали, как сделать так, чтобы и кредит был дорогой и люди его брали. Все гениальное просто - мы платим не всю сумму кредита, а лишь его часть, а оставшийся долг называем остаточным платежом. Как это работает? Имеем тот же автомобиль за условный миллион рублей, та же самую процентную ставку в 14 процентов годовых, кредит рассчитывается абсолютно так же. Его сумма - те же 1 млн. 420 тыс. рублей. Только платим мы в первые три года, к примеру, не полную сумму, а 60% от нее. Тогда ежемесячный платеж у нас составит 23 тыс. 667 рублей. Красиво? Красиво. Ой, как красиво-то на бумаге это все выглядит. Только по истечению трех лет мы останемся должны банку 568 тыс. рублей. То есть, как если бы мы брали кредит на более долгий срок. Ну и в чем смысл, спросите вы? А смысл очень даже есть. Смотрите.
Процентная ставка по кредитам на 3 года всегда выше, чем при том же кредите на 5 лет, к примеру. Здесь мы сходу можем ставить высокую процентную ставку на более долгий кредит и ни у кого это не вызовет вопросов. Это раз.
Два - психологический фактор. Как говорилось выше, на бумаге все выглядит очень красиво. Человеку кажется, что он будет платить небольшую сумму в течение трех лет. Это очень помогает менеджерам уговорить на кредит.
Ну и три - всегда есть варианты. Варианты погашения остаточного платежа. Они таковы:
- Рассчитаться с банком сразу же. То есть, вернуть всю сумму. Некоторые банки предложат перекредитоваться, естественно на своих условиях, которые вас не очень порадуют.
- Не нравится это вариант? Тогда вам предложат сдать ваш автомобиль в трейд-ин в счет покупки нового, разумеется, так же в кредит! Это уже один из самых жестких вариантов, ибо дальнейшее - самая настоящая кредитная кабала.
- Третий вариант - не можешь заплатить - отдай машину. Естественно, забирать через суд это долго, муторно и не выгодно. Гораздо выгоднее предложить продать ее банку на условиях "гарантированной остаточной стоимости автомобиля" за этими красивыми словами скрывается банальная продажа своей машины ниже цены рынка, чтобы банк вместе с дилером могли продать ее как бу, сданную в трейд-ин и "навариться"
Вот что представляет из себя автокредит с остаточным платежом. Казалось бы, это настоящая сказка! Действительно выгодное кредитное предложение. На самом же деле, когда подойдет срок погашения остаточного платежа ваша сказка превратится в фильм ужасов. Автокредит лишь в редчайших случаях может быть действительно выгодным решением и в эти редчайшие случаи уж точно не входит автокредит с остаточным платежом.
