Недавно я писал о платежных кольцах PayRing, и в комментариях к публикации развернулась дискуссия, которая переросла в обсуждение того, как происходит оплата по карте. Утверждалось, что комиссий в этом процессе никаких нет, а я, уверяющий, что банки берут какую-то комиссию за предоставление эквайринговых услуг, был назван «упёртым теоретиком». И это меня несказанно развеселило.
Конечно, я не претендую на какие-то экспертные знания в области технологии бесконтактной оплаты, не знаю какие именно договора заключают банки и платежные системы (в региональные филиалы такая информация не доводится), но в том, что касается непосредственной работы с расчётными терминалами — я точно не теоретик. В разное время мне доводилось устанавливать расчётные терминалы, обучать продавцов, привлекать на эквайринг торгово-сервисные предприятия и заключать с ними договоры.
И уверяю вас: бесплатно банки не работают.
Что происходит когда вы оплачиваете картой в магазине
Когда покупатель сообщает кассиру, что хочет рассчитаться картой, то продавец вводит сумму покупки на терминале и просит у покупателя карту (или просит самому приложить карту, вставить её в терминал, прокатать магнитную полосу и, если потребуется, ввести пин-код).
После этого происходит следующее:
- Терминал передаёт запрос на совершение операции в банк.
- Банк передаёт запрос в платежную систему.
- Платёжная система переадресует вопрос банку, выпустившему карту.
- Этот банк подтверждает операцию.
- Платежная система передаёт ответ первому банку.
- После чего ответ попадает в терминал. Терминал печатает чек и отправляет подтверждение, что операция прошла успешно.
Как видите тут, кроме продавца и покупателя, есть ещё три действующих лица:
- Банк, выпустивший карту — банк-эмитент.
- Банк, установивший терминал — банк-эквайер.
- Платёжная система, обеспечивающая взаимосвязь этих банков.
Естественно, ни банки ни платежные системы, не являются благотворительными организациями — и они зарабатывают на каждой такой операции.
Кто платит комиссию за оплату по карте
Комиссию платит торгово-сервисное предприятие. Конечно, продавец будет учитывать комиссию банка и закладывать её в цену. Но поскольку он не может (это запрещено!) устанавливать разные цены в зависимости от способа оплаты, то можно сказать, что эта комиссия, как и другие расходы магазина, делится между всеми покупателями, в том числе и теми, кто пользуется наличными.
Сколько платит магазин? И кто сколько получает
Размер комиссии для торговой точки определяется договором с банком-эквайером. Она может достигать 3 процентов — это можно считать условным максимумом. Такую комиссию банки предлагают предприятиям, которые банку совсем неинтересны: банк считает, что в этом месте будет очень мало покупателей и особого смысла ставить терминал нет.
А если магазин банку интересен, если есть перспективы дальнейшего сотрудничества, то тут банк может предложить более выгодные условия.
Условным минимумом можно считать уровень ~1,5%. По крайней мере именно такой предел устанавливало мне руководство, мотивируя это фразой: «Дальше будем работать в минус!».
Средней можно считать комиссию в размер 2–2,5%.
Комиссия, которую платит торговая точка, делится между двумя банками и платёжной системой.
Точных цифр и пропорций я назвать не смогу. Рядовым сотрудникам она не озвучивается; всё что я знаю, я знаю только «на словах».
А что с оплатой смартфонами?
Тут всё очень интересно. Дело в том, что оплата через NFC-устройства (смартфоны, часы и браслеты) — происходит через дополнительные сервисы — Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. Эти сервисы создают нечто вроде виртуальной карты, которая связана с вашей картой. И в процедуру оплаты добавляется ещё один этап — определение реальной карты по виртуальному номеру.
Естественно, организация работы этого сервиса тоже стоит денег. И Apple, Google и Samsung заключают договора с банками, который делятся частью доходов. Какая это часть сказать сложно, — это не та информация, которая публикуется в открытом доступе.
Однако, судя по всему речь идёт об относительно небольших суммах — от 0,05 до 0,12% от суммы операции. По крайней, мере такая информация приводилась в газете «Ведомости» в 2016 году.
Кстати, там же рассказывалось, что Samsung не требует плату за свои услуги — очевидно, что для этой компании сервис бесконтактной оплаты является одним из способов продвижения своих смартфонов.
Друзья, ставьте лайк, чтобы порекомендовать эту статью другим читателям; и подпишитесь на канал, чтобы не пропустить следующую публикацию.