18 подписчиков

Сколько нужно денег, чтобы не работать

2 ноября 20202 ноя 2020

5 мин

Оглавление

Базовый расчёт
Модель потребления денежных средств
Годовой бюджет

Приветствуем Вас на канале "Счётоматика".

Кто хоть раз в жизни не мечтал разбогатеть и больше никогда не работать? Вопрос, конечно же, риторический. И речь идёт именно о той работе на которой вкалывают, отдавая силы и время, а не о хобби. Но всё же, так интересно провести шуточный эксперимент и посчитать сколько же денежных средств необходимо для финансовой независимости в течение жизни.

Базовый расчёт

Базовый расчёт предполагает вычисление общей денежной массы с помощью умножения годового бюджета на период жизни. Но начать следует с формирования модели потребления денежных средств.

Модель потребления денежных средств

В данном разделе будут определены начальные условия для расчёта, на основании которых будет строиться годовой бюджет:

Количество индивидов: один 30-ти летний человек;
Жилой фонд: двухкомнатная квартира с площадью 60 м²;
Личный автотранспорт: легковой автомобиль мощностью 110 л.с.;
Обязательства перед финансовыми учреждениями: ипотека на 20 лет;
Территория проживания: условный регион РФ.

Годовой бюджет

Теперь найдём годовой бюджет или, иначе говоря, годовое потребление денежных средств. Для более точный расчётов затраты следует разделить на две категории: постоянные и периодические.

Затраты сформированы на основании экспертной оценки.

Постоянные статьи расходов за год:

Продукты питания: 8000 ₽/мес = 96000 ₽/год;
Жилищно-коммунальные услуги: 3500 ₽/мес = 42000 ₽/год;
Эксплуатация автомобиля: техническое обслуживание 20000 ₽/год + топливо 60000 ₽/год = 80000 ₽/год;
Одежда и обувь: 30000 ₽/год;
Развлечения (кино, театр, ресторан и т.п.): 25000 ₽/год;
Физическое здоровье (тренажёрный зал, бассейн и т.п.): 25000 ₽/год;
Связь и интернет: 1500 ₽/мес = 18000 ₽/год;
Хобби (увлечения): 25000 ₽/год;
Туристические поездки: 100000 ₽/год;
Подарки родным и друзьям: 20000 ₽/год;
Бытовая химия и косметика: 15000 ₽/год;
Прочее (налоги, страховки, непредвиденные расходы и т.п.): 50000 ₽/год;

Итого постоянные расходы: 526000 ₽/год;

Периодические статьи расходов:

Ипотечный кредит: 15000 ₽/мес · 12 мес = 180000 ₽/год первые 20 лет;
Новый автомобиль: 1000000 ₽ через 5 лет = 200000 ₽/год;
Ремонт квартиры: 300000 ₽ через 10 лет = 30000 ₽/год;
Товары для дома (мебель и т.п. ): 500000 ₽ через 10 лет = 50000 ₽/год;
Бытовая техника и электротехника: 300000 ₽ через 10 лет = 30000 ₽/год.

Итого периодические расходы: 490000 ₽/год первые 20 лет и 310000 ₽/год последующие годы.

Годовой бюджет:

526000 + 490000 = 1016000 ₽/год первые 20 лет;
526000 + 310000 = 836000 ₽/год последующие годы.

Период жизни

Примем ориентировочный срок жизни для нашего 30-ти летнего человека 80 лет. То есть расчётный период жизни будет равен 50 лет.

Общая денежная масса

Вычисляем общую денежную массу (∑С):

∑С = 1016000 · 20 + 836000 · 30 = 20320000 + 25080000 = 45400000 ₽

Необходимая общая денежную масса 45,4 млн. ₽.

Уточнённый расчёт

Конечно же, очевидно, что полученный результат 45,4 млн. ₽ не сможет удовлетворить реальную потребность на столь продолжительный период, поскольку не учитывает потерю стоимости денежных средств.

Каждому, хоть немного знакомому с финансовым планированием, известно, что нельзя сравнивать денежные потоки разных периодов. Для приведения будущих денежных потоков к единой текущей стоимости применятся ставка дисконтирования.

Ставка дисконтирования – это процентная ставка, зависящая от ряда факторов, влияющих на будущие денежные потоки.

Факторы могут быть разные: уровень инфляции, в том числе скрытая инфляция, обесценивание национальной валюты, политические риски, возможные кризисы и т.п. Мы не будем подробно расписывать все факторы и рассчитывать их уровень влияния, а оценочно примем ставку дисконтирования равную 8%.

Вычислим общую денежную массу при условии сохранения равенства стоимости будущих денежных потоков и текущих денежных потоков.

Поясняющий пример расчёта:

Если в первый год необходимый бюджет равняется 1016000 ₽.

То для второго года бюджет определяются как произведение бюджета первого года на сумму ставки дисконтирования и ста процентов.

С₂= С₁ · (0,08+1) = 1016000 · 1,08 = 1097280 ₽

Иными словами, при обесценивании бюджета второго года в размере 1097280 ₽ на 8% за год стоимость бюджета будет равняться всё тем же 1016000 ₽ бюджета первого года.

Результаты расчёта годовых бюджетов для всех 50-ти лет сведём в таблицу:

Уточнённая общая денежная масса будет равна 487,9 млн. ₽.

Как показал данный расчёт с учётом возможных рисков общая денежная масса увеличилась в 10,75 раз.

Заключение

Проанализируем значение общей денежной массы в 487,9 млн. ₽.

Очевидно, что эта та сумма, из которой будут формироваться годовые бюджеты в течение 50 лет с учётом потери стоимости денег.

Что не так очевидно, так это где хранить такую сумму?

Можно, конечно, как известный полковник наличными в квартире. Но такой способ далеко небезопасный.
Другой более надежный способ – в банковских вкладах. Но для этого потребуется открыть счета в 348 банках (ориентируясь на максимальную застрахованную сумма вклада в 1,4 млн. ₽). Только физически это осуществить, а после к тому же управлять, будет очень проблематично.
Третий, ещё более перспективный вариант – государственные ценные бумаги (например, облигации федерального займа). Такой способ поможет немного заработать, обеспечивая минимальные риски потери капитала. При всём при этом ставку дисконтирования не следует уменьшать ниже 6% (так как большинство рисков останется). Однако, даже такая ставка позволит снизить значение общей денежной массы до 249,3 млн. ₽.
В четвёртый вариант объединим инструменты, имеющие либо низкую ликвидность, либо высокие риски утраты части капитала (бизнес, недвижимость, акции и т.п.), что категорически не подходит, поскольку на таком продолжительном горизонте планирования даже при не самом негативном сценарии данные инструменты могут с легкостью разрушить финансовую стабильность.

Вот и всё, что мы хотели сказать, вернее посчитать. Своё дело мы худо-бедно сделали – обеспечили Вашу гипотетическую финансовую независимость. Теперь дело за Вами, подумать и помечтать, чем заняться в освободившееся от работы время.