Одна из римских крылатых фраз: "Cui bono?", а переводится как: "Кому хорошо?", или "Кому выгодно?". Древние римляне были далеко не дураками, не зря они создали величайшую для своих времён империю. Вот и в наше время, когда очередной финансовый консультант, или сотрудник банка, или даже ваш друг предлагает вам вложить деньги в очередной фонд, или отдать в доверительное управление, равносильно как и оформить инвестиционное страхование жизни, стоило бы задаться этим вечным вопросом.
Дело в том, что современная финансовая индустрия (особенно в России) по большому счёту рассчитана не на то, чтобы обогатить вас, как бы вам не обещали её многочисленные консультанты, гуру, и прочие функционеры. Настоящая её цель заключается в том, чтобы ваши деньги рано или поздно перекочевали в карман этих самых фондов, обеспечив им "достойную" жизнь, и даже кое-что побольше. Задумайтесь, если сидящий перед вами явно не бедный консультант, приехавший на работу на недешёвой машине, "бесплатно" предлагает вам "продукты", которые помогут вам разбогатеть, откуда у него все эти деньги? И откуда деньги у его директора, деньги на офис, и прочее? Cui Bono?
Независимые финансовые консультанты
Когда у вас сформировалась потребность в инвестициях, перед вами стоит непростой вопрос, куда, и каким образом вложить свои деньги так, чтобы их не потерять, а желательно и приумножить. Как вы вскоре понимаете, вопрос этот очень даже не прост, разобраться во всех имеющихся инструментах не так то просто. И вы встаёте перед непростым выбором: потратить время, и обучиться всему самостоятельно, либо потратить деньги и время и пройти соответствующее обучение (хочу здесь отметить важность качества этого обучения, ведь на рынке масса "бесплатных" обучающих курсов, которые научат вас быть миллионером в кратчайшие сроки), либо обратиться к финансовому консультанту.
На западе существуют финансовые консультанты, которые работают по модели "fee-only", то есть вы оплачиваете им работу, а они дают вам рекомендации по размещению ваших средств. Такая схема является единственно возможной честной схемой финансового консультирования.
По этой схеме вы оплачиваете работу консультанта, а он помогает вам сформировать портфель в соответствии с вашим финансовым положением и планами. Эти рекомендации могут быть только персональными, и при их составлении учитывается ваш доход, ваш возраст, ваши ближайшие и долгоиграющие планы. И как не может быть двух одинаковых людей, так и не может быть универсальных рекомендаций. Работа по подобной схеме гарантирует, что ваш финансовый консультант будет заинтересован дать рекомендации, подходящие именно вам.
К сожалению, в современных российских реалиях эта схема практически не применяется, и тому есть несколько причин. Совсем недавно в российском законодательстве произошли некоторые изменения, которые делают легальное функционирование по такой схеме практически невозможным. Кроме того, мы не привыкли платить за подобные услуги. Нам кажется, что советник брокера или инвестиционной компании, или доверительный управляющий, которые дают нам бесплатную консультацию предлагают нам то-же самое, но бесплатно. Действительно ведь, никто из них не берёт на себя ответственность за ваши инвестиции, а тогда возникает резонный вопрос, зачем платить больше?
Комиссии и проценты за привлечённых клиентов
На самом же деле, большинство людей, с которыми вы можете встретиться в индустрии финансов в России, будут работать по одной из двух схем. Первая — простая и понятная: они являются представителем Банка, или Брокера, или Инвестиционной компании. На самом деле, они вовсе не являются никакими консультантами. Вспомните выражение "Cui Bono"? Естественно, их задача, как работников соответствующих организаций - продать вам как можно больше продуктов этой организации. Почему эти продукты не так хороши и выгодны, как вам их расписывают, мы рассмотрим в другой статье.
Обычно премия отдела, или каждого из консультантов зависит как раз от объёма продаж и комиссий за обслуживание средств клиента. Как вы думаете, заинтересован ли такой человек в вашем финансовом благополучии? Независимый финансовый консультант получает свои деньги от вас напрямую, и заинтересован в том, чтобы его рекомендации оказались полезными именно вам. А если он хорошо выполнит свою работу, то вы порекомендуете его другим. С советниками из банков совершенно обратная ситуация.
Есть и вторая схема, которой пользуется большинство "независимых финансовых консультантов", которые работают на нашем рынке. Определить их можно достаточно просто - они не берут за консультацию денег, или берут символические деньги. И снова, "Cui Bono?" На что живёт такой человек? Всё очень просто: он получает проценты от компаний, продукты которых он продаёт. По большому счёту, такой консультант является таким же продажником компании, только внештатным. У особо ушлых компаний, которые фактически занимаются обманом инвесторов, комиссия за привлечённого клиента достигает 20%. Деньги-то отдавать они всё-равно не планируют. То-есть, такой человек сразу получает 20 000 из каждых 100 000 ваших средств, вложенных в подобные "продукты".
И что же делать?
Из предыдущего параграфа может сложиться впечатление, что даже и не стоит пытаться инвестировать, или пользоваться финансовыми продуктами, всё равно вас обманут. На самом деле, это не так, есть масса полезных финансовых продуктов и даже финансовых посредников, без которых вам всё равно не обойтись. Просто ни в коем случае не следует спешить и полагаться на эмоции. Разум в этой области гораздо лучший помощник, чем чувства. И никогда не забывайте, что бесплатный сыр - только в мышеловке, в связи с чём задумывайтесь, в чём интерес людей, с которыми вы общаетесь, а в чём ваш?
Ну, и по большому счёту, кроме как повышать свою финансовую грамотность, выхода у вас нет. Ведь как минимум вам нужно будет трезво оценить рекомендации финансового советника, а как максимум — самостоятельно составить свой инвестиционный план. В любом случае, ответственность за свои деньги несёте только вы сами.
А я, как ваш финансовый садовник попробую научить выращивать сад, который сможет радовать вас своими плодами. Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые публикации, а если вам понравилось, поставьте лайк. До новых встреч!
