Все говорят о преимуществах беспилотных автомобилей: от сокращения пробок и количества ДТП до экономии сил и времени водителя. При этом мало кто обращает внимание на ситуацию с затратами на страховку.
Только хорошее
Избавиться от пробок и аварий поможет централизованная диспетчеризация движения. Она снизит количество «конфликтов» — автопилот не будет нарушать правила, грубить на дороге и застревать в «красной полосе» светофоров. Есть мнение, что такой подход поможет повысить общую скорость потока и сократить время в пути.
Чтобы добиться этого эффекта, для автоматизированных транспортных средств могут выделить дорожные полосы или целые городские районы, где будут работать только беспилотники. Все это нужно, чтобы исключить из повестки дня человеческий фактор — основную причину ДТП.
Тогда, со спадом количества аварий, должны уменьшиться и риски для страховых компаний. Но значит ли это, что страховка подешевеет?
Не все так просто
Страховые выставляют цены на страховки с учетом тарифов. На их размер влияет целых спектр рисков: от вероятности аварии до стоимости потенциального ремонта. Помимо этого учитывают возраст, стаж вождения, то, как часто страхователь попадает в ДТП, другие моменты.
С вводом беспилотников риски, имеющие отношение к человеческому фактору, все еще будут влиять на тарифы, но уже не так сильно. С другой стороны, появятся новые типы рисков — например, уязвимость транспортного средства для злоумышленников, сбои в связи с центральной системой диспетчеризации движения и так далее.
«Когда автомобили окончательно превратят в компьютеры на колесах, новой проблемой станет информационная безопасность этих «устройств». Журналисты издания Wired еще в 2015 году показали возможность осуществления кибератак на беспилотные автомобили.
Они наняли пару хакеров, которые за несколько часов подключились к «умному» Jeep Cherokee и могли воздействовать на автомобиль в режиме онлайн. В доступ к злоумышленникам-испытателям попало управление двигателем, климат-контроль, рулевое управление, аудиосистема автомобиля и даже дворники.
С тех пор ситуация изменилась, производители беспилотников наняли лучших экспертов по информационной безопасности, но факт остается фактом — этот тип риска будут учитывать страховые.
И собственники автомобиля уже не смогут повлиять на него — все будет только в руках автоконцернов», — комментирует Михаил Михеев, страховой эксперт Insurance Team.
Что со страховкой
Технологии «нападения» и «защиты» не стоят на месте, но речи о вводе поправочных коэффициентов для беспилотников пока не идет.
«Страховка помогает возместить убытки от взлома автомобиля в «оффлайне», но высоких выплат по рискам такого типа вы не увидите. Реалии российского рынка таковы, что даже при покупке нового авто за 4,5 млн рублей страховые оценивают его рыночную стоимость в 3 млн, применяя амортизацию к рискам угон и ущерб.
Сложно говорить о клиентоориентированности, когда оценка авто в глазах страховой падает на 40% всего за один год», — говорит Михаил.
Но есть и плюсы. Есть мнение, что спрос на беспилотники будут формировать сервисы каршеринга. «Умные» транспортные средства станут основой их автопарков, стоимость аренды машин снизят, больше людей откажутся от покупки личного автомобиля, а значит — отпадет необходимость покупки страховки. Массовыми страхователями будут компании, что потребует формирования новых тарифов, но уже для них.
И снова «двойное дно». Ситуация может получить и иной ход развития, если ответственность за страхование переложат на водителей — тех, кто управляет сразу несколькими (в том числе арендованными) автомобилями. Будут ли в таком случае учитывать реальный пробег авто в руках того или иного водителя, сезонный фактор и стиль вождения — вполне вероятно, но подтверждение этому нам еще предстоит увидеть.
Кто будет виноват
Этот вопрос звучит все чаще в разговорах о беспилотниках. Действительно, для полноценной работы — и страховой защиты — автоматизированных транспортных средств нужно учитывать уйму исключений: от ошибок в софте и сбоев связи с системой диспетчеризации появления на дороге условного кортежа с мигалками.
Кто будет возмещать убытки, если беспилотник допустит нарушение, причинит ущерб имуществу или повлияет на характер травм водителя и пассажиров при ДТП? Пока вопросов больше чем ответов. Но уже точно понятно, что есть вероятность ситуации, когда из-за бреши в устаревших правилах страхования, безответственные страховщики будут затягивать выплату компенсаций, ссылаясь на брак на стороне производителя.
«Тогда пострадают автомобилисты. А это — не то, к чему хотелось бы стремится. В таком случае, стоит задуматься о программах страхования парков беспилотных авто на стороне автоконцернов или специализированных дилерских центров. Это прямая аналогия модели, когда страховку покупает каршеринговая компания, выступающая в качестве непосредственного владельца автомобиля.
В пользу такого подхода говорит практика, когда страховая пользуется правом регрессивного требования от производителя автомобиля. Так поступают, даже если клиент все-таки смог добиться выплаты от страховой, но это — уже прямой диалог автоконцернов и страховщиков», — комментирует Михаил Михеев.
Рано беспокоиться
Даже в тех беспилотниках, которые уже начали курсировать по Москве, все еще обязан находиться водитель. Исключить человеческий фактор в первую очередь не позволяет устаревшее регулирование. Поэтому у законодателей и страховых еще есть время, чтобы адаптировать нормативы к вводу беспилотников. Надеемся, что это все-таки произойдет в духе клиентоориентированного подхода.
—
Дополнительное чтение:
