Пенсионеры – особая категория граждан. С учетом низкого порога смертности и отсутствия качественной политики обеспечения жизни пенсионеров со стороны государства, банки стремятся отказывать в выдаче любого кредита. Слишком высок риск не возврата долга.
Ипотека выдается на длительный срок и процент ставки по кредиту порой достаточно высокий. В этом и заключается проблема оформления ипотеки пенсионером.
Что такое ипотечное кредитование (ипотека)?
Ипотека – это когда кредит оформляется должником под залог недвижимости.
Несмотря на кажущуюся дороговизну, ипотека всегда будет выигрывать перед обычным потребительским кредитом за счет более меньшей ставки и за счет возможности взять займ на приобретение жилья на более долгий срок, что позволит уменьшить ежемесячный платеж и повысить вероятность одобрения при текущих доходах.
Практика выделяет два вида ипотечного кредитования. При первом виде ипотеки, клиент получает денежные средства в натуральном виде под залог уже имеющейся собственности. В этом случае ипотека имеет вид большого потребительского кредита. Имеющаяся собственность также ограничивается в праве реализации.
Второй вид ипотеки предполагает приобретение банком в собственность должника недвижимого имущества, которое оформляется в залог банка, т.е. приобретаемое жилье будет у банка в залоге до момента погашения долга. В простом народе именно такой способ кредитование и называется ипотекой.
Для пенсионеров любой из видов ипотеки сопряжен с высоким риском отказа. Связано это с низким порогом смертности населения и длительностью такого обязательства. Несмотря на то, что наследники смогут принять на себя долговые обязательства, банки требуют застраховать жизнь и здоровье гражданина на сумму, равную размеру долга.
Основные требования к заемщику-пенсионеру по ипотеке
Банк одобрит ипотечное кредитование пенсионеру, если он сможет соответствовать следующим критериям:
1. Как правило возврат заемщика не должен превышать 75 лет на момент срока окончания ипотеки. Т.е. если сейчас Вам 65, ипотеку можно оформить на 10 лет. Если 58, то до 18 лет.
2. Жизнь и здоровье заемщика будут застрахованы на сумму, равную размеру задолженности. Есть нюансы, не все страховые компании страхуют заемщика при достижении определенного возраста, например, в Сбербанке, если возраст более 60 лет, не страхуют и скидку не предоставляют.
3. Пенсионер продолжает работать после достижения им пенсионного возраста.
4. Общий доход пенсионера (зарплата и пенсия) в 2 раза превышает сумму ежемесячного платежа.
Страховка жизни и здоровья не является обязательной и не может быть навязана по закону ни одному заемщику. В то же время, если такая страховка не будет оформлена, банк без объяснения причин просто вынесет отказ по поданной заявке. Это настоящий правовой провал, которым пользуются кредитные учреждения.
Общий доход должен быть больше ежемесячного платежа в 2 раза, но это примерный критерий. Нередко заявку одобряют только при уровне ежемесячного платежа в 40 %. Все зависит от требований банка.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки пенсионеру?
Для увеличения шансов получения ипотеки пенсионеру стоит прибегнуть к следующим действиям:
1. Самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья.
2. Договорится с молодыми родственниками и друзьями об их поручительстве в договоре ипотечного кредитования.
3. Убедится в том, что кредитная история является положительной.
4. Обращаться за ипотекой в банк, в котором хорошо знают клиента (например, в банк, где он получает зарплату или пенсию).
5. Максимально обеспечить первоначальный взнос, чтобы свести к минимуму требования банка и размер кредитования.
6. Договорится о созаёмщике.
Дополнительно можно обратиться в несколько банков для увеличения шансов на получение ипотеки. Если один банк в выдаче отказал, то это не значит, что откажут все остальные. Их действия обосновываются внутренними правилами учреждения, которые принимаются руководством банка и в каждом кредитном учреждении свои внутренние требования.
Если говорить о пенсионерах, как о гражданах России, то их объем прав и обязанностей ничем не отличается от объема прав молодого гражданина. Следовательно, банк не имеет законодательных оснований для отказа в выдаче кредита.
Автор: Лилия Мальцева
