Всё чаще и чаще автосалоны предлагают нам "интересную", якобы, сделку. Мол автомобиль продается со скидкой, однако, для получения этой скидки клиенту необходимо оформить кредит. Условия, вроде бы, заманчивые: обязательства перед банком можно погасить досрочно, а вот 10-20 тысяч рублей скидка (а то и все 50-100 тысяч рублей) довольно привлекательная сумма. Однако, финансово не грамотные граждане только теряют свои кровно заработанные рубли. И в чём тут подвох?
Давайте разбираться...
Пример: Совершенно обычный гражданин, по имени "Алёша" (условно!!! Не в обиду Алексею) ещё в прошлом году мечтал поменять своё авто на новый и даже скопил нужную сумму. Но из-за финансовой нестабильности в связи с пандемией покупку пришлось отложить до сентября, когда уже цены на новые автомобили выросли! Поняв, что дальше откладывать покупку нельзя, он обратился к одному из автодилеров. И тут произошло чудо, продавец вместо того, чтобы просто оформить покупку, начинает настойчиво предлагать "Алёше" приобрести этот же автомобиль, но в кредит, однако по более низкой цене, со скидкой. При этом продавец утверждает, что погасить кредит можно хоть завтра, и "Алёше" даже не придется платить проценты.
Интернет переполнен такими вот историями. Автосалоны предлагают скидку за покупку авто в кредит, и покупатель даже сможет закрыть кредит в короткие сроки, не платя проценты, так ещё и остаться в плюсе. По факту, как правило, дела обстоят по-другому.
Автомобиль с подвохом.
В современном мире большинство автосалонов, не могут себе позволить устанавливать слишком большую наценку на новые автомобили, так как в этом случае переманить клиента могут конкуренты. В связи с этим основным доходом автопродавцов является продажа финансовых продуктов "дружественных" банков и страховых компаний, при этом дилер получает с каждого кредита и страхового полиса агентскую комиссию, а это больше, чем предоставленная скидка покупателю.
Очевидно, покупателя не особо интересует, сколько зарабатывает автосалон, особенно если покупателю кажется, что можно сэкономить на покупке.
Так же думал и "Алёша" до тех пор, пока не увидел финальную цифру расходов, которая образовалась у него в результате "кредита со скидкой".
Банк себя не обидит.
На данный момент, как правило, во всех автосалонах можно оформить два вида кредита: автокредит (машина передается в залог банку) или потребительский кредит (залог не оформляется, а сумма кредита совпадает со стоимостью машины).
"Алёша", когда согласился приобретать машину в кредит, сразу отверг вариант с "автокредитом", так как не хотел вникать в условия исполнения требований банка по оформлению залога, а вот на потребительский согласился, тем более всего на год, да и менеджер в автосалоне подсказал, что согласно закону кредит можно вернуть, главное — уложиться в срок 14 дней (ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите").
"Алёша" , рад своей покупке со скидкой, уезжает из автосалона на новом авто, а через день-два решил заехать в банк, который ему оформлял кредит, и внёс на счет, с которого банк должен производить списание, всю сумму, которая должна была обеспечить полный расчёт с банком.
Однако, вот что получилось: автосалон продавал машину за 1 810 000 рублей, с "кредитной скидкой" машина обошлась "Алеше" 1 800 000 + 1 495,68 (за пользование кредитом), таким образом чистая выгода составила всего 7 504,32 рубля, но всё равно хорошо.
Но, появилось маленькое "НО!". Когда в следующем месяце получив SMS-уведомление от банка, того самого, о списании очередного платежа по своему кредиту, радость "Алеши" испарилась. Обладатель новенького авто тут же приехал в банк, где выяснил, что он внёс неправильную сумму полного погашения. Оказалось, что за пользование кредитом надо было внести не 1 495,68 рубля, а 2243 (всё из-за хитромудрого* порядка расчёта процентов). То есть на счёте для полного погашения не хватило 747,32 рубля, а так как заявления от "Алёши" на полное или частичное погашение не поступало, то банк списал только платёж, предусмотренный кредитным договором за месяц — 253 609 рублей. Порядок списания средств был изложен в тексте договора, который "Алёша" прочёл невнимательно, в противном случае он бы заметил, что был должен в течение первого месяца пользования кредитом застраховать свою жизнь, здоровье, иначе процентная ставка по кредиту увеличивалась. В банке на это обратили внимание и предложили обслуживать кредит на новых условиях. "Алёша", чтобы не платить повышенный процент, докинул на счёт порядка 20 000 рублей — и только после этого смог полностью рассчитаться с банком. То есть вместо экономии он за свою машину переплатил порядка 12 тысяч рублей и потратил своё время и нервы.
Проблемы со страховой.
Впрочем, на бОльшие суммы "попадают" клиенты автосалонов, которые при приобретении авто со скидкой соглашаются ещё и на автокредитование. Банк скажет оформить не только приобретённую машину в залог, но и приобрести сразу набор страховых продуктов: минимум ОСАГО плюс каско и отдельно ещё страхование жизни. Отказаться от всех этих страховок, даже при условии досрочного погашения кредита, совсем бесплатно не получится. Тут действует другая схема, которая позволяет легально обходить закон № 353-ФЗ.
Схема проста: отказаться от ОСАГО не получится, потому что без ОСАГО управлять автомашиной в России нельзя. Отказ от каско при погашенном кредите возможен, однако, всю сумму не возвращают — вычитают "период действия страховки". А что касается страхования жизни — банк заранее заключает единый договор со страховой компанией и предлагает своим заёмщикам присоединиться к этому договору. Стоимость такого страхования — 1,5–2% от суммы займа, а в случае отказа от страховки банк либо откажет в кредите, либо ставка станет значительно выше рыночной. При этом, если будет осуществляться полное досрочное погашение, заёмщик обязан уведомить и банк, и страховую компанию заранее, после этого в банке провести перерасчёт, погасить кредит и получить документы, необходимые для снятия обременения (потребуется ещё отвезти справку в ГИБДД), а в страховой компании получить согласование на выплату уплаченной страховой премии за вычетом той её части, которая пропорциональна истекшему периоду страхования, если не произошло страхового случая.
Как правило, страховщики возвращают 30–40%, но в некоторых случаях ссылаются на невозможность немедленного возврата, так как коллективный договор, к которому присоединился заёмщик, действует, а значит, все его участники должны исполнять обязательства до истечения срока. В зависимости от марки и модели автомашины стоимость "страхового пакета" может быть и 200, и 400 тысяч рублей, а максимальные скидки в автосалонах на машину в кредит — примерно 50-100 тысяч рублей.
Подведём итог.
Таким образом, автосалон получает доход и от продажи авто, и от агентского вознаграждения от банка, и от страховой компании. Банк получает доход от процентов и оборота средств, страховая компания получает доход от продаж своих полисов. А оплачивает всё это заемщик, который решил приобрести "авто со скидкой".
